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Wenn es eng wird

Aus der PKV geflogen: So kommst Du wieder rein

Dein Versicherer ist zurückgetreten, hat angefochten oder gekündigt, weil bei den Gesundheitsfragen etwas gefehlt hat? Das ist ein Schock, aber kein Endpunkt. Der Fall-Check zeigt Dir Deine Fristen, die wichtigsten Prüfpunkte und Deinen Weg zurück in die PKV.

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Ramon Heinze · ★ 5,0 bei Google · an keine Gesellschaft gebunden

1 Monathat Dein Versicherer ab Kenntnis Zeit, um zu reagieren — mit schriftlicher Begründung (§ 21 Abs. 1 VVG).
3 JahreDanach erlöschen Rücktritt und Vertragsanpassung in der Krankenversicherung, außer bei Vorsatz oder Arglist (§ 194 Abs. 1 VVG).
10 JahreDanach sind Rücktritt und Anfechtung grundsätzlich ausgeschlossen, auch bei Vorsatz und Arglist.
Jede PKVmuss Dich im Basistarif aufnehmen — außer dem Versicherer, der Dich angefochten hat oder wegen Vorsatz zurückgetreten ist.
Das Wichtigste in Kürze (Stand: November 2026):
  • Ohne Krankenversicherung bleibst Du nicht. Jede private Krankenversicherung muss Dich als Beihilfeberechtigten im Basistarif aufnehmen. Ablehnen darf nur der Versicherer, der Dich wegen Arglist angefochten hat oder wegen Vorsatz zurückgetreten ist (§ 193 Abs. 5 VVG).
  • Nicht jeder Rauswurf hält. Eine fehlende Belehrung, eine versäumte Monatsfrist, nur leichte Fahrlässigkeit oder ein Vertrag, der schon über drei Jahre lief, können einen Rücktritt zu Fall bringen.
  • Die Beihilfe bleibt. Sie ist ein Anspruch gegen Deinen Dienstherrn, nicht gegen die PKV — reiche Deine Rechnungen dort weiter ein.
  • Die Öffnungsaktion ist zu. Wer eine PKV nach Rücktritt oder Anfechtung wegen verletzter Anzeigepflicht verlassen musste, ist von ihr ausgeschlossen.
  • Der Weg zurück führt über vollständige Angaben: anonyme Voranfrage bei mehreren Gesellschaften, der Rauswurf wird offen erklärt, wenn der Antrag danach fragt.
Fall-Check

Was ist passiert — und wann?

Vier kurze Fragen, dann bekommst Du Deinen Fahrplan: was das Schreiben bedeutet, welche Fristen laufen, wo der Rauswurf angreifbar sein kann und wie Du wieder in eine private Krankenversicherung kommst.

1. Wie hat Dein Versicherer reagiert?

Das Wort steht meist im ersten Absatz des Schreibens.

2. Was wirft er Dir vor?

Diese Antwort bleibt in Deinem Browser. Sie wird nicht gespeichert und nicht verschickt, auch nicht mit einer Rückruf-Anfrage.

3. Wann bist Du rausgeflogen?

Oder der Tag, an dem es bei Dir ankam.

Ungefähr genügt. Damit prüfen wir die Drei- und die Zehn-Jahres-Grenze.

4. Wie bist Du gerade krankenversichert?
Kostenlos, ohne Anmeldung, in einer Minute.

Der Fall-Check ist eine erste Orientierung anhand Deiner Angaben, keine Rechtsberatung. Ob ein Rücktritt oder eine Anfechtung wirksam ist, prüft im Zweifel ein Fachanwalt für Versicherungsrecht.

Was im Schreiben steht

Rücktritt, Anfechtung, Kündigung, Anpassung

Im Schreiben steht oft nur ein Paragraf. Dahinter stecken vier Reaktionen mit sehr unterschiedlichen Folgen — und sehr unterschiedlichen Hürden für den Versicherer.

  1. VertragsanpassungDu bleibst versichert

    Rückwirkend mit Zuschlag oder Leistungsausschluss. Der Vertrag selbst bleibt bestehen.

  2. KündigungVertrag endet für die Zukunft

    Bei der Krankheitskostenversicherung, die Deine Versicherungspflicht erfüllt, ist sie ausgeschlossen (§ 206 VVG).

  3. RücktrittVertrag rückwirkend aufgelöst

    Leistungen fordert er zurück, soweit der verschwiegene Umstand für den Leistungsfall ursächlich war.

  4. AnfechtungVertrag von Anfang an nichtig

    Grundsätzlich alle Leistungen zurück. Dafür muss er Dir Arglist beweisen.

ReaktionWann der Versicherer das darfBis wannWas es für Dich heißt
Vertragsanpassung
§ 19 Abs. 4 VVG		 Wenn er Dich auch bei richtigen Angaben genommen hätte, nur zu anderen Bedingungen. Hast Du die falsche Angabe gar nicht zu vertreten, gibt es in der Krankenversicherung keine Anpassung (§ 194 Abs. 1 VVG). Ein Monat ab Kenntnis; grundsätzlich nur in den ersten drei Vertragsjahren Du bleibst versichert, rückwirkend mit Zuschlag oder Ausschluss. Bei mehr als zehn Prozent Mehrbeitrag oder einem Ausschluss darfst Du binnen eines Monats kündigen (§ 19 Abs. 6 VVG).
Kündigung
§ 19 Abs. 3 VVG		 Nur ohne Vorsatz und ohne grobe Fahrlässigkeit. Für die Krankheitskostenversicherung, mit der Du Deine Versicherungspflicht erfüllst, ist sie ausgeschlossen (§ 206 Abs. 1 VVG). Ein Monat ab Kenntnis, dann Kündigungsfrist von einem Monat Trifft in der Praxis vor allem Zusatzversicherungen und Anwartschaften neben der Heilfürsorge.
Rücktritt
§ 19 Abs. 2 VVG		 Bei Vorsatz. Bei grober Fahrlässigkeit nur, wenn er Dich bei richtigen Angaben gar nicht versichert hätte. Immer nur mit ordnungsgemäßer Belehrung. Ein Monat ab Kenntnis; erlischt nach drei Jahren, bei Vorsatz nach zehn Der Vertrag wird rückabgewickelt. Die Beiträge bis zum Rücktritt behält er; Leistungen fordert er zurück, soweit der verschwiegene Umstand ursächlich war.
Anfechtung
§ 22 VVG, § 123 BGB		 Nur bei Arglist: Du hast bewusst falsch geantwortet, um seine Entscheidung zu beeinflussen. Das muss er beweisen. Ein Jahr ab Entdeckung; ausgeschlossen zehn Jahre nach Vertragsschluss Der Vertrag ist von Anfang an nichtig. Leistungen kann er grundsätzlich vollständig zurückverlangen.

Wie lange Dein Versicherer Zeit hat

Gerechnet ab Vertragsschluss, für die private Krankenversicherung (§ 21 Abs. 3 und § 194 Abs. 1 VVG, § 124 BGB).

Jahr 1 bis 3

Rücktritt oder Vertragsanpassung sind möglich, wenn alle Voraussetzungen stimmen.

Jahr 4 bis 10

Nur noch bei Vorsatz oder Arglist. Bei leichter oder grober Fahrlässigkeit sind die Rechte aus § 19 VVG erloschen.

Ab Jahr 11

Rücktritt und Anfechtung grundsätzlich ausgeschlossen.

Und in jedem Fall: Ab dem Tag, an dem er von der falschen Angabe erfährt, hat er einen Monat für einen Rücktritt oder eine Anpassung, für eine Anfechtung ein Jahr ab Entdeckung.

Die Drei- und die Zehn-Jahres-Grenze gelten nicht für Leistungsfälle, die schon vor Ablauf der Frist eingetreten sind (§ 21 Abs. 3 VVG). Die drei Jahre statt der sonst üblichen fünf sind eine Sonderregel der Krankenversicherung (§ 194 Abs. 1 VVG).

Bevor Du es hinnimmst

Sechs Stellen, an denen ein Rauswurf scheitern kann

Der Versicherer muss eine ganze Reihe von Voraussetzungen erfüllen. Fehlt eine davon, steht ihm das Recht nicht zu — und Dein alter Vertrag läuft weiter, samt Alterungsrückstellungen.

1. Die Belehrung

Rechte aus § 19 VVG hat der Versicherer nur, wenn er Dich durch eine gesonderte Mitteilung in Textform über die Folgen falscher Angaben belehrt hat (§ 19 Abs. 5 VVG). Ein Satz im Kleingedruckten genügt nicht. Bei Arglist hilft das allerdings nicht.

2. Die Frage

Anzeigen musst Du nur, was Dir bekannt war und wonach in Textform gefragt wurde, in genau dem abgefragten Zeitraum (§ 19 Abs. 1 VVG). Was nicht gefragt war oder außerhalb des Zeitraums lag, kann Dir nicht vorgeworfen werden.

3. Das Wissen des Versicherers

Kannte er den Umstand schon, etwa aus einem früheren Vertrag bei derselben Gesellschaft, sind seine Rechte ausgeschlossen (§ 19 Abs. 5 VVG). Dasselbe gilt in der Regel für das, was Du seinem Vertreter bei der Antragsaufnahme gesagt hast (§ 70 VVG).

4. Das Verschulden

Bei leichter Fahrlässigkeit ist ein Rücktritt ausgeschlossen, bei grober Fahrlässigkeit nur möglich, wenn er Dich gar nicht genommen hätte. Achtung: Dass es nur ein leichtes Versehen war, musst im Streit grundsätzlich Du darlegen. Arglist muss dagegen der Versicherer beweisen.

5. Monatsfrist und Begründung

Der Versicherer muss innerhalb eines Monats handeln, nachdem er von der Verletzung erfahren hat, und die Umstände nennen, auf die er sich stützt (§ 21 Abs. 1 VVG). Wann ihm der entscheidende Arztbericht vorlag, steht oft in seiner eigenen Akte.

6. Das Alter des Vertrags

In der Krankenversicherung erlöschen die Rechte aus § 19 VVG drei Jahre nach Vertragsschluss, bei Vorsatz oder Arglist nach zehn. Eine Anfechtung ist zehn Jahre nach der Vertragserklärung ausgeschlossen (§ 124 BGB).

Was der Versicherer je nach Verschulden darf

Für die Krankheitskosten-Vollversicherung, mit der Du Deine Versicherungspflicht erfüllst — immer vorausgesetzt, Belehrung, Frage im Antrag und Fristen stimmen.

  1. Ohne VerschuldenVertrag bleibt, wie er ist

    Kein Rücktritt, keine Kündigung, in der Krankenversicherung auch keine Anpassung (§ 194 Abs. 1 VVG).

  2. Leicht fahrlässigHöchstens Vertragsanpassung

    Zuschlag oder Ausschluss, wenn er Dich zu anderen Bedingungen genommen hätte. Kündigen darf er nicht (§ 206 VVG).

  3. Grob fahrlässigAnpassung oder Rücktritt

    Rücktritt nur, wenn er Dich bei richtigen Angaben gar nicht versichert hätte, sonst Anpassung (§ 19 Abs. 4 VVG).

  4. VorsatzRücktritt

    Möglich bis zehn Jahre nach Vertragsschluss. Dieser Versicherer darf Dir auch den Basistarif verweigern.

  5. ArglistAnfechtung

    Bewusst falsch geantwortet, um seine Entscheidung zu beeinflussen. Der Vertrag ist von Anfang an nichtig.

Wer was beweisen muss: Grobe Fahrlässigkeit wird vermutet — dass es weniger war, musst Du darlegen. Vorsatz und Arglist muss der Versicherer beweisen.

Sonderfall Öffnungsaktion: Lief Dein Vertrag über die Öffnungsaktion, hätte der Versicherer Dich auch bei vollständigen Angaben aufnehmen müssen — mit höchstens 30 Prozent Zuschlag. Das spricht dafür, dass ein Rücktritt wegen grober Fahrlässigkeit nach § 19 Abs. 4 VVG ausgeschlossen ist und höchstens eine Vertragsanpassung bleibt. Bei Vorsatz gilt das nicht.
Sonderfall Vermittler: Hast Du dem Vertreter der Gesellschaft alles gesagt und er hat es nicht eingetragen, gilt das in der Regel als dem Versicherer mitgeteilt — die Gerichte sprechen vom Vertreter als „Auge und Ohr“ des Versicherers. War es ein Makler, kommt seine Haftung in Betracht. Sichere jetzt Notizen, Nachrichten und Zeugen.

Wir sind Versicherungsmakler, keine Anwälte. Ob ein Rauswurf wirksam ist, ist eine Rechtsfrage — dafür ist ein Fachanwalt für Versicherungsrecht der richtige Ansprechpartner, und die Schlichtung beim PKV-Ombudsmann ist für Dich kostenlos. Wir kümmern uns um den Teil, der in jedem Fall ansteht: Deinen Versicherungsschutz.

Der Weg zurück

So kommst Du wieder in eine private Krankenversicherung

Zwei Stufen: erst das Netz, damit Du keinen Tag ohne Schutz bist. Dann das Ziel, ein normaler Beihilfetarif — mit einer Vorgeschichte, die ehrlich auf dem Tisch liegt.

  1. HeuteDas Schreiben ist da

    Nichts unterschreiben, nichts ungeprüft zahlen, Unterlagen sichern.

  2. NetzSofortBasistarif

    Bei einer anderen Gesellschaft, Aufnahme garantiert.

  3. ParallelRauswurf prüfen

    Fachanwalt für Versicherungsrecht oder PKV-Ombudsmann.

  4. DannAnonyme Voranfrage

    Bei mehreren Gesellschaften, mit vollständigen Unterlagen.

  5. ZielZielNormaler Beihilfetarif

    Wechsel aus dem Basistarif mit Gesundheitsprüfung.

Das Netz: der Basistarif

Den Basistarif muss jede private Krankenversicherung anbieten, und als Beihilfeberechtigter hast Du einen Anspruch auf Aufnahme (§ 193 Abs. 5 VVG): ohne Zuschlag, ohne Ausschluss, der Beitrag auf den Höchstbeitrag der gesetzlichen Kasse gedeckelt und für Dich anteilig. Ablehnen darf nur Dein bisheriger Versicherer, und auch der nur nach einer Anfechtung oder einem Rücktritt wegen Vorsatz. Geh also zu einer anderen Gesellschaft. Das Leistungsniveau liegt etwa bei dem der gesetzlichen Kasse — gut genug als Brücke, nicht als Dauerlösung.

  • Aufnahme garantiert bei jeder Gesellschaft außer der, die Dich angefochten hat oder wegen Vorsatz zurückgetreten ist
  • Kein Risikozuschlag, kein Ausschluss
  • Beitrag gedeckelt, für Dich nur auf den Teil, den die Beihilfe nicht trägt
  • Leistungen etwa auf dem Niveau der gesetzlichen Kasse
  • Manche Ärzte behandeln Basistarif-Versicherte ungern

Zögere nicht: Wer den neuen Vertrag später als einen Monat nach Beginn der Versicherungspflicht beantragt, zahlt einen Prämienzuschlag, der mit jedem Monat ohne Versicherung wächst (§ 193 Abs. 4 VVG).

Das Ziel: ein normaler Beihilfetarif

Die Gesellschaften gehen sehr unterschiedlich mit einer Vorgeschichte um. Was die eine ablehnt, nimmt die nächste womöglich mit einem Zuschlag. Deshalb läuft der Weg über die anonyme Risikovoranfrage: ohne Deinen Namen, bei mehreren Gesellschaften gleichzeitig, mit vollständigen Unterlagen — und mit einer kurzen, sachlichen Erklärung, was beim ersten Antrag schiefgelaufen ist.

Deine anonyme Voranfragevollständige Unterlagen und eine kurze Erklärung
  • Gesellschaft A Annahme
  • Gesellschaft B mit Zuschlag
  • Gesellschaft C Ablehnung
  • Gesellschaft D mit Ausschluss
  • Gesellschaft E Annahme
Beispiel: So unterschiedlich können die Rückmeldungen ausfallen. Eine Absage auf die anonyme Voranfrage hinterlässt keine Spur — zum echten Antrag wird nur die Rückmeldung, die passt.

Erst wenn eine Rückmeldung passt, wird daraus ein echter Antrag. Aus dem Basistarif wechselst Du dann mit Gesundheitsprüfung in den normalen Tarif. Je besser der aktuelle Befund dokumentiert ist, desto besser die Chancen — ein Facharztbericht zum heutigen Stand wiegt mehr als jede Erklärung.

Was viele hoffen

Die Öffnungsaktion als zweite Chance: garantierte Aufnahme, höchstens 30 Prozent Zuschlag. Leider steht sie nach einem Rauswurf nicht mehr offen. Ausgeschlossen ist, wer eine private Krankenversicherung nach Rücktritt oder Anfechtung wegen verletzter Anzeigepflicht verlassen musste — und in der Regel auch, wer schon einmal privat vollversichert war.

Was tatsächlich hilft

Ehrlichkeit mit Vorbereitung. Vollständige Unterlagen, Deine Patientenakte (§ 630g BGB), ein aktueller Arztbericht und eine klare Darstellung des ersten Antrags. So wird aus dem Makel ein nachvollziehbarer Fall — und genau den legen wir mehreren Gesellschaften anonym vor.

Deine Unterlagen-Mappe

Das brauchen Anwalt, Ombudsmann und wir für die nächste Gesellschaft — leg es Dir am besten heute schon zusammen.

  • Das Schreibensamt Umschlag, denn wann es ankam, zählt für die Fristen
  • Dein Antragmit allen Gesundheitsfragen, so wie Du sie beantwortet hast
  • Die Belehrungdie gesonderte Mitteilung über die Folgen falscher Angaben
  • Die Arztberichtedie der Versicherer angefordert hat
  • Deine PatientenakteEinsicht und Kopie nach § 630g BGB

Was Du jetzt nicht tun solltest

Vier Fehler, die eine schwierige Lage unnötig schlimmer machen.

Ohne Schutz abwarten

Bis der Streit mit dem alten Versicherer entschieden ist, können Monate vergehen — und jeder Monat ohne Versicherung kostet.

Den Rauswurf verschweigen

Fragt der nächste Antrag danach, wäre das die nächste Anzeigepflichtverletzung, und diesmal eine bewusste.

Anträge streuen

Echte Anträge parallel bei mehreren Gesellschaften: Jede Ablehnung musst Du später wieder angeben (mehr unter PKV-Antrag abgelehnt).

Vorschnell unterschreiben

Keine Rückforderung begleichen und keine Vereinbarung unterschreiben, bevor das Schreiben geprüft ist.

Häufige Fragen

Was Betroffene uns am häufigsten fragen

Muss mich nach einem Rücktritt überhaupt noch eine private Krankenversicherung nehmen?
Ja, im Basistarif. Jede private Krankenversicherung muss Dich als Beihilfeberechtigten dort aufnehmen — ohne Risikozuschlag und ohne Leistungsausschluss (§ 193 Abs. 5 VVG). Ablehnen darf nur der Versicherer, der Dich selbst wegen arglistiger Täuschung angefochten hat oder wegen einer vorsätzlichen Verletzung der Anzeigepflicht zurückgetreten ist. Jede andere Gesellschaft muss Dich nehmen. Der Basistarif ist das Netz, nicht das Ziel: Von dort aus suchst Du in Ruhe einen normalen Beihilfetarif.
Was kostet der Basistarif für Beamte?
Der Beitrag ist auf den Höchstbeitrag der gesetzlichen Krankenversicherung gedeckelt. Als Beihilfeberechtigter versicherst Du nur den Teil, den die Beihilfe nicht trägt, und der Deckel sinkt entsprechend anteilig. Dafür liegt das Leistungsniveau ungefähr bei dem der gesetzlichen Kasse, und manche Ärzte behandeln Basistarif-Versicherte ungern, weil die Abrechnung für sie weniger attraktiv ist. Deshalb lohnt es sich, nicht dauerhaft dort zu bleiben.
Kann ich mich gegen den Rücktritt oder die Anfechtung wehren?
Ja. Du kannst schriftlich widersprechen und das Schreiben prüfen lassen. Häufige Schwachstellen sind eine fehlende oder fehlerhafte Belehrung, eine versäumte Monatsfrist, nur leichte Fahrlässigkeit oder ein Vertrag, der schon länger als drei Jahre lief. Die rechtliche Prüfung gehört zu einem Fachanwalt für Versicherungsrecht; die Schlichtung beim PKV-Ombudsmann ist für Dich kostenlos. Hält der Rücktritt nicht, läuft Dein alter Vertrag weiter — mit allen bisher gebildeten Alterungsrückstellungen.
Muss ich den Rauswurf bei der nächsten Versicherung angeben?
Wenn im Antrag danach gefragt wird: ja, und zwar vollständig. Viele Formulare fragen nach Verträgen, die der Versicherer beendet hat, oder nach früheren Ablehnungen, und diese Fragen musst Du nach § 19 VVG wahrheitsgemäß beantworten. In einer zentralen Datei der Versicherer steht der Rauswurf dagegen nicht: Die private Krankenversicherung ist an das Hinweis- und Informationssystem HIS nicht angeschlossen. Verschweigen wäre der sichere Weg in den nächsten Rücktritt.
Was passiert mit den Beiträgen und Leistungen, die schon geflossen sind?
Die Beiträge bis zum Wirksamwerden des Rücktritts oder der Anfechtung darf der Versicherer behalten (§ 39 VVG). Bei einem Rücktritt kann er Leistungen zurückfordern, soweit der verschwiegene Umstand für den Leistungsfall ursächlich war — für Behandlungen, die damit nichts zu tun haben, bleibt er leistungspflichtig (§ 21 Abs. 2 VVG). Nach einer wirksamen Anfechtung wegen Arglist kann er grundsätzlich alle Leistungen zurückverlangen. Eine Rückforderung solltest Du deshalb nie ungeprüft begleichen.
Bekomme ich meine Beihilfe weiter?
Ja. Die Beihilfe ist ein Anspruch gegen Deinen Dienstherrn und hängt nicht davon ab, ob Du privat versichert bist. Reiche Deine Rechnungen dort also weiter ein. Für den Teil, den die Beihilfe nicht trägt, brauchst Du aber wieder eigenen Schutz — und zwar schnell, denn in Deutschland gilt eine Pflicht zur Krankenversicherung, und wer sich zu spät versichert, zahlt beim neuen Vertrag einen Prämienzuschlag (§ 193 Abs. 4 VVG).
Kann ich zurück in die gesetzliche Krankenversicherung?
Als Beamter in aller Regel nicht. Du bist versicherungsfrei, und ein freiwilliger Beitritt setzt eine Vorversicherungszeit voraus und muss innerhalb von drei Monaten nach dem Ende der gesetzlichen Mitgliedschaft angezeigt werden (§ 9 SGB V). Warst Du bis vor Kurzem gesetzlich versichert, etwa direkt vor der Verbeamtung, lohnt die Prüfung — die Frist ist kurz und wartet nicht auf das Ende Deines Streits mit dem Versicherer.
Anderer Fall?

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Quellen und Rechtsgrundlagen:

Stand November 2026, ohne Gewähr. Maßgeblich sind Dein Antrag, Dein Vertrag und das Schreiben Deines Versicherers. Diese Seite ersetzt keine Beratung im Einzelfall und ist keine Rechtsberatung.

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