PKV trotz Vorerkrankung: So klappt es für Beamte
Asthma, Rücken, eine zurückliegende Psychotherapie — und Du fürchtest die Gesundheitsprüfung? Als Beamter hast Du bessere Karten, als Du denkst: eine anonyme Risikovoranfrage, bevor ein personenbezogener Antrag gestellt wird, und die Öffnungsaktion als Sicherheitsnetz mit gedeckeltem Zuschlag.
- Keine aktenkundige Ablehnung: Wir fragen anonym bei mehreren Gesellschaften an, bevor Dein Name irgendwo auftaucht.
- Öffnungsaktion als Netz: Aufnahme ohne Ablehnung aus Gesundheitsgründen, Risikozuschlag höchstens 30 %, keine Leistungsausschlüsse.
- Kostenlos und unverbindlich: Erstgespräch und Voranfrage kosten Dich nichts — an keine Gesellschaft gebunden.
- Jede Gesellschaft bewertet Vorerkrankungen anders — dieselbe Diagnose kann normale Annahme, Zuschlag oder Ablehnung bedeuten.
- Eine anonyme Risikovoranfrage klärt die Konditionen vorab, ohne dass eine Ablehnung aktenkundig wird — echte Ablehnungen müssen in späteren Anträgen angegeben werden.
- Die Öffnungsaktion der PKV garantiert Beamtenanfängern: Aufnahme trotz Vorerkrankung, Risikozuschlag max. 30 %, keine Leistungsausschlüsse, laufende Behandlungen mitversichert.
- Die Frist der Öffnungsaktion beträgt i. d. R. 6 Monate ab Beginn des Beamtenverhältnisses (Antragseingang zählt); Bestandsfälle vom 31.12.2004 können jederzeit teilnehmen.
- Gesundheitsangaben gehören nur in Formulare, die ausdrücklich danach fragen und eine Einwilligung einholen — etwa das Formular „Risikovoranfrage stellen“ —, nicht in ein allgemeines Kontaktformular.
Kann ich als Beamter mit Vorerkrankungen eine PKV abschließen?
Kurz gesagt: Ja, eine Beamten-PKV ist mit Vorerkrankungen möglich, aber nicht in jedem Fall zu normalen Bedingungen. Im regulären Antrag prüft jeder Versicherer Deine Gesundheitsangaben selbst und kann annehmen, einen Risikozuschlag verlangen, einen Leistungsausschluss vereinbaren oder ablehnen. Als Beamtenanfänger sichert Dir die Öffnungsaktion binnen sechs Monaten die Aufnahme ohne Ablehnung und ohne Leistungsausschluss, mit höchstens 30 % Zuschlag. Als letzte Stufe muss Dich ein Versicherer im Basistarif aufnehmen. Wie Dein Fall ausgeht, lässt sich erst nach Prüfung Deiner Unterlagen sagen.
| Weg | Für wen | Was gilt |
|---|---|---|
| Anonyme Risikovoranfrage | alle, bevor ein Antrag gestellt ist | Mehrere Versicherer bewerten Deinen Fall ohne Namen. Ein Votum ist noch kein Vertrag, aber es entsteht keine Ablehnung, die Du später angeben müsstest (Ablauf). |
| Regulärer Antrag | wer gesund ist oder ein gutes Votum hat | Annahme, Zuschlag, Leistungsausschluss oder Ablehnung, je nach Entscheidung des Versicherers. Anzugeben ist alles, wonach der Antrag in Textform fragt (§ 19 VVG). |
| Öffnungsaktion | Beamtenanfänger, auch Beamte auf Widerruf, und ihre Angehörigen; Antrag binnen sechs Monaten bei einem teilnehmenden Versicherer | keine Ablehnung, kein Leistungsausschluss, Zuschlag höchstens 30 %; nur beihilfekonforme Resttarife (Bedingungen) |
| Basistarif | wenn alles andere scheitert | Aufnahmepflicht, kein Risikozuschlag, Leistungen etwa auf Kassenniveau, Beitrag gedeckelt (§ 193 Abs. 5 VVG). Ablehnen darf nur ein Versicherer, der Dich schon einmal wegen Täuschung angefochten hat oder wegen vorsätzlich falscher Angaben zurückgetreten ist. |
So gehst Du vor
- Unterlagen sammeln: für die Zeiträume, nach denen die Anträge fragen, meist drei Jahre ambulant, fünf Jahre stationär und fünf oder zehn Jahre bei Psychotherapie (die Gesundheitsfragen).
- Anonym anfragen statt Blindanträge: Jede echte Ablehnung musst Du künftig angeben.
- Frist der Öffnungsaktion prüfen: mit dem Öffnungsaktions-Check.
- Erst dann gezielt beantragen: mit vollständigen, wahrheitsgemäßen Angaben und den passenden Arztberichten.
Rechtsgrundlagen und Quellen: § 19 VVG; § 193 VVG; § 203 VVG; PKV-Verband, Broschüre zur Öffnungsaktion, Stand Januar 2026. Stand: 6. November 2026.
Drei Wege in die PKV — in dieser Reihenfolge
Mit Vorerkrankung entscheidet nicht nur der Tarif, sondern vor allem die Reihenfolge der Schritte. Falsch herum kann sie Dich die besten Optionen kosten.
1. Anonyme Risikovoranfrage
Der Weg, den wir immer zuerst gehen: Wir schildern Deinen Fall mehreren Versicherern ohne Deinen Namen. Du bekommst die Voten vorab — normale Annahme, Zuschlag oder Ablehnung — und stellst den echten Antrag erst dort, wo das Ergebnis stimmt. Eine Ablehnung musst Du in späteren Anträgen angeben, wenn danach gefragt wird, und verschlechterst damit Deine Ausgangslage dauerhaft; die Voranfrage vermeidet genau das. Welche Gesundheitsfragen dabei überhaupt gestellt werden, zeigt Dir der Fragen-Explorer zur anonymen Risikovoranfrage. Wie schnell das bei uns geht: Dauer der Risikovoranfrage.
2. Antrag mit Risikozuschlag
Fällt das Votum „Annahme mit Zuschlag" aus, ist das oft besser als sein Ruf: Der Zuschlag spiegelt das Risiko, der volle Tarifschutz bleibt erhalten. Fällt der Grund später weg, etwa weil die Erkrankung ausgeheilt ist, kannst Du nach § 41 VVG verlangen, dass der Zuschlag herabgesetzt wird. Wichtig ist der Vergleich mehrerer Voten — die Spanne zwischen den Gesellschaften ist erheblich.
3. Öffnungsaktion als Netz
Für Beamtenanfänger das Sicherheitsnetz, das kaum jemand kennt: Innerhalb der Frist nehmen Dich die teilnehmenden Versicherer auch mit schweren Diagnosen — ohne Ablehnung aus Gesundheitsgründen, mit höchstens 30 % Zuschlag und ohne Leistungsausschlüsse. Alle Details im Ratgeber zur Öffnungsaktion — ob Du dabei bist und wie lange noch, sagt Dir der Öffnungsaktions-Check.
Vertiefung nach Krankheitsbild
Wie eine Diagnose bewertet wird, unterscheidet sich stark. Für die häufigsten Konstellationen bei Beamtinnen und Beamten gibt es eigene Seiten — mit dem, worauf es jeweils wirklich ankommt.
Psychotherapie
Die längsten Rückfragezeiträume im ganzen Antrag — und was Du angeben musst.
Ansehen →ADHS
Zählt als psychische Diagnose. Warum Amtsarzt und Versicherer völlig getrennt prüfen.
Ansehen →Rücken und Bandscheibe
Warum der Leistungsausschluss hier gefährlicher ist als jeder Zuschlag.
Ansehen →Allergie und Asthma
Das am häufigsten versehentlich verschwiegene Thema — und warum der Zeitpunkt zählt.
Ansehen →Schilddrüse
Unterfunktion, Hashimoto oder Knoten — drei Sachverhalte, drei Bewertungen.
Ansehen →Schwerbehinderung
Die ehrliche Rechtslage zum GdB — und was er für den Antrag bedeutet.
Ansehen →Knie und Kreuzband
Kreuzbandriss, Meniskus, Knie-OP — warum hier der Ausschluss das eigentliche Risiko ist.
Ansehen →Neurodermitis und Haut
Auch Akne und Isotretinoin: Die Therapiestufe zählt mehr als die Diagnose.
Ansehen →Übergewicht und BMI
Die eine Zahl, bei der die Gesellschaften am weitesten auseinanderliegen.
Ansehen →Migräne
Was die Medikation dem Risikoprüfer verrät — und warum die DU hier heikler ist.
Ansehen →Diabetes
Typ 1 und Typ 2 — und warum die Frist hier mehr wert ist als sonst.
Ansehen →Rheuma
Der Fall, in dem Zuschlag und Ausschluss zugleich drohen.
Ansehen →Endometriose und Kinderwunsch
Zwei Abrechnungsprinzipien — und die Lücke dazwischen.
Ansehen →Amtsarzt und Versicherer prüfen nicht dasselbe
Vor der Verbeamtung wirst Du zweimal nach Deiner Gesundheit gefragt: vom Amtsarzt für Deinen Dienstherrn und vom Versicherer für Deinen Vertrag. Die beiden Verfahren haben verschiedene Maßstäbe, und das Ergebnis des einen entscheidet nicht über das andere.
Amtsärztliche Untersuchung
- Wer fragt: der Amtsarzt im Auftrag Deines Dienstherrn, vor der Ernennung.
- Die Frage: Bist Du gesundheitlich für die Laufbahn geeignet? Das ist eine Prognose bis zur Altersgrenze, nicht eine Bewertung Deiner Krankheitskosten.
- Der Maßstab: Abgelehnt werden darf nur, wenn konkrete Anhaltspunkte dafür sprechen, dass Du mit überwiegender Wahrscheinlichkeit vor der Altersgrenze dienstunfähig wirst oder über Jahre regelmäßig erheblich ausfällst (BVerwG 2 C 12.11). Für Polizei und Feuerwehr gelten eigene, strengere Tauglichkeitsvorgaben.
- Wer entscheidet: Der Amtsarzt liefert das Gutachten, entscheiden muss der Dienstherr.
- Falsche Angaben: Eine durch arglistige Täuschung erreichte Ernennung ist zurückzunehmen (§ 12 BeamtStG, für Bundesbeamte § 14 BBG).
Gesundheitsprüfung des Versicherers
- Wer fragt: der private Krankenversicherer, im Antrag oder vorab bei einer anonymen Risikovoranfrage.
- Die Frage: Mit welchen Kosten rechnet er? Es zählen Diagnosen, Behandlungen und Medikamente aus den Zeiträumen, nach denen der Antrag fragt. Diese Zeiträume legt jede Gesellschaft selbst fest.
- Das Ergebnis: Annahme, Risikozuschlag, Leistungsausschluss oder Ablehnung. Über die Öffnungsaktion nehmen die teilnehmenden Versicherer Beamtenanfänger, die sich erstmals privat vollversichern, ohne Ablehnung und ohne Leistungsausschlüsse auf, mit höchstens 30 % Zuschlag, wenn der Antrag binnen sechs Monaten nach der Verbeamtung gestellt wird.
- Wer entscheidet: jede Gesellschaft für sich. Das amtsärztliche Gutachten bekommt sie nicht.
- Falsche Angaben: Je nach Verschulden kann der Versicherer zurücktreten, den Vertrag anpassen oder ihn wegen arglistiger Täuschung anfechten (§ 19 und § 22 VVG). Was dann gilt: Aus der PKV geflogen.
- Ein „geeignet“ vom Amtsarzt ist keine Zusage des Versicherers, und ein Risikozuschlag sagt nichts über Deine Verbeamtung.
- Beantworte jeden Fragebogen so, wie er gestellt ist, vollständig und wahrheitsgemäß. Die Fragen unterscheiden sich in Themen und Zeiträumen; was der eine nicht fragt, kann der andere fragen.
- Die Unterlagen kannst Du für beide nutzen: Diagnosen mit Datum, Behandlungszeiträume, Medikationsplan und Arztbriefe. Wie Du Patientenakte und Leistungsübersicht anforderst, steht unter Unterlagen für die Voranfrage.
- Plane beides parallel: Der Amtsarzttermin liegt vor der Ernennung, die Sechs-Monats-Frist der Öffnungsaktion beginnt mit ihr, und eine anonyme Voranfrage dauert meist ein bis zwei Wochen, mit Arztbericht länger.
Das Sicherheitsnetz: vier Zusagen für Beamtenanfänger
Die teilnehmenden privaten Krankenversicherer haben sich in einer Selbstverpflichtung auf vier Punkte festgelegt — sie folgen der Broschüre des PKV-Verbands:
- Aufnahme trotz Vorerkrankungen: Ein Antrag im Rahmen der Öffnungsaktion darf wegen des Gesundheitszustands nicht abgelehnt werden.
- Risikozuschlag höchstens 30 %: Zuschläge sind auf 30 % des tariflichen Beitrags gedeckelt — egal, wie schwer die Diagnose wiegt.
- Keine Leistungsausschlüsse: Einzelne Erkrankungen oder Körperregionen dürfen nicht vom Schutz ausgenommen werden.
- Laufende Behandlungen mitversichert: Auch eine bereits begonnene Behandlung fällt nicht aus dem Schutz.
In vier Schritten zum Ergebnis
Anfrage senden
Über das Formular oben — nur Name und Kontaktdaten, ausdrücklich ohne Gesundheitsangaben.
Vertrauliches Gespräch
Wir besprechen Deine Situation und klären, welche Eckdaten die Versicherer für eine Einschätzung brauchen.
Anonyme Voranfrage
Wir fragen bei mehreren Gesellschaften an — ohne Deinen Namen. Du bekommst die Voten schwarz auf weiß.
Gezielter Antrag
Erst jetzt stellst Du den echten Antrag: bei der Gesellschaft mit dem besten Votum — oder über die Öffnungsaktion.
Regulärer Antrag, Voranfrage, Öffnungsaktion im Vergleich
| Regulärer Antrag | Anonyme Risikovoranfrage | Öffnungsaktion | |
|---|---|---|---|
| Ablehnung möglich? | Ja, jederzeit | Kein Antrag — nichts wird aktenkundig | Nicht aus Gesundheitsgründen |
| Risikozuschlag | Nach oben offen | Wird vorab je Gesellschaft benannt | Max. 30 % |
| Leistungsausschlüsse | Üblich | Werden vorab sichtbar | Keine |
| Laufende Behandlungen | Regelmäßig nicht versichert | Einschätzung vorab | Mitversichert |
| Frist | Keine | Keine | i. d. R. 6 Monate ab Verbeamtung |
| Typisch für | Gesunde Antragsteller | Jeden mit Vorerkrankung — immer zuerst | Beamtenanfänger als Sicherheitsnetz |
PKV mit Vorerkrankung: Fragen und Antworten
Kann ich als Beamter trotz Vorerkrankung in die PKV?
Was ist eine anonyme Risikovoranfrage?
Muss ich frühere Ablehnungen im Antrag angeben?
Was garantiert die Öffnungsaktion der PKV?
Wie sieht es bei Psychotherapie aus?
Warum soll ich keine Gesundheitsdaten in das Formular schreiben?
Hilft mir ein positives Ergebnis beim Amtsarzt im PKV-Antrag?
Rechtsgrundlagen und Quellen (geprüft am 9. Oktober 2026): § 19 VVG (Anzeigepflicht) · § 41 VVG (Herabsetzung des Zuschlags) · § 194 VVG (Fristen in der Krankenversicherung) · PKV-Verband: Erleichterte Aufnahme für Beamte (Öffnungsaktion), Stand Januar 2026
Fünf Sackgassen — und was in jeder noch geht
Frist verstrichen, Antrag abgelehnt, Zuschlag zu hoch, Ausschluss im Vertrag, Vertrag zurückgetreten: In keinem dieser Fälle ist die Sache erledigt. Nur der nächste Schritt muss stimmen.
Frist verpasst
Die Öffnungsaktion ist abgelaufen — warum jetzt trotzdem nicht nur der Basistarif bleibt.
Ansehen →Antrag abgelehnt
Warum die Ablehnung in keiner zentralen Datei steht — und trotzdem nicht folgenlos ist.
Ansehen →Zuschlag zu hoch
§ 41 VVG gibt Dir einen echten Anspruch auf Herabsetzung. Was dafür nötig ist.
Ansehen →Leistungsausschluss loswerden
Der Unterschied, den fast alle übersehen: Beim Ausschluss hilft § 41 VVG nicht.
Ansehen →Aus der PKV geflogen
Rücktritt oder Anfechtung wegen der Gesundheitsfragen: Fall-Check mit Fristen und Weg zurück.
Ansehen →Erst anonym prüfen, dann entscheiden.
Deine Gesundheitsgeschichte gehört nicht in den ersten besten Antrag. Wir klären anonym, welche Gesellschaft Dich zu welchen Konditionen nimmt — kostenlos, unverbindlich und an keine Gesellschaft gebunden.
Zur kostenlosen Voranfrage →Das passt zum Thema
Öffnungsaktion im Detail
Alle Fristen, Personengruppen und Grenzen der Aktion — ausführlich erklärt.
PKV-Wunschprofil
Welche Leistungen Dein Tarif können soll — interaktiv gewichten.
PKV für Anwärter
Anwärtertarife, Beihilfe und die Entscheidung vor dem ersten Diensttag.
PKV für Beamte
Das Zusammenspiel aus Beihilfe und PKV — die Säulenseite zum Thema.