PKV-Rechner für Beamte: Was musst Du selbst versichern?

Eine Pauschalzahl gibt es nicht — der Beitrag hängt an drei Stellschrauben: Deinem Eintrittsalter, Deinem Restkostenanteil (also 100 % minus Beihilfesatz) und dem Leistungsniveau des Tarifs. Belastbar sind nur gerechnete Zahlen: Für Anwärter lagen zehn Gesellschaften in unserer Vergleichsanalyse vom 13.08.2026 zwischen 80,61 € und 145,46 € im Monat, jeweils inklusive Pflegepflichtversicherung (Musterfall: Anwärter Jahrgang 2000, 50 % Beihilfe beim Bund, Beginn 09/2026). Für den Volltarif aktiver Beamter rechnen wir Dir den Beitrag im Beamten-Check auf Deinen Fall aus, statt hier mit Schätzwerten zu arbeiten.

Als aktive Beamtin oder aktiver Beamter bekommst Du grundsätzlich 50 % Deiner beihilfefähigen Kosten vom Dienstherrn erstattet. Ab dem zweiten berücksichtigungsfähigen Kind steigt der Satz in den meisten Ländern auf 70 %, im Ruhestand ebenfalls auf 70 %. Berücksichtigungsfähige Ehepartner erhalten 70 %, Kinder 80 %. Ausnahmen: Hessen rechnet mit einem persönlichen Satz von 50 % plus 5 Punkten je Familienmitglied (Anwärter einheitlich 70 %), Sachsen zahlt mit einem Kind 70 % und ab zwei Kindern 90 %.

Die Beihilfe zahlt nie die ganze Rechnung. Bei 50 % Beihilfesatz bleiben 50 % an Dir hängen — genau diesen Anteil deckt ein beihilfekonformer PKV-Tarif, die Restkostenversicherung. Sie ist deutlich günstiger als eine PKV-Vollversicherung, weil sie eben nur den Rest absichert. Beihilfe und Restkostentarif ergeben zusammen erst den vollen Schutz.

Ja. Die private Pflegepflichtversicherung ist gesetzlich vorgeschrieben und läuft separat zum Krankenversicherungsschutz. Jede seriöse Beitragsangabe enthält sie — in den zehn Anwärtertarifen unserer Vergleichsanalyse ist sie in den genannten Beträgen bereits eingerechnet. Wenn Dir jemand einen auffällig niedrigen Beitrag nennt, prüfe zuerst, ob die Pflegepflichtversicherung darin steckt.

Ja, und zwar zu Deinen Gunsten: Ab dem zweiten berücksichtigungsfähigen Kind steigt Dein Beihilfesatz in den meisten Ländern von 50 % auf 70 % — Dein abzusichernder Restanteil sinkt damit von 50 % auf 30 %. Wichtig: Das passiert nicht von allein. Du musst Deinen PKV-Tarif anpassen lassen, sonst zahlst Du weiter für Schutz, den Du gar nicht mehr brauchst. Wichtig in die andere Richtung: Sinkt Dein Satz später wieder auf 50 % — etwa wenn das zweite Kind aus dem Familienzuschlag fällt —, musst Du den PKV-Schutz binnen sechs Monaten erhöhen; dann geht es ohne Gesundheitsprüfung (§ 199 Abs. 2 VVG). Die Kinder selbst werden eigenständig versichert — mit 80 % Beihilfe, in Sachsen 90 %, in Hessen zu Deinem persönlichen Satz.

Das hängt stark vom Einzelfall ab. Zehn Länder bieten die pauschale Beihilfe als Alternative an: Statt der prozentualen Erstattung bekommst Du einen Zuschuss zur Krankenversicherung — 2026 bis zu 508,59 € im Monat; in Sachsen-Anhalt gibt es ihn nur zur gesetzlichen Krankenversicherung. Für Familien mit mehreren Kindern und für Menschen mit Vorerkrankungen kann das rechnerisch aufgehen. Die Entscheidung ist aber in aller Regel unwiderruflich (Ausnahme Sachsen-Anhalt), gilt also für das ganze Berufsleben. Deshalb: erst rechnen, dann entscheiden.