Muss ich eine Psychotherapie angeben, die viele Jahre zurückliegt?
Nur, wenn der Versicherer in Textform danach fragt (§ 19 Abs. 1 VVG). Fragt der Antrag zehn Jahre zurück und Deine Therapie endete vor zwölf Jahren, musst Du sie nicht angeben. Achtung: Die Zeiträume unterscheiden sich je nach Gesellschaft deutlich — einzelne fragen psychische Erkrankungen zeitlich unbegrenzt ab. Entscheidend ist immer der Wortlaut des konkreten Antrags.
Was passiert, wenn ich die Therapie verschweige?
Das ist der teuerste Fehler überhaupt: Bei einer Verletzung der Anzeigepflicht kann der Versicherer je nach Verschulden vom Vertrag zurücktreten, ihn kündigen oder rückwirkend anpassen (§ 19 Abs. 2–4 VVG). Diese Rechte erlöschen erst fünf Jahre nach Vertragsschluss, bei Vorsatz oder Arglist nach zehn Jahren (§ 21 Abs. 3 VVG) — die Anfechtung wegen arglistiger Täuschung kommt noch hinzu. Im Ernstfall stehst Du dann ohne Schutz da.
Nimmt mich eine PKV mit laufender Psychotherapie überhaupt an?
Im regulären Antragsverfahren wird eine laufende Behandlung üblicherweise zurückgestellt oder abgelehnt — das ist Marktpraxis, keine feste Regel. Der entscheidende Ausweg für Beamte: In der Öffnungsaktion sind auch bereits laufende Behandlungen mitversichert, weil die übliche Klausel für vor Versicherungsbeginn eingetretene Versicherungsfälle (§ 2 Abs. 1 S. 2 MB/KK) dort keine Anwendung findet.
Gilt die Öffnungsaktion auch für die Pflegepflichtversicherung?
Ja — und sogar besser: In der privaten Pflegepflichtversicherung darf bei Aufnahme über die Öffnungsaktion gar kein gesundheitsabhängiger Risikozuschlag erhoben werden (§ 110 Abs. 1 Nr. 2 d SGB XI).
Bringt die anonyme Risikovoranfrage bei Psychotherapie wirklich etwas?
Gerade hier ist sie Gold wert: Die Annahmepraxis bei psychischen Diagnosen unterscheidet sich zwischen den Gesellschaften stärker als bei fast jedem anderen Thema. Über die Voranfrage holen wir Voten mehrerer Versicherer ein, ohne dass Dein Name fällt — erst wenn ein Ergebnis passt, stellst Du den echten Antrag. So entsteht kein aktenkundiger Ablehnungsvermerk.
Behandeln alle Versicherer eine frühere Psychotherapie gleich?
Nein. Schon die Rückfragezeiträume reichen von fünf über zehn Jahre bis zeitlich unbegrenzt, und auch die Bewertung — Normalannahme, Zuschlag, Zurückstellung — fällt je nach Diagnose, Behandlungsdauer und Beschwerdefreiheit unterschiedlich aus. Genau deshalb lohnt der Vergleich über mehrere Gesellschaften statt eines einzelnen Antrags auf gut Glück.
