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PKV für Beamte: Beihilfe plus Resttarif — das stärkste Duo im System

Dein Dienstherr übernimmt über die Beihilfe je nach Situation 50 bis 80 % Deiner Krankheitskosten. Ein beihilfekonformer PKV-Tarif versichert genau den verbleibenden Rest — deshalb ist die private Krankenversicherung für Beamte meist deutlich günstiger und leistungsstärker als jede Alternative.

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Das Wichtigste in Kürze
  • Die Beihilfe Deines Dienstherrn übernimmt als aktiver Beamter in der Regel 50 % Deiner Krankheitskosten, 70 % ab zwei berücksichtigungsfähigen Kindern und in der Pension; Kinder erhalten 80 %.
  • Ein beihilfekonformer PKV-Resttarif versichert nur die verbleibende Lücke — deshalb ist der Beitrag deutlich niedriger als bei einer Vollversicherung.
  • In der GKV zahlen Beamte den vollen Beitrag ohne Arbeitgeberzuschuss (Ausnahme: pauschale Beihilfe in zehn Bundesländern).
  • Das Tarifwechselrecht nach § 204 VVG erlaubt später den Wechsel in andere Tarife derselben Gesellschaft — oft mit spürbarer Beitragsersparnis. Bei einer Beitragserhöhung ist er fast immer der erste Hebel; unser Tarifcheck prüft das kostenfrei.
  • Seriöse Pauschalzahlen für den Volltarif gibt es nicht — der Beitrag hängt von Eintrittsalter, Gesundheitszustand und Beihilfesatz ab. Eine realistische Einschätzung für Deine Situation liefert der kostenlose Beamten-Check (Stand 2026).
Das Prinzip

So greifen Beihilfe und PKV ineinander

Die Beihilfe ist die Krankenfürsorge Deines Dienstherrn: Er erstattet Dir einen festen Prozentsatz Deiner beihilfefähigen Krankheitskosten — als aktiver Beamter in der Regel 50 %, mit zwei oder mehr berücksichtigungsfähigen Kindern 70 %.

Den Rest deckt ein beihilfekonformer PKV-Tarif, auch Restkosten- oder Quotentarif genannt. Du versicherst also nicht 100 % Deiner Kosten, sondern nur die Lücke, die die Beihilfe lässt:

  • 50 % Beihilfe + 50 % PKV: der Standardfall für aktive Beamte ohne bzw. mit einem Kind.
  • 70 % Beihilfe + 30 % PKV: ab zwei berücksichtigungsfähigen Kindern — Dein PKV-Beitrag sinkt dann spürbar.
  • Zusammen 100 %: Beihilfe und Tarif ergänzen sich lückenlos, sofern der Tarif sauber auf Deinen Beihilfesatz abgestimmt ist.
Beihilfe im Detail verstehen
50 %trägt der Dienstherr mindestens — für aktive Beamte der Regelsatz.
70 %Beihilfe erhalten Beamte ab zwei berücksichtigungsfähigen Kindern.
80 %der Kosten übernimmt die Beihilfe für berücksichtigungsfähige Kinder.
100 %Absicherung ergeben Beihilfe und passender Resttarif zusammen.
Beihilfekonforme Tarife

Die Bausteine Deines PKV-Schutzes

Beihilfesätze und der privat abzusichernde Restanteil Drei Ringe: Bei 50 Prozent Beihilfe bleiben 50 Prozent Restkosten, bei 70 Prozent bleiben 30 Prozent, bei 80 Prozent bleiben 20 Prozent. 50 %Beihilfe Beamtin oder Beamter, ledig oder 1 Kind privat: 50 % 70 %Beihilfe ab 2 Kindern und im Ruhestand privat: 30 % 80 %Beihilfe berücksichtigungs- fähige Kinder privat: 20 %
Beihilfe — zahlt Dein DienstherrRestkosten — die sicherst Du privat ab
Die Beihilfe übernimmt einen festen Prozentsatz Deiner beihilfefähigen Aufwendungen. Nur der Rest muss privat versichert werden — deshalb sind beihilfekonforme Tarife deutlich günstiger als eine normale Vollversicherung. Sonderwege gelten in Hessen, Sachsen, Baden-Württemberg und Thüringen.

Ein guter Beamtentarif ist modular aufgebaut. Diese Bausteine solltest Du kennen — und gezielt auswählen.

Ambulant

Arztbesuche, Medikamente, Hilfsmittel, Vorsorge — der Kern des Tarifs. Auf Details achten: Heilpraktiker, Sehhilfen, Psychotherapie und offene Hilfsmittelkataloge unterscheiden gute von mittelmäßigen Tarifen.

Stationär & Wahlleistungen

Im Krankenhaus entscheiden Wahlleistungen über den Unterschied: Chefarztbehandlung und Ein- oder Zweibettzimmer sind über die Beihilfe je nach Bundesland nur teilweise oder gar nicht abgedeckt — der Tarif sollte das auffangen.

Zahn

Zahnersatz ist einer der häufigsten Kostentreiber. Starke Tarife erstatten hohe Prozentsätze auf Zahnbehandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie — hier lohnt der genaue Blick in die Bedingungen.

Der unterschätzte Baustein — der Beihilfeergänzungstarif: Die Beihilfe erstattet nicht alles zu 100 %. Typische Lücken entstehen z. B. bei Zahnersatz (viele Länder kürzen die beihilfefähigen Aufwendungen) und bei Wahlleistungen im Krankenhaus. Ein Beihilfeergänzungstarif schließt genau diese Lücken für wenige Euro im Monat — und gehört deshalb in fast jedes Beamten-Konzept. Bevor Du Angebote vergleichst: Im PKV-Wunschprofil hältst Du in zwei Minuten fest, welche Leistungen Dir wichtig sind — und siehst, welcher von sechs Beispieltarifen dazu passt.
Familie

Ehepartner und Kinder: So rechnet die Beihilfe

Die Beihilfe denkt Deine Familie mit — mit eigenen Sätzen für Partner und Kinder. Das verändert die Kalkulation oft deutlich zugunsten der PKV.

Ehepartner: 70 %

Berücksichtigungsfähige Ehe- oder Lebenspartner erhalten in der Regel 70 % Beihilfe — allerdings nur, wenn ihr eigenes Einkommen unter der Einkommensgrenze des jeweiligen Bundeslandes liegt. Der Partner braucht dann nur noch einen 30-%-Resttarif.

Kinder: 80 %

Für berücksichtigungsfähige Kinder übernimmt die Beihilfe 80 % der Kosten. Der private Kindertarif für die restlichen 20 % ist entsprechend günstig — eine kostenfreie Familienversicherung wie in der GKV gibt es dafür nicht. Wie Du Deine Kinder konkret versicherst, zeigt der Ratgeber Kinder als Beamter richtig versichern.

Ab 2 Kindern: 70 % für Dich

Mit dem zweiten berücksichtigungsfähigen Kind steigt Dein eigener Beihilfesatz in der Regel von 50 auf 70 % — Dein PKV-Beitrag sinkt entsprechend. Gute Tarife lassen sich flexibel an den geänderten Satz anpassen.

Wie hoch ist Dein Satz? Bundesland, Familienstand, Kinderzahl — unser Beihilferechner zeigt Dir Deinen persönlichen Beihilfesatz in 30 Sekunden. Was die PKV dann kostet und worauf Du beim Tarif achten solltest, liest Du unter PKV-Kosten und PKV vergleichen.
Beides auf einmal: Der PKV-Rechner für Beamte rechnet Deinen Beihilfesatz aus und übersetzt ihn direkt in Deinen Absicherungsbedarf — für Dich, Deinen Ehepartner und jedes Kind, samt der Bausteine, die in den Tarif gehören.
Wechsel aus der GKV

Verbeamtet, aber noch gesetzlich versichert?

Viele Beamte kommen aus einem Angestelltenverhältnis und bleiben nach der Verbeamtung zunächst freiwillig in der GKV — oft aus Gewohnheit. Das kann teuer sein: Ohne Arbeitgeberzuschuss trägst Du den vollen Beitrag in der Regel allein, während Dein Beihilfeanspruch ungenutzt bleibt.

  • Der Wechsel ist grundsätzlich möglich: Als Beamter kannst Du die freiwillige GKV-Mitgliedschaft kündigen und in einen beihilfekonformen PKV-Tarif wechseln — nach erneuter Gesundheitsprüfung.
  • Je früher, desto besser: Eintrittsalter und Gesundheitszustand bestimmen den Beitrag. Jedes Jahr Zögern kostet in der Regel Geld.
  • Erst prüfen, dann kündigen: Kündige die GKV niemals, bevor die PKV-Annahme schriftlich feststeht. Wir sichern die Reihenfolge über anonyme Risikovoranfragen ab.
  • Sonderfall pauschale Beihilfe: In einigen Bundesländern kann ein Zuschuss zur GKV die Rechnung verändern — das prüfen wir ehrlich mit, bevor wir eine Empfehlung geben.
GKV-Kosten als Beamter berechnen →
Krankentagegeld? Für Beamte in der Regel unnötig. Anders als Angestellte erhalten Beamte bei Krankheit weiterhin ihre Besoldung — eine klassische Krankentagegeldversicherung läuft daher meist ins Leere. Achte darauf, dass Dir niemand diesen Baustein „mitverkauft". Das relevante Risiko ist ein anderes: die Dienstunfähigkeit.
Pflicht dagegen: die Pflegepflichtversicherung (PVB). Jeder privat versicherte Beamte muss eine private Pflegepflichtversicherung abschließen — beihilfekonform, d. h. sie versichert nur den Anteil, den die Beihilfe bei Pflegebedürftigkeit nicht trägt. Sie wird üblicherweise direkt zusammen mit dem PKV-Tarif abgeschlossen. Beitrag, Leistungen und die Pflegelücke erklärt unsere Seite Pflegeversicherung für Beamte.
Vorerkrankungen

Die Öffnungsaktion: PKV-Zugang trotz Gesundheitsproblemen

Auch mit schweren Vorerkrankungen ist der Weg in die PKV für Beamte nicht automatisch versperrt.

Im Rahmen der Öffnungsaktion der privaten Krankenversicherer können Beamtenanfänger und bestimmte Beamtengruppen innerhalb einer Frist nach Verbeamtung in beihilfekonforme Tarife aufgenommen werden — mit erleichterten Bedingungen:

  • Kein Ausschluss wegen Vorerkrankungen: Eine Ablehnung allein aus Gesundheitsgründen ist im Rahmen der Aktion nicht vorgesehen.
  • Begrenzte Risikozuschläge: Zuschläge sind der Höhe nach gedeckelt.
  • Keine Leistungsausschlüsse: Der Tarif gilt ohne Ausschluss einzelner Erkrankungen.

Wichtig sind die Fristen und Bedingungen im Detail — hier entscheidet die richtige Reihenfolge über Erfolg oder verpasste Chance. Wie Du mit Vorerkrankung konkret vorgehst — inklusive anonymer Risikovoranfrage — zeigt unsere Seite PKV trotz Vorerkrankung. Und welche Fragen dabei auf Dich zukommen, kannst Du im Fragen-Explorer zur Risikovoranfrage vorab durchgehen. Für zwei besonders häufige Konstellationen haben wir eigene Seiten: PKV nach Psychotherapie und PKV mit Schwerbehinderung.

Ratgeber: So funktioniert die Öffnungsaktion
Unsere Empfehlung: Prüfe vor der Öffnungsaktion immer zuerst den normalen Weg über anonyme Risikovoranfragen. Häufig nimmt eine Gesellschaft Dich auch regulär an — zu besseren Konditionen. Die Öffnungsaktion ist das Sicherheitsnetz, nicht der erste Schritt. Genau diese Reihenfolge gehen wir im Beamten-Check gemeinsam durch.
Häufige Fragen

PKV für Beamte — kurz beantwortet

Was ist ein beihilfekonformer Tarif?
Ein PKV-Tarif, der exakt den Prozentsatz Deiner Krankheitskosten versichert, den die Beihilfe nicht trägt — bei 50 % Beihilfe also einen 50-%-Tarif. Beihilfe und Tarif ergeben zusammen 100 %. Ändert sich Dein Beihilfesatz (z. B. ab dem zweiten Kind), lässt sich der Tarif in der Regel entsprechend anpassen.
Brauche ich als Beamter ein Krankentagegeld?
In aller Regel nein. Deine Besoldung läuft bei Krankheit weiter, ein Verdienstausfall wie bei Angestellten entsteht nicht. Das eigentliche Einkommensrisiko für Beamte ist die Dienstunfähigkeit — dafür gibt es die Dienstunfähigkeitsversicherung, idealerweise mit echter DU-Klausel.
Muss ich eine Pflegeversicherung abschließen?
Ja. Die private Pflegepflichtversicherung (PVB) ist für privat versicherte Beamte gesetzlich vorgeschrieben. Sie ist beihilfekonform ausgestaltet und deckt den Kostenanteil, den die Beihilfe im Pflegefall nicht übernimmt. Der Abschluss erfolgt üblicherweise zusammen mit dem PKV-Tarif.
Lohnt sich der Wechsel aus der GKV auch nach Jahren im Beamtenverhältnis noch?
Das hängt von Alter, Gesundheitszustand, Familiensituation und Bundesland ab. Häufig ja — der volle GKV-Beitrag ohne Arbeitgeberzuschuss ist auf Dauer teuer. Es gibt aber Konstellationen, in denen Bleiben sinnvoll ist, etwa bei pauschaler Beihilfe oder vielen GKV-familienversicherten Angehörigen. Rechne es mit dem GKV-PKV-Vergleich nach oder lass es uns im Check prüfen.
Ramon Heinze, Versicherungsmakler und Spezialist für Beamtenversicherungen
Über den Autor

Ramon Heinze

Versicherungsmakler · Spezialist für Beamtenversicherungen · Osnabrück

Seit 2016 in der Versicherungsbranche — ausgebildet bei der Debeka, einem der größten Versicherer im Beamtenbereich. Dort hat er das Beamtensegment von Grund auf gelernt und daraus seine Konsequenz gezogen: Wer an eine einzelne Gesellschaft gebunden ist, kann nicht für jeden Kunden die passende Lösung finden. Heute berät er als Versicherungsmakler ohne Anbieterbindung Beamte, Anwärter und Referendare — bundesweit.

Zuletzt geprüft: August 2026 · Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO · Vermittlerregister-Nr. D-I7JC-V5I4O-99 · Aufsicht: IHK Osnabrück — Emsland — Grafschaft Bentheim · Mehr über uns · Kontakt
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Auf einen Blick

GKV oder beihilfekonforme PKV als Beamter

KriteriumFreiwillige GKVBeihilfe + PKV
Beihilfe nutzbar?Nein — der Beihilfeanspruch verpufftJa — der Dienstherr trägt in der Regel 50–80 %
Was Du privat absicherstDen vollen einkommensabhängigen BeitragNur den verbleibenden Prozentsatz (Restkosten)
LeistungenGesetzlicher RegelkatalogFrei wählbar: ambulant, stationär, Zahn
Ehepartner & KinderGgf. beitragsfreie FamilienversicherungEigene Beihilfe: Ehepartner 70 %, Kinder 80 %
Wichtig: Als Beamter bleibt Dein Beihilfeanspruch in der GKV ungenutzt. Ob sich der Wechsel für Dich rechnet, zeigt der GKV-PKV-Rechner — persönlich einordnen wir es im Beamten-Check.