Der Dienstherr fängt Dich erst nach fünf Dienstjahren auf — und Beamte auf Widerruf oder auf Probe werden bei Dienstunfähigkeit in der Regel entlassen. Was das konkret bedeutet, woran Du eine echte Dienstunfähigkeitsklausel erkennst und wie wir bei Vorerkrankungen vorgehen. Persönlich am Pottgraben in Osnabrück oder per Video.
Stand: August 2026
Die verbreitetste Fehlannahme im öffentlichen Dienst lautet: „Als Beamter bin ich ja abgesichert." Das stimmt — aber erst ab einem bestimmten Punkt. Davor trägst Du das Risiko allein.
Ein Ruhegehalt wegen Dienstunfähigkeit setzt eine Wartezeit von fünf Jahren Dienstzeit voraus. Wer sie nicht erfüllt, bekommt kein Ruhegehalt — die einzige Ausnahme ist die Dienstunfähigkeit infolge eines anerkannten Dienstunfalls. Und für Beamtinnen und Beamte auf Widerruf oder auf Probe gilt darüber hinaus etwas, das viele erst im Ernstfall erfahren: Sie werden bei Dienstunfähigkeit in aller Regel entlassen und in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert. Die Erwerbsminderungsrente, die daraus entsteht, liegt regelmäßig weit unter dem, was zum Leben reicht.
| Dein Status | Was der Dienstherr bei Dienstunfähigkeit leistet | Deine private Lücke |
|---|---|---|
| Beamter auf Widerruf Anwärter, Referendare |
Entlassung, keine Versorgung. Es folgt die Nachversicherung in der gesetzlichen Rentenversicherung. | praktisch alles |
| Beamter auf Probe | Entlassung. Versorgung nur, wenn die Dienstunfähigkeit Folge eines anerkannten Dienstunfalls ist. | sehr hoch |
| Auf Lebenszeit, unter fünf Dienstjahren | Kein Ruhegehalt — die Wartezeit ist nicht erfüllt. Ausnahme wiederum: der Dienstunfall. | sehr hoch |
| Auf Lebenszeit, ab fünf Dienstjahren | Ruhegehalt nach erreichter Dienstzeit, mindestens jedoch die amtsunabhängige Mindestversorgung. | die Differenz zum gewohnten Netto |
Das Ruhegehalt errechnet sich aus Deinen ruhegehaltfähigen Dienstbezügen und dem Ruhegehaltssatz. Dieser wächst mit 1,79375 % je Dienstjahr und ist bei 71,75 % gedeckelt — die volle Versorgung erreichst Du also erst nach rund vierzig Dienstjahren.
Bei vorzeitiger Dienstunfähigkeit wird eine Zurechnungszeit angerechnet: zwei Drittel der Zeit, die bis zum 60. Lebensjahr gefehlt hätte. Das mildert die Lücke, schließt sie aber nicht. Wer mit Mitte dreißig ausscheidet, landet trotz Zurechnungszeit deutlich unter dem, was er zuletzt verdient hat.
Nach unten greift die amtsunabhängige Mindestversorgung von rund 2.100 € brutto (Stand Mai 2026). Das ist ein Auffangnetz, kein Lebensstandard — und davon gehen Steuer und der volle Krankenversicherungsbeitrag noch ab.
Der Unterschied zwischen einer echten und einer unechten Klausel entscheidet darüber, ob Du im Ernstfall Geld bekommst — oder eine Ablehnung.
Ergebnis: Der Dienstherr entlässt Dich wegen Dienstunfähigkeit — und der Versicherer sagt trotzdem Nein.
Ergebnis: Die Entscheidung Deines Dienstherrn ist die Entscheidung — genau so muss es sein.
Bei der Dienstunfähigkeitsversicherung entscheidet die Gesundheitshistorie über Annahme, Zuschlag oder Ablehnung. Genau darüber redet es sich gegenüber leichter. Unser Büro liegt am Pottgraben, ein Termin ist schnell gemacht — auch abends.
Bei Vorerkrankungen stellen wir keinen Antrag mit Deinem Namen, sondern fragen anonym bei mehreren Gesellschaften an. So entsteht kein Eintrag in zentralen Abfragesystemen, der spätere Anträge belastet. Erst wenn eine belastbare Zusage vorliegt, wird ein Antrag daraus.
Polizeivollzug, Schuldienst, Justiz, Feuerwehr und Verwaltung haben jeweils eigene Regeln — im Polizeivollzug etwa die besondere Polizeidienstunfähigkeit. Was für Deine Laufbahn gilt, steht bei den Berufsgruppen.
Hinter Beamtenstarter steht Ramon Heinze, Versicherungsmakler in Osnabrück mit über zehn Jahren Erfahrung im öffentlichen Dienst. Ausgebildet wurde er bei einem Beamtenversicherer — nach fünf Jahren hat er bewusst die Seite gewechselt, um an keine Gesellschaft gebunden beraten zu können.
Als Makler sind wir rechtlich Dein Sachwalter und haften für unsere Beratung. Vergütet werden wir im Vermittlungsfall vom Versicherer — an Deinem Beitrag ändert das nichts. Erstgespräch, Analyse und Marktvergleich sind für Dich kostenfrei.
Mehr über die Person dahinter steht auf der Seite Über uns, echte Rückmeldungen findest Du unter Erfahrungen.
Stand der Angaben: August 2026.
Erreichbarkeit: Montag bis Freitag von 9 bis 20 Uhr. Abendtermine sind ausdrücklich möglich — die meisten Beamtinnen und Beamten haben tagsüber Dienst.
Anfahrt: Der Pottgraben liegt am Rand der Osnabrücker Innenstadt, wenige Gehminuten vom Neumarkt. Mit dem Auto über den Wallring, Parkmöglichkeiten in den Parkhäusern der Innenstadt; vom Hauptbahnhof rund zehn Minuten mit dem Bus.
Telefon: 0178 2186896
E-Mail: r.heinze@nwf-os.de
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