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Das wichtigste Thema für jeden Beamten

Dienstunfähigkeitsversicherung: Ihr Schutz, wenn der Amtsarzt entscheidet

Die unbequeme Wahrheit gleich vorweg: In den ersten fünf Dienstjahren haben die meisten Beamten bei Dienstunfähigkeit keinerlei Anspruch auf Versorgung — sie werden entlassen. Eine DU-Versicherung mit echter Dienstunfähigkeitsklausel ist deshalb keine Kür, sondern das Fundament Ihrer Absicherung. Hier erfahren Sie, worauf es wirklich ankommt.

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Grundlagen

Was bedeutet Dienstunfähigkeit — und wer entscheidet darüber?

Dienstunfähig ist, wer wegen seines körperlichen Zustands oder aus gesundheitlichen Gründen zur Erfüllung seiner Dienstpflichten dauernd unfähig ist. Für Bundesbeamte regelt das § 44 Bundesbeamtengesetz (BBG), für Landesbeamte gelten die entsprechenden Vorschriften des jeweiligen Landesbeamtenrechts.

Der entscheidende Unterschied zur Berufsunfähigkeit von Angestellten: Über Ihre Dienstunfähigkeit entscheidet nicht Ihr Arzt und nicht Ihre Versicherung — sondern Ihr Dienstherr auf Grundlage eines amtsärztlichen Gutachtens.

Der Amtsarzt begutachtet: Der Dienstherr ordnet die Untersuchung an, der Amtsarzt (oder ein beauftragter Gutachter) beurteilt Ihre Dienstfähigkeit.
Der Dienstherr entscheidet: Auf Basis des Gutachtens wird die Dienstunfähigkeit festgestellt — die Versetzung in den Ruhestand oder die Entlassung folgt.
Dauerhaftigkeit zählt: Als dienstunfähig kann auch gelten, wer innerhalb von sechs Monaten mehr als drei Monate keinen Dienst getan hat und bei dem keine Aussicht auf Wiederherstellung der Dienstfähigkeit binnen weiterer sechs Monate besteht.
Kein Bezug zum konkreten Beruf nötig: Anders als bei der Berufsunfähigkeit geht es nicht um Ihre zuletzt ausgeübte Tätigkeit, sondern um die Fähigkeit, Ihre Dienstpflichten zu erfüllen.

Warum das für Ihre Versicherung entscheidend ist: Eine gewöhnliche Berufsunfähigkeitsversicherung prüft nach eigenen Kriterien, ob Sie berufsunfähig sind. Der Amtsarzt kann Sie also aus dem Dienst entlassen — und Ihre Versicherung kommt trotzdem zu dem Ergebnis, dass Sie nach ihren Bedingungen nicht berufsunfähig sind. Genau diese Lücke schließt die echte Dienstunfähigkeitsklausel, um die es weiter unten geht.

Häufiges Missverständnis: „Als Beamter bin ich doch versorgt." Das stimmt nur eingeschränkt — und in den ersten Dienstjahren in der Regel gar nicht. Die Details dazu im nächsten Abschnitt.

Das Versorgungs-Dilemma

Entlassen statt versorgt: die Lücke am Anfang der Laufbahn

Wie gut Sie bei Dienstunfähigkeit abgesichert sind, hängt fast vollständig von Ihrem Beamtenstatus und Ihren Dienstjahren ab. Gerade am Anfang — wenn das Risiko einer langen Laufbahn noch vor Ihnen liegt — ist der Schutz am schwächsten.

Beamte auf Widerruf

Anwärter und Referendare werden bei Dienstunfähigkeit in aller Regel entlassen — ohne jede Versorgung. Es bleibt lediglich die Nachversicherung in der gesetzlichen Rentenversicherung. Deren Erwerbsminderungsrente setzt aber ihrerseits meist fünf Jahre Wartezeit voraus, die Berufsanfänger noch nicht erfüllen.

Beamte auf Probe

Auch in der Probezeit gilt: Bei Dienstunfähigkeit droht in der Regel die Entlassung mit Nachversicherung in der GRV — kein Ruhegehalt. Eine wichtige Ausnahme: Beruht die Dienstunfähigkeit auf einem Dienstunfall, werden Beamte auf Probe in den Ruhestand versetzt und erhalten Unfallruhegehalt.

Beamte auf Lebenszeit

Erst mit der Lebenszeiternennung und einer Dienstzeit von mindestens fünf Jahren entsteht ein Anspruch auf Ruhegehalt. Aber Vorsicht: Auch dann ist die Versorgung gerade in jungen Jahren deutlich niedriger, als viele erwarten — die Rechnung folgt unten.

Das bedeutet konkret: Wer als Anwärter oder Beamter auf Probe dienstunfähig wird, steht ohne eigene Vorsorge häufig ohne laufendes Einkommen da — kein Ruhegehalt vom Dienstherrn, meist auch keine Erwerbsminderungsrente aus der Nachversicherung. Deshalb gehört die Dienstunfähigkeitsversicherung an den ersten Tag der Laufbahn, nicht ans Ende.

Die Zahlen dahinter

Vier Zahlen, die Ihre Versorgung bestimmen

0Dienstzeit sind nötig, bevor überhaupt ein Anspruch auf Ruhegehalt entsteht.

0Ruhegehaltssatz erwerben Sie je Dienstjahr — Versorgung muss man sich erdienen.

0der ruhegehaltfähigen Dienstbezüge sind das Maximum — nach 40 Dienstjahren.

ca. 0brutto beträgt die amtsunabhängige Mindestversorgung (Stand Mai 2026).

So rechnet der Dienstherr

Ruhegehalt bei Dienstunfähigkeit: die Mechanik

Besteht ein Versorgungsanspruch, berechnet sich das Ruhegehalt aus Ihren ruhegehaltfähigen Dienstbezügen und Ihrer Dienstzeit. Drei Bausteine sollten Sie kennen:

Baustein	Regel	Was das für Sie heißt
Ruhegehaltssatz	1,79375 % je ruhegehaltfähigem Dienstjahr	Nach 10 Dienstjahren sind das erst rund 18 % — die Versorgung wächst langsam.
Höchstsatz	maximal 71,75 % der ruhegehaltfähigen Dienstbezüge	Selbst nach voller Laufbahn (40 Jahre) bleibt eine Lücke zum letzten Nettoeinkommen.
Zurechnungszeit	Bei DU werden 2/3 der Zeit bis zum 60. Lebensjahr hinzugerechnet	Mildert die Härte für jüngere Beamte — gleicht die Lücke aber bei weitem nicht aus.
Mindestversorgung	amtsunabhängig ca. 2.100 € brutto (Stand Mai 2026)	Die Untergrenze — sofern überhaupt ein Versorgungsanspruch besteht. Davon gehen noch PKV-Beitrag und ggf. Steuern ab.

Rechnen Sie Ihre persönliche Lücke aus: Zwischen Ihren heutigen Nettobezügen und dem Ruhegehalt im DU-Fall klafft fast immer eine erhebliche Differenz — bei jungen Beamten oft mehrere hundert bis über tausend Euro monatlich. Unser DU-Lücken-Rechner zeigt Ihnen in einer Minute, wo Sie stehen.

Das Kernstück

Echte oder unechte DU-Klausel? Hier entscheidet sich alles.

Die Dienstunfähigkeitsversicherung ist im Kern eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Zusatzvereinbarung: der DU-Klausel. Ihre Qualität entscheidet darüber, ob die Versicherung im Ernstfall zahlt — oder ob Sie in eine Nachweislücke fallen.

Echte DU-Klausel

Der Versicherer erkennt die Entscheidung des Dienstherrn an: Werden Sie wegen Dienstunfähigkeit entlassen oder in den Ruhestand versetzt, gilt das für die Versicherung als Leistungsfall — ohne eigene, zusätzliche BU-Prüfung.

Der Amtsarzt entscheidet, der Versicherer folgt: Die amtsärztlich festgestellte DU samt Entlassung/Zurruhesetzung genügt als Nachweis.
Keine doppelte Hürde: Sie müssen nicht zusätzlich beweisen, dass Sie nach den Bedingungen des Versicherers berufsunfähig sind.
Planbarkeit im Ernstfall: Die Leistungsentscheidung hängt an einem klar definierten, dokumentierten Verwaltungsakt.

Unechte oder fehlende DU-Klausel

Der Versicherer behält sich eine eigene Prüfung vor — die amtsärztliche Feststellung ist dann nur ein Indiz, nicht der Leistungsauslöser. Sie müssen Ihre Berufsunfähigkeit nach den Bedingungen des Versicherers selbst nachweisen.

Lückenrisiko: Aus dem Dienst entlassen, aber nach Versicherer-Maßstab nicht berufsunfähig — im schlimmsten Fall stehen Sie ohne Dienstbezüge und ohne Rente da.
Doppelte Beweislast: Gutachten, Fragebögen, ärztliche Nachweise — zusätzlich zum ohnehin belastenden DU-Verfahren.
Unsicherer Ausgang: Ob und wann geleistet wird, entscheidet sich erst im Leistungsverfahren.

Zusatzbaustein: Teildienstfähigkeits-Klausel

Nicht jede Laufbahn endet komplett: Bei begrenzter Dienstfähigkeit arbeiten Sie mit reduzierter Stundenzahl weiter — mit entsprechend gekürzten Bezügen. Gute Tarife leisten auch in diesem Fall anteilig. Ohne diese Klausel gehen Teildienstfähige oft leer aus.

Für den Vollzugsdienst: PDU-Klausel

Polizei, Feuerwehr, Justizvollzug: Hier gelten besondere gesundheitliche Anforderungen — die Polizeidienstunfähigkeit (PDU) kann eintreten, obwohl allgemeine Dienstfähigkeit noch besteht. Nur Tarife mit spezieller PDU-Klausel leisten bereits bei Polizeidienstunfähigkeit. Für Vollzugsbeamte ein zentrales Auswahlkriterium.

Tiefer einsteigen: Wie Sie eine echte DU-Klausel im Bedingungswerk erkennen und welche Formulierungen Warnsignale sind, zeigen wir im Ratgeber „Echte DU-Klausel erkennen".

Der Zeitfaktor

Warum sich früher Abschluss doppelt auszahlt

Zwei Faktoren bestimmen Ihren Beitrag ein Leben lang: Ihr Eintrittsalter und Ihr Gesundheitszustand bei Antragstellung. Beide sind nie wieder so günstig wie heute.

Gesundheit sichern

Bei Vertragsschluss zählt Ihr aktueller Gesundheitszustand. Jede später hinzukommende Diagnose kann Zuschläge, Ausschlüsse oder eine Ablehnung bedeuten — jung und gesund ist der beste Antragszeitpunkt.

Eintrittsalter nutzen

Je jünger Sie einsteigen, desto niedriger der Beitrag — und der bleibt über die gesamte Laufzeit kalkuliert. Warten macht denselben Schutz dauerhaft teurer.

Die kritische Phase abdecken

Gerade in den ersten fünf Dienstjahren — als Beamter auf Widerruf oder Probe — ist die staatliche Absicherung am dünnsten. Genau dann ist privater Schutz am wichtigsten.

Mitwachsen lassen

Gute Tarife bieten Nachversicherungsgarantien: Bei Ernennung, Beförderung, Heirat oder Nachwuchs erhöhen Sie die Rente ohne neue Gesundheitsprüfung.

Anwärter aufgepasst: Viele Versicherer bieten für Beamtenanwärter vergünstigte Einstiegstarife. In Kombination mit dem Anwärtertarif der PKV lässt sich die komplette Grundabsicherung oft zu einem überraschend kleinen Monatsbeitrag stemmen.

Häufige Fragen

Dienstunfähigkeit — kurz beantwortet

Reicht eine normale Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte nicht aus?

Sie ist besser als nichts — aber sie hat eine strukturelle Schwäche: Über die Dienstunfähigkeit entscheidet der Amtsarzt, über die Berufsunfähigkeit die Versicherung nach eigenen Maßstäben. Diese beiden Entscheidungen können auseinanderfallen. Nur eine echte DU-Klausel koppelt die Leistung an die Entscheidung des Dienstherrn und schließt diese Lücke. Für Beamte gehört sie deshalb zum Pflichtprogramm.

Ich bin noch Anwärter — lohnt sich der Abschluss jetzt schon?

Gerade jetzt. Als Beamter auf Widerruf werden Sie bei Dienstunfähigkeit in der Regel entlassen — ohne Versorgung, nur mit Nachversicherung in der gesetzlichen Rentenversicherung, deren Erwerbsminderungsrente Sie mangels Wartezeit meist noch gar nicht beanspruchen können. Gleichzeitig sind Sie jung und in der Regel gesund, also so günstig versicherbar wie nie wieder. Machen Sie den Beamten-Check und lassen Sie sich Ihre Optionen zeigen.

Wie hoch sollte die DU-Rente sein?

Als Orientierung dient die Lücke zwischen Ihren heutigen Nettobezügen und dem, was Sie im DU-Fall tatsächlich erhalten würden — in den ersten Dienstjahren oft nichts, später ein Ruhegehalt deutlich unter dem letzten Netto. Bedenken Sie auch, dass im DU-Fall Ihr PKV-Beitrag und laufende Verpflichtungen weiterlaufen. Unser DU-Lücken-Rechner liefert Ihnen eine ehrliche erste Hausnummer, die wir im Gespräch verfeinern.

Was gilt bei einem Dienstunfall?

Beruht die Dienstunfähigkeit auf einem anerkannten Dienstunfall, ist die Versorgung besser: Dann werden auch Beamte auf Probe in den Ruhestand versetzt und erhalten Unfallruhegehalt. Darauf verlassen sollte man sich trotzdem nicht — die weitaus meisten Fälle von Dienstunfähigkeit gehen auf Krankheiten zurück, allen voran psychische Erkrankungen, nicht auf Dienstunfälle.