PKV-Beitrag nach dem Referendariat: Was sich ändert — und was nicht
Der Anwärtertarif ist günstig, aber befristet. Mit der Ernennung auf Probe oder Lebenszeit endet er, und Dein Beitrag steigt spürbar. Das ist kein böses Erwachen, sondern von Anfang an so kalkuliert — vorausgesetzt, Du weißt, was kommt. Hier erfährst Du, was den neuen Beitrag bestimmt, wann keine neue Gesundheitsprüfung nötig ist, welche Stellschrauben Du hast und was gilt, wenn nicht direkt die Verbeamtung folgt.
- Mit der Ernennung auf Probe oder Lebenszeit endet der Anwärtertarif — Du wechselst in den beihilfekonformen Volltarif, der Beitrag steigt spürbar.
- In der Regel keine neue Gesundheitsprüfung: Stellst Du nach den Tarifbedingungen fristgerecht in den vorgesehenen Volltarif desselben Versicherers um, bleiben zwischenzeitliche Erkrankungen ohne Folgen. Für Mehrleistungen oder einen anderen Versicherer gilt das nicht.
- Nicht direkt verbeamtet? Bei einer Anstellung oder einer Lücke ohne Beihilfe gelten eigene Regeln und Fristen: Entscheidungshilfe nach dem Referendariat.
- Größenordnung aus unserer Auswertung (Juli 2026): Im Musterfall Niedersachsen mit 50 % Beihilfe kosteten sechs Anwärtertarife rund 103 bis 152 € im Monat, die Volltarife derselben Versicherer rund 330 bis 423 € — das 2,7- bis 3,4-Fache, jeweils mit Pflegepflichtversicherung. Annahmen und Grenzen
- Welches Alter im Volltarif zählt, regeln die Tarifbedingungen. Manche Versicherer setzen das Alter bei der Umstellung an, nicht das Alter bei Vertragsbeginn. Für den vorgesehenen Anschlusstarif gibt es keine neue Gesundheitsprüfung.
- Erst ab dem Volltarif werden üblicherweise Alterungsrückstellungen aufgebaut, die den Beitrag im Alter stabilisieren.
- Melde Deine Ernennung aktiv beim Versicherer — die Umstellung läuft nicht überall automatisch.
Warum der Beitrag nach dem Referendariat steigt
Der Anstieg ist kein Preisaufschlag des Versicherers, sondern systembedingt. Drei Gründe stecken dahinter.
Der Sondertarif läuft aus
Anwärtertarife sind bewusst vergünstigte Ausbildungstarife, die nur für die Dauer des Vorbereitungsdienstes gelten. Mit dem Ende der Anwärterzeit entfällt diese Vergünstigung.
Alterungsrückstellungen beginnen
Im Anwärtertarif werden in der Regel noch keine oder nur geringe Rücklagen fürs Alter gebildet. Im Volltarif beginnt dieser Aufbau — ein Teil Deines höheren Beitrags ist also Vorsorge für später.
Voller Versicherungsumfang
Der Volltarif ist auf ein ganzes Berufsleben ausgelegt und deckt den Beihilferest dauerhaft ab — mit entsprechend kalkulierten Leistungen statt einer befristeten Ausbildungslösung.
Was kostet die PKV nach dem Referendariat?
Kurz gesagt: In unserer eigenen Auswertung vom Juli 2026 kostete der Volltarif beim selben Versicherer das 2,7- bis 3,4-Fache des Anwärtertarifs — rund 330 bis 423 € statt rund 103 bis 152 € im Monat. Das gilt für einen klar umrissenen Musterfall, nicht automatisch für Dich.
| Versicherer | Anwärtertarif (26 Jahre) | Volltarif (27 Jahre, Lebenszeit) | Faktor | Was sich beim Umstieg an der Leistung ändert |
|---|---|---|---|---|
| ARAG | ≈ 103 € | ≈ 330 € | 3,2× | Optionsrecht auf Höherversicherung: als Anwärter nicht erfüllt, im Volltarif teilweise |
| Barmenia | ≈ 114 € | ≈ 354 € | 3,1× | Keine Abweichung in unseren 21 Kriterien (in beiden Stufen kein Einbettzimmer) |
| Debeka | ≈ 118 € | ≈ 368 € | 3,1× | Zahnersatz: als Anwärter 50 %, im Volltarif 30 %. Reha und Kur: als Anwärter teilweise, im Volltarif erfüllt. Wartezeiten: als Anwärter erfüllt, im Volltarif teilweise |
| AXA | ≈ 122 € | ≈ 410 € | 3,4× | Keine Abweichung in unseren 21 Kriterien; der Volltarif im Musterfall enthält 275 € Selbstbehalt im Jahr |
| Versicherungskammer Bayern | ≈ 140 € | ≈ 423 € | 3,0× | Hilfsmittel: als Anwärter teilweise (Hörgeräte bis 750 €), im Volltarif nicht erfüllt (300 bis 450 €) |
| Hallesche | ≈ 152 € | ≈ 418 € | 2,7× | Wartezeiten: als Anwärter erfüllt, im Volltarif teilweise; das Optionsrecht endet in beiden Stufen mit 50 Jahren |
So ist gerechnet
- Zwei eigene Auswertungen aus einer Vergleichssoftware für Makler, beide Juli 2026, mit denselben sechs Versicherern.
- Volltarif: Beamtin oder Beamter auf Lebenszeit, 27 Jahre, Dienstherr Land Niedersachsen, 50 % Beihilfe, Beginn 2026.
- Anwärtertarif: Beamtenanwärter, 26 Jahre, Niedersachsen, 50 % Beihilfe, Beginn August 2026.
- Beitrag jeweils inklusive privater Pflegepflichtversicherung, ohne Risikozuschläge, auf volle Euro gerundet. Die Tarifbausteine je Versicherer stehen im PKV-Wunschprofil.
- Leistung: 21 Kriterien je Tarif, bewertet als erfüllt, teilweise oder nicht erfüllt. Die Methode steht unter So vergleichen wir.
Grenzen der Vergleichbarkeit
- Zwei Musterfälle, nicht eine Person: Die Tabelle zeigt nicht, was eine bestimmte Referendarin nach ihrer Ernennung zahlt. Wann Du umstellst und welches Alter Dein Versicherer dann ansetzt, verändert den Betrag.
- Stand Juli 2026: Viele Versicherer passen ihre Beiträge zum 1. Januar 2027 an. Die Werte oben sind davon noch nicht berührt — mehr unter PKV-Beitragserhöhung für Beamte.
- Dein Dienstherr zählt: Gerechnet ist mit 50 % Beihilfe. In Hessen bekommen Anwärter und Referendare 70 %, in Sachsen hängt der Satz an der Zahl der Kinder, und ab zwei berücksichtigungsfähigen Kindern steigt er beim Bund und in den meisten Ländern auf 70 %. Maßgeblich ist das Beihilferecht Deines Dienstherrn, nicht Dein Wohnort.
- Kein Marktüberblick: Sechs Versicherer aus einer Auswertung, keine Empfehlung. Mit anderem Alter, Selbstbehalt oder Leistungswunsch ändert sich die Reihenfolge.
Was sich beim Übergang nicht ändert
Die größte Sorge vieler Referendare ist unbegründet — und genau das macht den frühen Einstieg so wertvoll.
Für den vorgesehenen Volltarif zählt Deine Gesundheit nicht mehr
Beim Wechsel in den vorgesehenen Volltarif desselben Versicherers greift das vertragliche Umwandlungsrecht, wenn Du die Voraussetzungen des Zieltarifs erfüllst und die Fristen Deiner Tarifbedingungen einhältst. Konkret heißt das:
- Keine erneute Gesundheitsprüfung — der Versicherer fragt nichts neu ab.
- Keine neuen Risikozuschläge für Erkrankungen, die während der Anwärterzeit aufgetreten sind.
- Keine Leistungsausschlüsse für zwischenzeitlich Diagnostiziertes.
Wer als gesunder junger Mensch einsteigt, sichert sich diesen Schutz also für das gesamte Berufsleben — unabhängig davon, was gesundheitlich noch kommt. Ausnahme: Willst Du mehr Leistung als im Zieltarif vorgesehen, darf der Versicherer für den Mehrteil Deine Gesundheit prüfen.
Welches Alter im Volltarif zählt, steht in Deinen Bedingungen
Ob der Volltarif nach Deinem Alter bei Vertragsbeginn oder nach Deinem Alter bei der Umstellung berechnet wird, regeln die Tarifbedingungen Deines Versicherers. Ein Beispiel für die zweite Variante: Die Allianz stellt einen Ausbildungstarif ohne neue Gesundheitsprüfung um und berücksichtigt für den Beitrag „das Alter, das die versicherte Person zum Zeitpunkt der Umstellung erreicht hat“ (Sonderbedingungen zu Ausbildungstarifen, Ziffer 5, Stand Oktober 2025). Das passt dazu, dass im Anwärtertarif meist noch keine Alterungsrückstellungen aufgebaut werden.
Nach dem Referendariat: Verbeamtung, Anstellung oder erst einmal eine Lücke?
Kurz gesagt: Mit der Prüfung endet in der Regel das Beamtenverhältnis auf Widerruf und damit auch die Beihilfe. Was dann mit Deiner PKV passiert, hängt davon ab, wie es weitergeht. Drei Wege, drei Checklisten.
1. Du wirst direkt verbeamtet
Beihilfe: läuft beim neuen Dienstherrn weiter, mit dessen Beihilfesatz und Regeln. Wechselst Du in ein anderes Land oder zum Bund, prüfe den Satz neu.
PKV: Der Anwärtertarif wird nach den Tarifbedingungen in den vorgesehenen Volltarif umgestellt. Ohne neue Gesundheitsprüfung geht das, wenn Du die Voraussetzungen des Zieltarifs erfüllst und die Fristen einhältst. Für mehr Leistung als vorgesehen darf der Versicherer den Mehrteil prüfen.
Zu tun: Ernennung sofort melden, Ernennungsurkunde einreichen, Umstellungstermin schriftlich bestätigen lassen. Liegen zwischen Prüfung und Ernennung Tage oder Wochen, klär vorher, wie die Zeit ohne Beihilfe abgedeckt ist (Weg 3).
2. Du arbeitest erst einmal angestellt
Versicherungspflicht: Als Angestellter bist Du in der GKV versicherungspflichtig, wenn Dein regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt die Jahresarbeitsentgeltgrenze nicht übersteigt (2026: 77.400 €, 2027 voraussichtlich 84.150 €). Liegt es darüber, bist Du versicherungsfrei und kannst privat versichert bleiben, dann ohne Beihilfe, mit einem Tarif ohne Beihilfelücke und mit Arbeitgeberzuschuss.
PKV: Wirst Du versicherungspflichtig, kannst Du die PKV binnen drei Monaten rückwirkend kündigen. Vereinbare vorher eine Anwartschaft: Sie sichert Deinen Gesundheitszustand für eine spätere Verbeamtung. Ohne sie wird es schwer: Wer schon einmal privat vollversichert war, wird laut PKV-Verband grundsätzlich nicht mehr über die Öffnungsaktion aufgenommen; eine Anwartschaft beim selben Versicherer schließt das nicht aus.
3. Es gibt noch keine Anschlussstelle
Beihilfe: endet mit dem Beamtenverhältnis auf Widerruf. Ein beihilfekonformer Tarif zahlt dann nur noch seinen Prozentanteil, zum Beispiel 50 %.
Versicherungspflicht: Eine Krankenversicherung brauchst Du lückenlos. Wer zuletzt privat versichert war und Grundsicherungsgeld bezieht, wird dadurch nicht gesetzlich versicherungspflichtig, sondern bleibt in der PKV.
Zu tun: Frag Deinen Versicherer vor der letzten Prüfung schriftlich, was nach dem Ende der Beihilfe gilt und welchen Schutz er für die Übergangszeit anbietet. Ob ein Weg in die GKV offensteht, etwa über eine versicherungspflichtige Beschäftigung, hängt von Deinen Voraussetzungen ab.
Die Fristen im Überblick
- Ende des Beamtenverhältnisses auf Widerruf: mit Ablauf des Tages der bestandenen oder endgültig nicht bestandenen Prüfung, sofern das Landesrecht nichts anderes bestimmt; beim Bund mit der Bekanntgabe des Ergebnisses (§ 22 Abs. 4 BeamtStG, § 37 Abs. 2 BBG).
- Umstellung des Anwärtertarifs melden: nach Deinen Tarifbedingungen. Beispiel Allianz: binnen eines Monats, Umstellung zum nächsten Monatsersten (Ziffer 4.2 und 5).
- Rückwirkende Kündigung bei Versicherungspflicht: binnen drei Monaten nach deren Eintritt (§ 205 Abs. 2 VVG).
- Aus der Anwartschaft zurück ohne Gesundheitsprüfung: nach den Anwartschaftsbedingungen. Beispiel Allianz: binnen zwei Monaten nach Wegfall der vereinbarten Voraussetzung; später darf neu geprüft werden (Ziffer 3.3.1 und 3.5).
- Öffnungsaktion: nur bei der ersten privaten Vollversicherung, Antrag binnen sechs Monaten (wann die Frist beginnt).
Gilt das für Dich?
- Status: Diese Hilfe gilt für Anwärter und Referendare im Beamtenverhältnis auf Widerruf. Bist Du im Vorbereitungsdienst nicht verbeamtet, etwa in einem öffentlich-rechtlichen Ausbildungsverhältnis, gelten andere Regeln.
- Dienstherr: Landesrecht kann vom Bundesrecht abweichen, etwa beim Ende des Beamtenverhältnisses oder bei der Beihilfe.
- Tarif: Fristen, Zieltarif und Altersregel stehen in Deinen Tarifbedingungen, nicht im Gesetz. Die Allianz-Beispiele zeigen nur, wie solche Regeln aussehen.
Rechtsgrundlagen: § 193 Abs. 3 VVG (Pflicht zur Krankenversicherung), § 5 Abs. 1 Nr. 1 und Abs. 5a SGB V, § 6 Abs. 1 Nr. 1 und Abs. 4 SGB V (Jahresarbeitsentgeltgrenze), PKV-Verband, Broschüre Öffnungsaktion, Stand Januar 2026. Stand: 5. November 2026.
Referendariat abgebrochen: Was mit Deiner Krankenversicherung passiert
Kurz gesagt: Brichst Du das Referendariat ab, wirst Du aus dem Beamtenverhältnis auf Widerruf entlassen, auf eigenen Antrag schriftlich (§ 23 Abs. 1 Nr. 4 BeamtStG). Mit der Entlassung endet die Beihilfe. Krankenversichert sein musst Du trotzdem ohne Lücke (§ 193 Abs. 3 VVG). Bleibst Du in der PKV, kannst Du verlangen, dass Dein Versicherer den Schutz im Rahmen Deiner Tarife auf 100 % aufstockt; beantragst Du das binnen sechs Monaten, gibt es keine Risikoprüfung und keine Wartezeit (§ 199 Abs. 2 VVG). Ob Du zurück in die GKV kannst, hängt davon ab, was Du als Nächstes machst.
| Wie es weitergeht | Krankenversicherung | Was Du tun musst |
|---|---|---|
| Angestellt mit einem Jahresarbeitsentgelt unter der Grenze (2026: 77.400 €) | gesetzlich versicherungspflichtig (§ 5 Abs. 1 Nr. 1 SGB V) | PKV binnen drei Monaten nach Beginn der Versicherungspflicht rückwirkend kündigen, mit Nachweis (§ 205 Abs. 2 VVG); Anwartschaft prüfen, wenn eine spätere Verbeamtung möglich ist |
| Studium, etwa in einem neuen Fach | Pflichtversicherung als Student bis zum 30. Geburtstag (§ 5 Abs. 1 Nr. 9 SGB V); unter 25 in Ausbildung und mit geringem Einkommen auch Familienversicherung über die Eltern (§ 10 SGB V) | wie oben: PKV binnen drei Monaten kündigen; auch ein Anspruch auf Familienversicherung berechtigt dazu (§ 205 Abs. 2 VVG) |
| Arbeitslos | Arbeitslosengeld bekommst Du aus der Zeit als Beamter nicht, weil sie versicherungsfrei war (§ 27 Abs. 1 Nr. 1 SGB III); ein Anspruch aus früherer Beschäftigung ist möglich | bei der Arbeitsagentur nachfragen; wer Arbeitslosengeld bezieht, ist in der Regel gesetzlich versichert |
| Grundsicherung (SGB II) | Wer zuletzt privat versichert war, bleibt privat versichert (§ 5 Abs. 5a SGB V) | beim Jobcenter nach der Übernahme der Beiträge fragen |
| Noch keine Anschlusslösung | PKV ohne Beihilfe | Schutz binnen sechs Monaten ohne Risikoprüfung auf 100 % aufstocken (§ 199 Abs. 2 VVG); der Beitrag steigt entsprechend |
| Im Referendariat schon freiwillig in der GKV | Mitgliedschaft läuft weiter | Der Beitrag richtet sich dann nach Deinen Einnahmen; eine pauschale Beihilfe endet mit der Entlassung |
- Weg klären: Kläre vor dem Entlassungsantrag, wie es weitergeht und ab wann. Davon hängt Deine Krankenversicherung ab.
- Versicherer fragen: Lass Dir schriftlich bestätigen, was nach der Entlassung mit Deinem Anwärtertarif passiert und welcher Tarif die Lücke schließt.
- Spätere Verbeamtung offenhalten: Kommt sie in Frage, etwa in einer anderen Laufbahn, sichert eine Anwartschaft Deinen heutigen Gesundheitszustand. Die Öffnungsaktion hilft dann in der Regel nicht mehr, weil Du schon privat vollversichert warst.
Rechtsgrundlagen und Quellen: § 23 BeamtStG; § 193 VVG; § 199 VVG; § 205 VVG; § 5 SGB V; § 10 SGB V; § 27 SGB III. Stand: 6. November 2026.
Was Deinen Beitrag im Volltarif bestimmt
Eine Zahl, die für alle gilt, gibt es nicht. Die Musterfälle oben zeigen die Größenordnung — diese Faktoren entscheiden über Deinen Betrag.
| Faktor | Wirkung auf den Beitrag | Von Dir beeinflussbar? |
|---|---|---|
| Alter | Je nach Tarifbedingungen das Alter bei Vertragsbeginn oder bei der Umstellung in den Volltarif | Kaum — die Regel steht in den Bedingungen, deshalb vorher nachfragen |
| Beihilfesatz | Meist 50 %; ab zwei berücksichtigungsfähigen Kindern oft 70 % — der PKV-Anteil sinkt entsprechend | Ergibt sich aus Dienstrecht und Familiensituation |
| Leistungsniveau des Tarifs | Chefarzt, Einbettzimmer und hochwertige Zahnleistungen kosten spürbar mehr | Ja — bewusst wählbar |
| Selbstbehalt | Ein vereinbarter Eigenanteil senkt den laufenden Beitrag | Ja — bei Abschluss und teils später |
| Gesundheitszustand | Nur bei Vertragsbeginn relevant; bei der Umstellung in den Volltarif desselben Versicherers nicht mehr | Nein — deshalb früh einsteigen |
| Dienstherr (Bund oder Land) | Beihilfesatz, Wahlleistungen und Kostendämpfungspauschale richten sich nach dem Beihilferecht Deines Dienstherrn — nicht nach Deinem Wohnort | Nein — er ergibt sich aus Deiner Ernennung |
Wenn der neue Beitrag zu hoch ausfällt
Bevor Du über einen Anbieterwechsel nachdenkst: Innerhalb Deiner Gesellschaft gibt es meist bessere Wege.
Tarifwechsel nach § 204 VVG
Du hast das Recht, innerhalb Deiner Gesellschaft in einen gleichartigen Tarif zu wechseln — unter voller Mitnahme Deiner Alterungsrückstellungen. Leistet der neue Tarif mehr, darf der Versicherer für den Mehrteil einen Zuschlag, einen Ausschluss oder eine Wartezeit verlangen.
Selbstbehalt anpassen
Ein höherer Eigenanteil senkt den monatlichen Beitrag. Sinnvoll, wenn Du selten Leistungen in Anspruch nimmst und den Betrag notfalls tragen kannst.
Leistungsniveau prüfen
Nicht jeder braucht Chefarztbehandlung und Einbettzimmer. Wer hier bewusst reduziert, spart dauerhaft — die Entscheidung sollte aber überlegt sein.
Beihilfe gegenprüfen
Nach Heirat oder Geburt kann sich Dein Beihilfesatz erhöhen. Dann muss der PKV-Anteil angepasst werden — sonst zahlst Du für Schutz, den Du nicht mehr brauchst.
Melde Deine Ernennung aktiv beim Versicherer
Die Umstellung vom Anwärter- in den Volltarif läuft nicht bei jeder Gesellschaft automatisch. Dein Versicherer erfährt nicht von sich aus, dass Du ernannt wurdest.
- Ernennungsurkunde einreichen — möglichst zeitnah zur Ernennung.
- Beihilfesatz mitteilen, falls er sich geändert hat (etwa durch Heirat oder Kinder). In Hessen sinkt er mit der Ernennung von 70 % auf die Familienstaffel — dann die PKV-Quote binnen sechs Monaten erhöhen, ohne Gesundheitsprüfung (§ 199 Abs. 2 VVG).
- Umstellungstermin bestätigen lassen, damit keine Lücke im Versicherungsschutz entsteht.
Beitrag nach dem Referendariat — kurz beantwortet
Wie stark steigt der PKV-Beitrag nach dem Referendariat?
Muss ich nach dem Referendariat eine neue Gesundheitsprüfung machen?
Welches Alter gilt für meinen Beitrag nach der Anwärterzeit?
Was kann ich tun, wenn der Beitrag nach dem Referendariat zu hoch wird?
Was passiert mit meiner PKV, wenn ich nach dem Referendariat nicht sofort verbeamtet werde?
Muss ich meiner Versicherung die Ernennung melden?
Lass den Übergang prüfen, bevor er kommt.
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Beste PKV für Beamtenanwärter
Die sieben Qualitätsmerkmale eines Top-Anwärtertarifs — allen voran ein starker Volltarif für die Zeit danach.
Zu den MerkmalenPKV für Beamte
Wie der beihilfekonforme Volltarif funktioniert, den Du nach der Anwärterzeit erhältst.
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