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Alterungsrückstellung: Dein Beitragspolster fürs Alter

Was die Alterungsrückstellung in der PKV ist, warum sie Deinen Beitrag im Alter stabil hält — und was bei Kündigung oder Tarifwechsel mit ihr passiert.

Alterungsrückstellung — das Wichtigste in Kürze

  • Ein Teil Deines PKV-Beitrags wird verzinst zurückgelegt, um den Beitrag im Alter zu stabilisieren — das ist die Alterungsrückstellung.
  • Beim Tarifwechsel innerhalb Deines Versicherers (§ 204 VVG) bleibt sie vollständig erhalten.
  • Bei Kündigung und Wechsel des Versicherers geht ein Teil verloren; für ab 2009 geschlossene Verträge ist immerhin ein Übertragungswert mitnehmbar.

Stand: August 2026

Definition

Was ist die Alterungsrückstellung?

Die private Krankenversicherung kalkuliert anders als die gesetzliche: Weil Krankheitskosten mit dem Alter steigen, zahlst Du in jungen Jahren mehr, als Deine Behandlungen tatsächlich kosten. Diesen Überschuss legt der Versicherer verzinst für Dich zurück — als Alterungsrückstellung. Im Alter wird sie aufgelöst und dämpft Deinen Beitrag.

Die Alterungsrückstellung ist der Grund, warum ein früher PKV-Einstieg doppelt lohnt: Je länger angespart wird, desto größer das Polster — und desto stabiler der Beitrag im Ruhestand.

Was das für Dich als Beamter heißt

Für Beamte ist die Alterungsrückstellung vor allem bei zwei Entscheidungen wichtig: Beim Ärger über eine Beitragserhöhung ist der interne Tarifwechsel nach § 204 VVG fast immer klüger als die Kündigung — denn intern nimmst Du die komplette Rückstellung mit, beim Versichererwechsel nur einen Teil. Und beim Blick auf den Anwärtertarif gilt: Auch dort wird bereits Rückstellung aufgebaut, die später im Volltarif weiterwirkt.

Häufige Fragen

Alterungsrückstellung: kurz beantwortet

Verliere ich meine Alterungsrückstellung, wenn ich den Versicherer wechsle?
Zum Teil. Für Verträge ab 2009 ist ein gesetzlicher Übertragungswert (im Umfang des Basistarifs) zum neuen Versicherer mitnehmbar — der darüber hinaus angesparte Teil verfällt. Beim internen Tarifwechsel nach § 204 VVG bleibt dagegen alles erhalten. Deshalb: erst intern prüfen, dann über einen Wechsel nachdenken.
Baut auch der Anwärtertarif eine Alterungsrückstellung auf?
Anwärtertarife sind beitragsgünstig, weil sie meist ohne oder mit reduzierter Alterungsrückstellung kalkuliert sind — der volle Aufbau beginnt in der Regel mit dem Wechsel in den Volltarif nach der Ausbildung. Genau deshalb ist der nahtlose Übergang mit Umwandlungsrecht so wichtig.
Was passiert mit der Rückstellung, wenn ich in die GKV zurückkehre?
Sie verfällt ersatzlos — eine Auszahlung ist gesetzlich nicht vorgesehen. Auch das gehört in die Rechnung, wenn über pauschale Beihilfe oder GKV-Rückkehr nachgedacht wird.
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