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Vorerkrankungen

PKV mit Allergie oder Asthma: Was Beamte wissen sollten

Heuschnupfen ist weit verbreitet, und kaum jemand hält ihn für eine Vorerkrankung. In der Risikoprüfung ist er trotzdem eine — und wer eine Hyposensibilisierung laufen hat oder regelmäßig zum Asthmaspray greift, merkt das beim Antrag deutlich. Die gute Nachricht: Kaum ein Krankheitsbild ist so stark vom Zeitpunkt abhängig wie dieses.

Anonym prüfen lassen → Direkt zu den drei Wegen
Das Wichtigste in Kürze (Stand: September 2026):
  • Auch der harmlose Heuschnupfen ist anzugeben, wenn er im abgefragten Zeitraum behandelt wurde — nach verordneten Medikamenten wie Antihistaminika oder Nasensprays wird ausdrücklich gefragt.
  • Eine laufende Hyposensibilisierung ist eine laufende Behandlung. Sie führt im regulären Verfahren häufig dazu, dass die Entscheidung bis zum Abschluss zurückgestellt wird. Das ist Marktpraxis, keine feste Regel.
  • Der Zeitpunkt entscheidet mehr als die Diagnose: vor Beginn oder nach Abschluss der Therapie ist die Ausgangslage meist deutlich besser als mittendrin.
  • Asthma wird nach Schweregrad und Medikation bewertet. Ein Bedarfsspray, das selten zum Einsatz kommt, ist etwas anderes als eine tägliche Kombinationstherapie oder eine Krankenhausbehandlung wegen eines Anfalls.
  • Für Beamtenanfänger gilt auch hier die Öffnungsaktion: sechs Monate, Aufnahme garantiert, Zuschlag höchstens 30 Prozent, keine Leistungsausschlüsse — und laufende Behandlungen sind eingeschlossen.
Kurz beantwortet

Welche Möglichkeiten habe ich bei der PKV mit Asthma oder Allergien?

Kurz gesagt: Du hast drei Wege, und welcher passt, hängt von Diagnose, Behandlung und Deinem Status ab. Im regulären Antrag bewertet jeder Versicherer Allergie oder Asthma selbst: Annahme, Zuschlag, Leistungsausschluss oder Ablehnung sind möglich. Eine anonyme Risikovoranfrage zeigt vorher, wie mehrere Versicherer Dich einschätzen. Als Beamtenanfänger sichert Dir die Öffnungsaktion binnen sechs Monaten die Aufnahme ohne Ablehnung, mit höchstens 30 % Zuschlag. Als letzte Stufe bleibt der Basistarif.

Worauf es ankommt
  • Angaben vollständig machen: Auch ein Bedarfsspray, eine Hyposensibilisierung oder ein Allergietest im abgefragten Zeitraum gehört in den Antrag.
  • Unterlagen bereithalten: Lungenfunktion, Medikation, Häufigkeit der Beschwerden und ob es Krankenhausaufenthalte gab.
  • Später nachbessern: Hat sich Dein Zustand dauerhaft gebessert, kannst Du verlangen, dass ein Risikozuschlag herabgesetzt wird (§ 41 VVG, Zuschlag zu hoch).
  • Therapie geht vor: Eine medizinisch sinnvolle Behandlung schiebst Du nicht wegen des Antrags auf.
Die drei Wege im Detail →Anonyme Risikovoranfrage anfragen →

Rechtsgrundlagen und Quellen: § 19 VVG; § 41 VVG; § 193 VVG; PKV-Verband, Broschüre zur Öffnungsaktion, Stand Januar 2026. Stand: 6. November 2026.

Das unterschätzte Risiko

Warum Allergien in Anträgen so oft falsch beantwortet werden

Kaum ein Thema wird so oft versehentlich vergessen. Nicht aus böser Absicht, sondern weil Betroffene es schlicht nicht als Krankheit wahrnehmen.

„Das ist doch nur Heuschnupfen"

Für Dich ein saisonales Ärgernis, für den Versicherer eine dokumentierte allergische Erkrankung mit statistisch erhöhtem Risiko, später ein Asthma zu entwickeln. Genau deshalb wird danach gefragt — und genau deshalb fällt das Verschweigen später auf, wenn Abrechnungsdaten angefordert werden.

Das Spray in der Schublade

Ein Bedarfsspray, das Du zweimal im Jahr benutzt, fühlt sich nicht nach Behandlung an. Die Verordnung ist trotzdem eine. Sie anzugeben kann einen Zuschlag auslösen, sie wegzulassen den ganzen Vertrag kosten.

Der Allergietest ohne Folgen

Auch ein Pricktest, aus dem nie eine Behandlung wurde, ist ein Arztkontakt mit Befund. Ob er anzugeben ist, hängt an der Formulierung der Frage — meist erfassen die Fragen nach „Untersuchungen" oder „Beratungen" genau solche Termine mit.

Die entlastende Nachricht: Anzugeben heißt nicht, dass es teuer wird. Ein saisonaler Heuschnupfen ohne Asthma und ohne Dauertherapie führt bei vielen Gesellschaften zu gar keiner Konsequenz oder zu einem kleinen Zuschlag. Das Risiko liegt fast ausschließlich im Weglassen, nicht im Angeben — mehr dazu unter vorvertragliche Anzeigepflicht.
Der eigentliche Hebel

Hyposensibilisierung: vorher, mittendrin oder danach?

Eine Hyposensibilisierung dauert in der Regel mindestens drei Jahre, oft länger. In welcher Phase Du den Antrag stellst, macht in der Bewertung oft einen größeren Unterschied als die Allergie selbst.

ZeitpunktWas üblicherweise passiertEinordnung
Vor Beginn der Therapie Bewertet wird die Allergie allein. Bei saisonaler Pollenallergie ohne Asthma oft Normalannahme oder kleiner Zuschlag. Für den Antrag oft einfacher zu bewerten. Eine medizinisch sinnvolle Therapie solltest Du deswegen aber nicht aufschieben.
Während der Therapie Laufende Behandlung. Im regulären Verfahren wird die Entscheidung häufig bis zum Abschluss zurückgestellt. Die ungünstigste Phase — es sei denn, die Öffnungsaktion steht offen, denn die schließt laufende Behandlungen ein.
Nach erfolgreichem Abschluss Abgeschlossene Behandlung mit dokumentierter Besserung. Wird in der Regel deutlich milder bewertet als eine unbehandelte oder laufende Allergie. Oft das beste Ergebnis — Abschlussbericht des Arztes beilegen, nicht nur aus dem Gedächtnis schildern.
Wichtig für Beamtenanfänger: Dieses Timing-Argument gilt nur, solange Du Zeit hast. Läuft gerade die Sechs-Monats-Frist der Öffnungsaktion, wiegt deren Sicherheit in aller Regel schwerer als eine bessere Bewertung in zwei Jahren — die Frist kommt nicht wieder. Wie viel Zeit Dir bleibt, rechnet der Öffnungsaktions-Check aus.
Asthma im Einzelnen

Woran der Versicherer den Schweregrad festmacht

„Asthma" allein sagt dem Risikoprüfer wenig. Er liest aus Deinen Angaben vier Dinge heraus — und die entscheiden über das Ergebnis.

  • Welche Medikamente und wie oft. Bedarfsspray bei Belastung ist etwas anderes als ein tägliches Kortisonspray, und das wiederum etwas anderes als eine Kombinationstherapie.
  • Ob es Notfälle gab. Eine Krankenhausbehandlung oder ein Notarzteinsatz wegen eines Anfalls verändert die Bewertung deutlich — auch wenn es Jahre her ist.
  • Wie stabil der Verlauf ist. Mehrere Jahre ohne Verschlechterung und ohne Dosisanpassung sprechen für Dich.
  • Ob Begleitdiagnosen dazukommen. Allergisches Asthma mit Neurodermitis und Heuschnupfen wird anders bewertet als isoliertes Belastungsasthma.
Für Polizei, Feuerwehr und Bundeswehr: Hier kommt ein zweites Thema dazu, das mit der Krankenversicherung nichts zu tun hat — die Frage der Verwendungsfähigkeit im Einsatzdienst. Das ist eine dienstrechtliche Beurteilung und keine versicherungsmedizinische. Für die Krankenversicherung zählt allein, was Deine Akte hergibt. Und wenn Du Heilfürsorge hast, geht es ohnehin zuerst um die Anwartschaft für die Zeit danach. Die bekommst Du über die Öffnungsaktion — ohne Ablehnung, ohne Ausschlüsse, Zuschlag höchstens 30 % —, wenn Du sie binnen sechs Monaten ab Beginn der Heilfürsorge beantragst.
Die richtige Reihenfolge

Drei Wege in die PKV — und wann welcher greift

Bei Allergien und Asthma hängt die Antwort vor allem daran, ob gerade eine Behandlung läuft — und ob Du die Sechs-Monats-Frist noch hast.

Anonyme Risikovoranfrage

Immer der erste Schritt. Wir schildern Diagnosen, Medikamente und Verlauf ohne Deinen Namen mehreren Gesellschaften. Gerade bei mehreren allergischen Diagnosen nebeneinander gehen die Bewertungen weit auseinander.

Öffnungsaktion

Für Beamtenanfänger das Sicherheitsnetz: Aufnahme garantiert, Zuschlag höchstens 30 Prozent, keine Leistungsausschlüsse — und laufende Behandlungen wie eine Hyposensibilisierung sind eingeschlossen. Sechs Monate Frist. Gebunden ist nur der Versicherer Deines ersten verbindlichen Antrags — deshalb erst anonym vergleichen, dann einmal gezielt beantragen.

Regulärer Antrag

Der Weg mit der größten Auswahl. Sinnvoll, wenn die Voranfrage ein gutes Ergebnis gebracht hat — oder wenn die Therapie abgeschlossen ist und die Akte für sich spricht.

Die Reihenfolge entscheidet. Ein abgelehnter Antrag ist keine Privatsache: Du musst ihn bei der nächsten Gesellschaft angeben, und er verschlechtert Deine Ausgangslage dauerhaft. Deshalb kommt die anonyme Voranfrage immer zuerst — sie läuft ohne Deinen Namen und hinterlässt keine Spur. Und wenn die Sechs-Monats-Frist der Öffnungsaktion läuft, muss die Voranfrage früh genug starten: Der Öffnungsaktions-Check rechnet Dir aus, wie viel Zeit noch bleibt.
Häufige Fragen

PKV mit Allergie oder Asthma — kurz beantwortet

Muss ich Heuschnupfen wirklich angeben?
Wenn die Frage den Zeitraum abdeckt und Du deswegen ärztlich behandelt wurdest oder Medikamente verschrieben bekommen hast: ja. Ob Du selbst behandelte Beschwerden angeben musst, entscheidet allein der Wortlaut der Fragen: Die meisten Anträge fragen auch nach Beschwerden, die nicht ärztlich behandelt wurden, und nach regelmäßig eingenommenen Medikamenten. Ein jährlicher Heuschnupfen gehört dann in den Antrag — auch ohne Arztbesuch. Wie ein Versicherer saisonalen Heuschnupfen ohne Asthma bewertet, entscheidet er im Einzelfall; eine anonyme Risikovoranfrage zeigt vorab, ob ein Zuschlag droht.
Ich mache gerade eine Hyposensibilisierung. Soll ich warten?
Wenn Du Zeit hast: Der Abschluss der Therapie verbessert die Ausgangslage in der Regel deutlich, weil aus einer laufenden eine abgeschlossene Behandlung mit dokumentierter Besserung wird. Wenn Du keine Zeit hast, weil die Sechs-Monats-Frist der Öffnungsaktion läuft: nicht warten. Die Öffnungsaktion schließt laufende Behandlungen ausdrücklich ein und garantiert die Aufnahme — dieses Zeitfenster ist mehr wert als eine möglicherweise bessere Bewertung in zwei Jahren.
Bekomme ich mit Asthma einen Leistungsausschluss für die Atemwege?
Möglich ist das im regulären Verfahren, üblicher sind allerdings Zuschläge. Ein Ausschluss für Atemwegserkrankungen wäre besonders unangenehm, weil er weit über das Asthma hinausreichen kann. Genau hier liegt der Wert der Öffnungsaktion für Beamte: Dort sind Leistungsausschlüsse nicht erlaubt. Außerhalb der Frist gilt: über die anonyme Voranfrage gezielt eine Gesellschaft suchen, die ohne Ausschluss annimmt, statt den erstbesten Antrag zu stellen. Mehr dazu unter Leistungsausschluss.
Ich hatte als Kind Asthma, seit Jahren nichts mehr. Zählt das noch?
Das hängt am Rückfragezeitraum. Fragt der Antrag nach den letzten fünf oder zehn Jahren und Deine letzte Behandlung liegt weiter zurück, musst Du sie nicht angeben. Liegt sie im Zeitraum oder fragt die Gesellschaft unbegrenzt, gehört sie in den Antrag — dann aber mit dem wichtigen Zusatz, dass es sich um eine ausgeheilte Erkrankung im Kindesalter ohne Beschwerden seither handelt. Kindliches Asthma, das im Jugendalter verschwindet, ist häufig und wird bei langer Beschwerdefreiheit oft milde bewertet.
Habe ich mit einer Allergie Nachteile bei der Verbeamtung selbst?
Das ist eine dienstrechtliche Frage und hat mit der Krankenversicherung nichts zu tun. Die amtsärztliche Untersuchung prüft die Prognose Deiner Dienstfähigkeit bis zur Pensionsgrenze — eine gut behandelte Allergie oder ein leichtes Asthma stehen dem in der Praxis regelmäßig nicht entgegen. Anders kann es bei besonderen Verwendungen aussehen, etwa im Einsatzdienst mit Atemschutz. Für Deine private Krankenversicherung spielt all das keine Rolle: Sie prüft ausschließlich, mit welchen Behandlungskosten sie rechnet.
Was ist mit Neurodermitis oder einer Lebensmittelallergie?
Beides sind eigenständige Diagnosen und gehören separat in den Antrag. Neurodermitis wird nach Schweregrad, Behandlungsintensität und Verlauf bewertet — eine leichte, seit Jahren nicht behandelte Form anders als eine mit regelmäßiger Kortisontherapie. Bei Lebensmittelallergien kommt es darauf an, ob es je eine schwere Reaktion gab und ob ein Notfallset verordnet ist. Häufen sich mehrere allergische Diagnosen, bewerten Gesellschaften das oft als Gesamtbild — auch deshalb lohnt es, mehrere Gesellschaften anonym anzufragen statt nur eine.
Quellen und Rechtsgrundlagen:

Rückfragezeiträume: eigene Auswertung marktüblicher Antragsformulare. Annahmepraxis: Erfahrungswerte aus eigenen anonymen Risikovoranfragen — keine festen Regeln, jede Gesellschaft entscheidet nach eigenen Richtlinien. Stand September 2026, ohne Gewähr; maßgeblich ist der jeweilige Antrag. Diese Seite ersetzt keine Beratung im Einzelfall und ist keine Rechtsberatung.

Andere Diagnose?

Weitere Krankheitsbilder im Detail

Wie eine Vorerkrankung bewertet wird, unterscheidet sich erheblich. Eine Übersicht über alle Wege gibt es auf der Seite PKV trotz Vorerkrankung.

Verbeamtung trotz Hashimoto

Unterfunktion, Hashimoto oder Knoten — drei Bewertungen.

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Knie und Kreuzband

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Neurodermitis und Haut

Die Therapiestufe zählt mehr als die Diagnose.

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Ramon Heinze, Berater und Spezialist für Beamtenversicherungen
Über den Autor

Ramon Heinze

Berater der NWF Finanz Consulting · Spezialist für Beamtenversicherungen · Osnabrück

Seit 2016 in der Versicherungsbranche — ausgebildet bei der Debeka, einem der größten Versicherer im Beamtenbereich. Dort hat er das Beamtensegment von Grund auf gelernt und daraus seine Konsequenz gezogen: Wer an eine einzelne Gesellschaft gebunden ist, kann nicht für jeden Kunden die passende Lösung finden. Heute berät er als Versicherungsmakler ohne Anbieterbindung Beamte, Anwärter und Referendare — bundesweit.

NWF Finanz Consulting GmbH & Co. KG: Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO · Vermittlerregister-Nr. D-I7JC-V5I4O-99 · Aufsicht: IHK Osnabrück — Emsland — Grafschaft Bentheim · Profil von Ramon Heinze · Mehr über uns · Kontakt
Erst anonym prüfen, dann entscheiden.

Beim Heuschnupfen entscheidet der Zeitpunkt, nicht die Diagnose.

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