Pflegepflichtversicherung für Beamte (PVB): Die Pflicht, die viele vergessen

Seit 1995 gilt in Deutschland: Wer krankenversichert ist, muss auch pflegeversichert sein — ohne Ausnahme für Beamte. Wer sich als Beamter privat krankenversichert, schließt deshalb automatisch die private Pflegepflichtversicherung ab, im Fachjargon PVB (Pflegeversicherung der Beamten). Sie ist kein optionaler Zusatzbaustein, sondern gesetzliche Pflicht — und zugleich einer der Bereiche, in denen Beamte vom Beihilfesystem am deutlichsten profitieren.

Auch Beamte sind pflegeversicherungspflichtig

Die Pflegeversicherung folgt in Deutschland der Krankenversicherung: Gesetzlich Versicherte sind automatisch in der sozialen Pflegeversicherung, privat Krankenversicherte müssen eine private Pflegepflichtversicherung abschließen. Für Beamte mit beihilfekonformer PKV heißt das: Die PVB gehört verpflichtend dazu — sie wird beim Abschluss der Krankenversicherung in aller Regel direkt mitbeantragt.

Genau deshalb gerät sie leicht aus dem Blick: Wer seine PKV über einen Makler oder direkt beim Versicherer abgeschlossen hat, hat die PVB meist automatisch mit dabei — sollte das aber unbedingt einmal prüfen. Wer dagegen den Status wechselt (etwa von der GKV in die PKV bei der Verbeamtung), muss darauf achten, dass die Pflegeversicherung sauber mit umgestellt wird.

So funktioniert die PVB: Beihilfe plus privater Anteil

Die PVB funktioniert nach demselben Muster wie die Krankenversicherung der Beamten: Im Pflegefall übernimmt die Beihilfe ihren Anteil an den Pflegekosten — die PVB deckt den verbleibenden Rest ab. Sie versichern also nicht 100 % des Risikos privat, sondern nur den Teil, den die Beihilfe nicht trägt.

Das hat eine erfreuliche Konsequenz beim Beitrag: Weil nur ein Anteil abzusichern ist, liegt der PVB-Beitrag deutlich unter dem Beitrag zur sozialen Pflegeversicherung, der als fester Prozentsatz vom Einkommen berechnet wird. Gerade für junge Beamte ist die PVB damit einer der günstigsten Pflichtbausteine ihrer gesamten Absicherung.

Heilfürsorge schützt nicht: Warum Polizisten und Feuerwehrleute die PVB trotzdem brauchen

Ein verbreiteter Irrtum betrifft Beamte mit freier Heilfürsorge — etwa Polizisten in vielen Ländern, Berufsfeuerwehrleute oder Soldaten: Weil der Dienstherr die Krankheitskosten während der aktiven Dienstzeit komplett übernimmt, glauben viele, auch das Pflegerisiko sei damit abgedeckt. Das ist falsch.

Gerade bei Polizei- und Feuerwehranwärtern lohnt deshalb der Blick in die eigenen Unterlagen: Besteht eine PVB? Falls nicht, sollte sie umgehend abgeschlossen werden. Mehr zur Systematik der Heilfürsorge und zur wichtigen Anwartschaftsversicherung für die Zeit nach dem aktiven Dienst lesen Sie auf unserer Seite Heilfürsorge.

Welche Leistungen die PVB bietet

Bei den Leistungen müssen Sie sich als Beamter nicht schlechter stellen als gesetzlich Versicherte — im Gegenteil, die PVB ist gesetzlich so konstruiert, dass sie den Leistungen der sozialen Pflegeversicherung folgt:

• Pflegegrade 1 bis 5: Die Einstufung erfolgt nach denselben Kriterien und Begutachtungsmaßstäben wie in der sozialen Pflegeversicherung.
• Gleiche Leistungsarten: Pflegegeld für die Pflege durch Angehörige, Leistungen für ambulante Pflegedienste, Zuschüsse zur stationären Pflege, Hilfsmittel und Wohnumfeldverbesserungen — jeweils in der Höhe, die das Gesetz auch für gesetzlich Versicherte vorsieht.
• Aufteilung Beihilfe/PVB: Im Leistungsfall teilen sich Beihilfe und PVB die Beträge entsprechend Ihrem Beihilfesatz — unterm Strich erhalten Sie das volle gesetzliche Leistungsniveau.

Die Pflegelücke: Warum die Pflichtversicherung allein nicht reicht

So wichtig die PVB ist — sie ist, wie die soziale Pflegeversicherung auch, bewusst nur eine Teilkaskoversicherung: Die gesetzlichen Pflegeleistungen decken die tatsächlichen Kosten insbesondere der stationären Pflege nicht vollständig. Der Eigenanteil für einen Heimplatz liegt regelmäßig deutlich über dem, was Pflegeversicherung und Beihilfe zusammen erstatten — die Differenz zahlen Betroffene aus Vermögen und laufenden Einkünften, notfalls werden Angehörige herangezogen.

Wer diese Pflegelücke schließen möchte, kann das mit einer privaten Pflegezusatzversicherung tun — etwa als Pflegetagegeld. Ob und in welchem Umfang das sinnvoll ist, hängt von Alter, Familiensituation und Budget ab; als junger Beamter sind die Beiträge dafür noch niedrig. Das ist kein Muss zum Berufsstart, gehört aber auf die Themenliste jeder vollständigen Beratung.

Abschluss und Wechsel: Ein Vorgang mit der PKV

In der Praxis müssen Sie sich um die PVB kaum separat kümmern: Sie wird üblicherweise zusammen mit der privaten Krankenversicherung abgeschlossen — beim selben Versicherer, im selben Antrag. Auch bei einem späteren Tarif- oder Gesellschaftswechsel wandert die Pflegepflichtversicherung in aller Regel mit. Wichtig ist nur zweierlei: beim Abschluss prüfen, dass die PVB tatsächlich enthalten ist — und als Heilfürsorge-Berechtigter daran denken, dass sie eigenständig abgeschlossen werden muss.

Prüfen Sie im Zuge dessen auch Ihre Krankenversicherung: Alles Wichtige zur beihilfekonformen Absicherung finden Sie auf der Seite PKV für Beamte — Berufsstarter lesen am besten direkt bei PKV für Beamtenanwärter weiter.