Leistungsprofil selbst zusammenstellen
Dein PKV-Wunschprofil: Was soll Deine Krankenversicherung können?
Beihilfekonform sind fast alle Tarife — unterscheiden tun sie sich in den Bedingungen. Sag uns in zwei Minuten, was Dir wichtig ist: ambulant, stationär, beim Zahnarzt und drumherum. Daraus entsteht Dein persönliches PKV-Wunschprofil: eine Prioritätenliste, mit der Du jedes Angebot prüfen kannst.
1
Deine Ausgangslage
Danach richtet sich, welche Punkte für Dich überhaupt entscheidend sind.
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Ambulant — beim Arzt und in der Praxis
Der Bereich, den Du am häufigsten nutzt. Hier entscheiden sich die meisten Erstattungsfragen.
Erstattung über dem GebührenhöchstsatzSpezialisten und Universitätskliniken rechnen häufig über dem 3,5-fachen Satz ab. Deckelt Dein Tarif dort, trägst Du die Differenz allein — die Beihilfe zahlt sie in der Regel nicht.
Heilpraktiker und NaturheilverfahrenManche Tarife leisten gar nicht, andere nur bis zum Gebührenverzeichnis, wieder andere darüber hinaus. Achtung: Einige schließen Psychotherapie beim Heilpraktiker ausdrücklich aus.
Psychotherapie ohne enge Grenzen„Unbegrenzt“ steht oft in der Überschrift — im Kleingedruckten stehen dann Eigenanteile ab der 31. Sitzung, Zusagepflichten oder eine Obergrenze von 50 Sitzungen pro Jahr.
Hilfsmittel ohne enge DeckelHörgeräte, Prothesen, Rollstühle, Blindenlesegeräte. Die Höchstbeträge je Ohr oder je Gerät reichen von wenigen hundert bis zu unbegrenzt — ein Unterschied von mehreren tausend Euro.
Sehhilfen und AugenlaserDie Spanne reicht von rund 150 Euro bis „ohne Begrenzung“, dazu kommt der Zeitraum: alle 24 statt alle 12 Monate halbiert den Wert der Leistung.
Vorsorge über den gesetzlichen Rahmen hinausFrüherkennung ohne starre Alters- und Intervallgrenzen, dazu Schutzimpfungen. Achte darauf, dass beides weder auf den Selbstbehalt noch auf die Beitragsrückerstattung angerechnet wird.
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Stationär — im Krankenhaus
Selten gebraucht, aber der Bereich mit den größten Summen. Vieles davon deckt die Beihilfe nur teilweise ab.
Ein- oder ZweibettzimmerEine echte Geschmacksfrage — und eine teure. Wahlleistungen bei Unterkunft deckt die Beihilfe je nach Bundesland nur teilweise oder gar nicht ab.
Wahlärztliche Behandlung (Chefarzt)Die Behandlung durch den liquidationsberechtigten Arzt. Sie ist der Hauptgrund, warum die Erstattung oberhalb der Gebührenhöchstsätze so wichtig ist.
Freie Krankenhauswahl und PrivatklinikenEntscheidend, wenn Du im Ernstfall zu einer bestimmten Spezialklinik willst. Manche Tarife leisten dort gar nicht oder nur nach vorheriger Zusage.
Reha, Anschlussheilbehandlung und KurNach Herzinfarkt, Krebsbehandlung oder größeren Operationen der Normalfall. Viele Tarife knüpfen sie an Bedingungen oder schließen die stationäre Kur ganz aus.
Kranken- und RettungstransporteNotfalltransporte zahlt praktisch jeder Tarif. Der Unterschied liegt bei den normalen Fahrten zur Behandlung, wenn Du gehfähig bist.
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Zahn — der Bereich, der jeden trifft
Zahnersatz ist die Leistung, die praktisch jeder irgendwann braucht. Gleichzeitig kürzen hier viele Beihilfestellen.
Hoher Erstattungssatz beim ZahnersatzKronen, Brücken, Implantate. Zusammen mit Deinem Beihilfesatz sollte möglichst der volle Rechnungsbetrag abgedeckt sein — sonst zahlst Du die Differenz bei jeder Versorgung.
Keine Zahnstaffel in den ersten JahrenViele Tarife erstatten anfangs nur bis zu einem Höchstbetrag — zwei bis vier Jahre lang. Steht eine Sanierung an, entscheidet genau das über den richtigen Zeitpunkt.
Kieferorthopädie ohne AltersgrenzeManche Tarife leisten nur bis zum 17. Lebensjahr. Für Erwachsenenbehandlungen und für später mitversicherte Kinder ist die Altersgrenze entscheidend.
Inlays und Implantate ohne StückgrenzeEinige Tarife begrenzen die Zahl der erstattungsfähigen Implantate pro Kiefer oder pro Jahr. Ob ein Inlay als Behandlung oder als Ersatz gilt, macht oft 20 Prozentpunkte aus.
5
Alles andere — und das Wichtigste für später
Diese Punkte tauchen im Angebot selten prominent auf und entscheiden trotzdem über Jahrzehnte.
Optionsrecht auf HöherversicherungDer Punkt, der sich später am wenigsten nachholen lässt: Er erlaubt Dir, den Schutz ohne neue Gesundheitsprüfung aufzustocken — etwa wenn sich Dein Beihilfesatz ändert oder eine Erkrankung dazwischenkommt.
BeihilfeergänzungstarifDie Beihilfe erstattet nur beihilfefähige Aufwendungen. Was sie kürzt, fängt kein normaler Krankenversicherungstarif auf — dafür gibt es den Ergänzungstarif.
Weltweiter Schutz und RücktransportDie Spanne reicht von drei Monaten bis unbegrenzt. Für Auslandssemester, Abordnungen oder ein Sabbatjahr ist das entscheidend — der Rücktransport ist im Ernstfall der teuerste Einzelposten.
Verzicht auf WartezeitenOhne diesen Verzicht leistet der Tarif in den ersten Monaten nur eingeschränkt — bei Zahnersatz, Entbindung und Psychotherapie oft acht Monate lang gar nicht.
Kinder mitversichernKinder werden ohne Gesundheitsprüfung aufgenommen, wenn Fristen eingehalten werden. Prüfe zusätzlich, ab welchem Alter ein Kind allein versicherbar ist — die Spanne reicht von Geburt bis 16 Jahre.
BeitragsrückerstattungGeld zurück, wenn Du ein Jahr lang keine Rechnung einreichst. Klingt gut, ist bei Beamten aber oft weniger wert als ein starkes Optionsrecht.
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Anbieter, Beitrag und Service
Diese Punkte stehen in keinem Tarifvergleich — und entscheiden trotzdem darüber, ob Du in zwanzig Jahren noch zufrieden bist.
BeitragsstabilitätDer Startbeitrag sagt nichts über die nächsten Jahrzehnte. Entscheidend ist, wie sich die Beiträge des Anbieters in der Vergangenheit entwickelt haben — und wie er kalkuliert.
Beitragsentlastung im AlterEin Baustein, der Deinen Beitrag im Ruhestand senkt. Er kostet heute mehr und wirkt später — ob sich das lohnt, ist eine Rechenfrage, keine Glaubensfrage.
Annahme trotz VorerkrankungenDerselbe Gesundheitszustand führt bei einer Gesellschaft zur Annahme, bei der nächsten zum Zuschlag und bei der dritten zur Ablehnung. Das ist oft wichtiger als jedes Leistungsdetail.
Service im LeistungsfallWie schnell wird erstattet, geht das per App, und bekommst Du im Ernstfall einen Menschen ans Telefon? Als Beamter reichst Du doppelt ein — bei der Beihilfe und beim Versicherer.
Finanzstärke des VersicherersEin Krankenversicherungsvertrag läuft lebenslang und ist nicht ohne Weiteres kündbar. Wie solide ein Anbieter kalkuliert, wirkt deshalb über Jahrzehnte auf Deinen Beitrag.
Warum diese fünf Punkte getrennt stehen: Sie lassen sich aus Versicherungsbedingungen nicht ablesen und fließen deshalb bewusst nicht in den Tarifabgleich weiter unten ein. Sie landen aber auf Deiner Prüfliste — und sind genau die Fragen, die im Beratungsgespräch beantwortet werden müssen.
Dieses Tool erstellt keine Tarifempfehlung. Es ordnet Deine Prioritäten, übersetzt sie in Kriterien, die Du in den Versicherungsbedingungen nachlesen kannst, und gleicht sie anschließend mit sechs Beispieltarifen aus unserer Musterauswertung ab.
Dein Ergebnis
Dein persönliches Wunschprofil
Diese Liste ist Deine Prüfordnung: Nimm sie in jedes Beratungsgespräch mit und lass Dir zu jedem Punkt die Stelle in den Bedingungen zeigen. Darunter siehst Du, welcher Tarif aus unserer Musterauswertung Deinen Angaben am nächsten kommt.
Dein Profil: Ausgewogen
Stell links ein, was Dir wichtig ist — hier erscheint sofort Deine Auswertung.
Abgleich mit unserer Musterauswertung
Am besten passt: Tarif C
0% Übereinstimmung
Dieses Ergebnis beruht ausschließlich auf den Angaben, die Du oben selbst gemacht hast. Gewichtest Du anders, sieht die Reihenfolge anders aus. Es ist eine Orientierung — keine Beratung und keine Empfehlung.
Diese sechs Tarife sind eine Momentaufnahme aus einer echten Auswertung vom Juli 2026 — nicht der ganze Markt und keine Empfehlung. Welcher Tarif am Ende zu Dir passt, hängt zusätzlich von Deinem Alter, Deinem Gesundheitszustand und Deinem Bundesland ab.
Das muss Dein Tarif können
- Sobald Du Punkte als „wichtig“ markierst, erscheinen hier die passenden Kriterien für die Versicherungsbedingungen.
Hier kannst Du bewusst sparen
- Noch nichts als „nicht nötig“ markiert. Bewusster Verzicht ist der ehrlichste Weg zu einem niedrigeren Beitrag.
Was zu Deiner Situation passt
Kurz nachgedacht
Profil an uns senden — wir prüfen den Markt dazu
Wir sind Versicherungsmakler und an keine Gesellschaft gebunden. Schick uns Dein Profil, dann suchen wir die Tarife heraus, die genau diese Punkte erfüllen — kostenlos und unverbindlich. Auf Wunsch mit anonymer Risikovoranfrage, bevor irgendein Antrag gestellt wird.
Alternativ kannst Du Dein Profil auch einfach und selbst mitnehmen.
Damit wir Dein Anliegen bestmöglich bearbeiten können. Wenn nötig, rufen wir gerne kurz an.
Alle Karten auf den Tisch
Die sechs Tarife, Kriterium für Kriterium
Das ist die vollständige Bewertung, mit der das Tool oben rechnet — offen einsehbar, ohne Anmeldung. Sechs beihilfekonforme Tarife aus einer echten Auswertung vom Juli 2026, für einen Modellfall in Niedersachsen mit 50 % Beihilfe. Wo sich der Anwärtertarif vom Volltarif unterscheidet, steht es in derselben Zelle.
| Kriterium | ARAG≈ 330 € · Anwärter ≈ 103 € | Barmenia≈ 354 € · Anwärter ≈ 114 € | Debeka≈ 368 € · Anwärter ≈ 118 € | AXA≈ 410 € · Anwärter ≈ 122 € | Hallesche≈ 418 € · Anwärter ≈ 152 € | Versicherungskammer Bayern≈ 423 € · Anwärter ≈ 140 € |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Ambulant — beim Arzt und in der Praxis | ||||||
| Erstattung über dem Gebührenhöchstsatz | erfüllt | erfüllt | nicht erfüllt | teilweise | erfüllt | teilweise |
| Heilpraktiker und Naturheilverfahren | teilweise | erfüllt | teilweise | teilweise | teilweise | erfüllt |
| Psychotherapie ohne enge Grenzen | erfüllt | erfüllt | teilweise | teilweise | erfüllt | teilweise |
| Hilfsmittel ohne enge Deckel | erfüllt | teilweise | teilweise | teilweise | erfüllt | nicht erfüllt (als Anwärter: teilweise) |
| Sehhilfen und Augenlaser | teilweise | teilweise | erfüllt | nicht erfüllt | erfüllt | teilweise |
| Vorsorge über den gesetzlichen Rahmen hinaus | erfüllt | erfüllt | erfüllt | erfüllt | erfüllt | erfüllt |
| Stationär — im Krankenhaus | ||||||
| Ein- oder Zweibettzimmer | erfüllt | teilweise | teilweise | erfüllt | erfüllt | erfüllt |
| Wahlärztliche Behandlung (Chefarzt) | erfüllt | erfüllt | erfüllt | erfüllt | erfüllt | erfüllt |
| Freie Krankenhauswahl und Privatkliniken | erfüllt | erfüllt | erfüllt | nicht erfüllt | teilweise | erfüllt |
| Reha, Anschlussheilbehandlung und Kur | teilweise | teilweise | erfüllt (als Anwärter: teilweise) | nicht erfüllt | erfüllt | erfüllt |
| Kranken- und Rettungstransporte | erfüllt | nicht erfüllt | nicht erfüllt | nicht erfüllt | nicht erfüllt | nicht erfüllt |
| Zahn | ||||||
| Hoher Erstattungssatz beim Zahnersatz | erfüllt | erfüllt | nicht erfüllt (als Anwärter: erfüllt) | erfüllt | erfüllt | erfüllt |
| Keine Zahnstaffel in den ersten Jahren | erfüllt | teilweise | erfüllt | teilweise | nicht erfüllt | erfüllt |
| Kieferorthopädie ohne Altersgrenze | erfüllt | erfüllt | erfüllt | erfüllt | erfüllt | nicht erfüllt |
| Inlays und Implantate ohne Stückgrenze | erfüllt | erfüllt | erfüllt | erfüllt | erfüllt | erfüllt |
| Ausland, Optionsrechte und Antrag | ||||||
| Optionsrecht auf Höherversicherung | teilweise (als Anwärter: nicht erfüllt) | teilweise | nicht erfüllt | teilweise | teilweise | erfüllt |
| Beihilfeergänzungstarif | erfüllt | erfüllt | erfüllt | erfüllt | erfüllt | erfüllt |
| Weltweiter Schutz und Rücktransport | nicht erfüllt | erfüllt | teilweise | teilweise | erfüllt | teilweise |
| Verzicht auf Wartezeiten | erfüllt | erfüllt | teilweise (als Anwärter: erfüllt) | erfüllt | teilweise (als Anwärter: erfüllt) | erfüllt |
| Kinder mitversichern | erfüllt | erfüllt | teilweise | teilweise | teilweise | teilweise |
| Beitragsrückerstattung | erfüllt | erfüllt | teilweise | erfüllt | erfüllt | erfüllt |
So liest Du die Tabelle: erfüllt heißt, der Tarif leistet an dieser Stelle ohne besondere Einschränkung. teilweise heißt, er leistet gedeckelt, befristet oder nur nach vorheriger Zusage. nicht erfüllt heißt, hier bleibt eine Lücke, die Du selbst trägst. Die Beiträge gelten für den jeweiligen Modellfall inklusive Pflegepflichtversicherung — Volltarif für 27 Jahre auf Lebenszeit, Anwärtertarif für 26 Jahre im Vorbereitungsdienst.
Bitte einordnen: Diese sechs Tarife sind eine Auswahl aus einer einzelnen Auswertung und keine Marktübersicht. Die Darstellung ist eine allgemeine Information und ausdrücklich keine Empfehlung für oder gegen ein bestimmtes Produkt — eine Empfehlung setzt eine persönliche Beratung voraus. Maßgeblich sind allein die Versicherungsbedingungen und die Beihilfevorschriften Deines Dienstherrn. Beiträge und Leistungsmerkmale können sich jederzeit ändern; Stand ist Juli 2026.
Warum dieses Tool anders rechnet
Es gibt nicht den einen besten Tarif
Wer nach „dem besten Tarif“ sucht, sucht nach etwas, das es nicht gibt. Es gibt nur den Tarif, dessen Lücken zu Deinem Leben passen — und der die Punkte abdeckt, die sich später nicht mehr reparieren lassen.
Das Wichtigste in Kürze:
- Als Beamtin oder Beamter zahlst Du aus zwei Töpfen: Die Beihilfe übernimmt in der Regel 50 % (70 % ab zwei Kindern, für Versorgungsempfänger und meist für Ehepartner), Dein Tarif den Rest.
- Was die Beihilfe nicht als beihilfefähig anerkennt und was Dein Tarif nicht abdeckt, zahlst Du zu 100 % selbst — nicht zur Hälfte.
- Drei Punkte lassen sich später kaum nachbessern: die Erstattung über dem Gebührenhöchstsatz, der Zahnersatzsatz und das Optionsrecht.
- Ein niedriger Beitrag ist kein Qualitätsmerkmal — und ein hoher erst recht nicht. Entscheidend ist, wofür Du zahlst.
- Dieses Tool erstellt Deine Prüfordnung — keine Empfehlung. Der Abgleich am Ende zeigt, welcher von sechs Beispieltarifen am besten zu Deinen Angaben passt; das ist eine Momentaufnahme und nicht der Markt.
Erst Bedarf, dann Beitrag
Wer mit dem Beitrag anfängt, landet beim billigsten Tarif — und merkt die Lücken erst im Leistungsfall. Wer mit dem Bedarf anfängt, kann bewusst streichen und weiß, worauf er verzichtet.
Manches gilt für Jahrzehnte
Leistungen kannst Du später oft nur mit erneuter Gesundheitsprüfung aufstocken. Genau deshalb ist ein Optionsrecht wertvoller als jede Beitragsrückerstattung.
Sieh Dir echte Unterschiede an
In unserer kostenlosen Musterauswertung stehen sechs beihilfekonforme Tarife nebeneinander — anonymisiert, mit markierten Unterschieden und dem, was sie in der Praxis bedeuten.
Häufige Fragen
Fragen zum Wunschprofil
Bekomme ich hier einen Tarifvorschlag?
Nein. Du siehst am Ende zwar, welcher Tarif aus unserer Musterauswertung am besten zu Deinen Angaben passt — das sind aber sechs ausgewählte Angebote aus einer einzelnen Auswertung und nicht der Markt. Welcher Tarif wirklich zu Dir passt, hängt zusätzlich von Deinem Alter, Deinem Gesundheitszustand, der Annahmepolitik des Versicherers und der Beitragsentwicklung ab — das kann kein automatisches Tool seriös beantworten. Wenn Du möchtest, prüfen wir den Markt dazu: kostenlos, an keine Gesellschaft gebunden und ohne Verpflichtung.
Muss ich wirklich überall „wichtig“ ankreuzen?
Nein — im Gegenteil. Ein Tarif, der jeden Punkt erfüllt, ist teuer und passt selten zu jemandem. Der Sinn des Profils liegt gerade im bewussten Verzicht: Wer weiß, dass er kein Einbettzimmer braucht und keine Naturheilkunde nutzt, kann an genau diesen Stellen sparen — statt pauschal am Leistungsniveau.
Welche Punkte sollte ich auf keinen Fall streichen?
Drei: die Erstattung über dem Gebührenhöchstsatz, einen ausreichenden Erstattungssatz beim Zahnersatz und das Optionsrecht auf Höherversicherung. Alle drei betreffen große Beträge oder lassen sich später nur mit erneuter Gesundheitsprüfung nachholen. Wenn Du sie hier als „nicht nötig“ markierst, weist das Tool Dich darauf hin.
Gilt das Profil auch für Anwärter und Referendare?
Ja. Als Beamtin oder Beamter auf Widerruf zahlst Du zwar einen Anwärter-Sondertarif, aber Du entscheidest schon jetzt über den Volltarif danach — denn umgestellt wird in der Regel in den Tarif desselben Versicherers. Deshalb zählt genau dieselbe Prüfordnung. Mehr dazu auf der Seite PKV-Beitrag nach dem Referendariat.
Warum zählt die Beitragsstabilität nicht in den Vergleich?
Weil sie nicht in den Versicherungsbedingungen steht. Ein Tarifvergleich kann nur auswerten, was zugesagt ist — also Leistungen, Grenzen und Fristen. Wie sich die Beiträge eines Anbieters in den letzten zehn Jahren entwickelt haben, wie er mit Vorerkrankungen umgeht, wie schnell er erstattet und wie solide er kalkuliert, gehört trotzdem zu den wichtigsten Fragen überhaupt. Deshalb kannst Du diese fünf Punkte im Tool gewichten: Sie landen auf Deiner Prüfliste, fließen aber bewusst nicht in die Prozentzahl ein. Und niemand darf Dir Beitragsstabilität versprechen — belastbar ist nur die Vergangenheit.
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Dein Profil steht — jetzt kommt der Markt.
Im kostenlosen Beamten-Check gehen wir Deine Punkte durch, prüfen Deine Beihilfe im jeweiligen Bundesland und suchen die Tarife heraus, die dazu passen. An keine Gesellschaft gebunden, unverbindlich, ohne Verkaufsdruck.
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