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Ratgeber Krankenversicherung

PKV im Ruhestand: Was Beamte in der Pension für die Krankenversicherung zahlen

Die Sorge kommt bei fast jedem Beratungsgespräch: „Kann ich mir die private Krankenversicherung im Alter noch leisten?" Für Beamte lautet die ehrliche Antwort: in aller Regel ja, weil die Beihilfe mit der Pension auf 70 % steigt und der PKV-Tarif kleiner wird. Hier siehst Du, was sich wann ändert, woher der Beitrag im Alter sein Polster hat und wie hoch Dein Beitrag in der Pension voraussichtlich sein wird.

Beitrag im Ruhestand berechnen → Meinen Tarif prüfen lassen
70 %Beihilfe für Versorgungsempfänger beim Bund und in fast allen Ländern (§ 46 BBhV). Dein PKV-Tarif deckt dann nur noch 30 %.
100 %Obergrenze: Beihilfe und PKV erstatten zusammen nie mehr als die Kosten (§ 48 BBhV). Ohne Umstellung zahlst Du für 20 Prozentpunkte, die sich nicht auszahlen.
10 %Gesetzlicher Zuschlag auf den Beitrag bis zum 60. Lebensjahr, der ab 65 den Beitrag begrenzt (§ 149 VAG).
Das Wichtigste in Kürze
  • Beihilfe steigt: Mit der Pensionierung erhöht sich Dein Beihilfebemessungssatz von 50 auf 70 % (§ 46 BBhV und die meisten Landesverordnungen). Abweichend rechnen Hessen (persönlicher Satz plus 10 Punkte, ledig 60 %) und Sachsen (ab zwei Kindern 90 %).
  • Tarif wird kleiner: Dein Versicherer stellt den Tarif von 50 auf 30 % Erstattung um. Das ist eine Leistungsminderung — ohne Gesundheitsprüfung, auch später noch; viele Verträge sehen sie automatisch vor (§ 199 Abs. 1 VVG). Der Beitrag sinkt entsprechend, grob um 40 %.
  • Drei Polster gegen das Alter: Alterungsrückstellungen (§ 146 VAG), der gesetzliche Zuschlag von 10 % zwischen 22 und 60 (§ 149 VAG) und Überschüsse des Versicherers, die er zur Beitragsbegrenzung einsetzen muss.
  • Was bleibt: Der 30-%-Tarif, die Pflegepflichtversicherung (2026 höchstens 83,70 € für Beihilfeberechtigte) und gegebenenfalls der Beihilfeergänzungstarif. Die Pension ist steuerpflichtig, die PKV-Basisbeiträge bleiben als Sonderausgaben absetzbar.
  • Planungsregel: Rechne nicht mit dem heutigen Beitrag, sondern mit einer jährlichen Steigerung bis zur Pension, und ziehe dann die Umstellung auf 30 % ab. Der Rechner unten macht genau das.
Kosten im Ruhestand

Wie viel kostet die PKV für Beamte im Ruhestand?

Kurz gesagt: Für die meisten Beamten wird die PKV im Ruhestand günstiger als kurz davor: Die Beihilfe steigt in der Regel auf 70 %, Dein Tarif muss dann nur noch 30 % der Kosten tragen. Dazu fällt der gesetzliche Zuschlag von 10 % weg, und Alterungsrückstellungen dämpfen Erhöhungen. Wie viel Du konkret zahlst, hängt davon ab, wie sich Dein Beitrag bis zur Pension entwickelt; eine seriöse Prognose über Jahrzehnte gibt es nicht. Rechenbeispiel mit Annahmen: Wer heute 300 € im 50-%-Tarif zahlt und mit 3 % Beitragssteigerung im Jahr rechnet, läge nach 25 Jahren ohne Zuschlag bei rund 571 € und nach der Umstellung auf 30 % bei rund 343 € im Monat, zuzüglich Pflegepflichtversicherung.

Was den Beitrag im Ruhestand bestimmt
  • Beihilfesatz: meist 70 %; in Hessen plus 10 Punkte, in Bremen 60 bis 80 % (Sätze aller Länder).
  • Tarif umstellen lassen: Beantrage die Umstellung auf den neuen Satz zum Beginn des Ruhestands, sie kommt nicht überall von selbst.
  • Gesetzlicher Zuschlag: Er läuft bis zum Ende des Jahres, in dem Du 60 wirst; ab 65 finanziert er Beitragserhöhungen, ab 80 senkt er Deinen Beitrag (§§ 149, 150 VAG).
  • Beitragsentlastungstarif: Heute mehr zahlen, im Ruhestand weniger. Ob sich das rechnet, ist eine Rechenfrage.
  • Wenn es trotzdem zu teuer wird: Der Tarifwechsel nach § 204 VVG ist der erste Hebel. Ab 60 muss Dir Dein Versicherer bei jeder Erhöhung konkrete günstigere Tarife nennen (§ 6 Abs. 2 VVG-InfoV).
  • Steuer: Die Beiträge zur Basisabsicherung bleiben als Vorsorgeaufwendungen absetzbar (PKV-Beiträge absetzen).
Mit Deinen Zahlen rechnen →Kostenloses Erstgespräch buchen →

Rechtsgrundlagen und Quellen: § 149 VAG; § 150 VAG; § 204 VVG; § 6 VVG-InfoV. Stand: 6. November 2026.

Vom Eintritt bis zur Pension

Wann sich Dein Beitrag verändert

Der PKV-Beitrag eines Beamten hat über das Berufsleben drei feste Wendepunkte. Zwei davon senken den Beitrag, einer davon liegt noch vor der Pension.

  1. Eintritt

    Anwärtertarif, dann 50-%-Tarif

    Im Vorbereitungsdienst zahlst Du einen günstigen Anwärtertarif. Mit der Ernennung auf Probe oder Lebenszeit wechselst Du in den Volltarif mit 50 % Erstattung, passend zu 50 % Beihilfe. Ab jetzt baut der Versicherer aus Deinem Beitrag Alterungsrückstellungen auf.

    Beihilfe 50 % · PKV 50 %
  2. 22 bis 60

    Gesetzlicher Zuschlag von 10 %

    Vom Kalenderjahr nach dem 21. Geburtstag bis zur Vollendung des 60. Lebensjahres erhebt der Versicherer auf den Beitrag einen Zuschlag von 10 % (§ 149 VAG). Er fließt in Deine Alterungsrückstellung und ist ausschließlich dafür da, den Beitrag ab 65 zu begrenzen.

    Beitrag inklusive 10 % Zuschlag
  3. 60

    Der Zuschlag fällt weg

    Mit dem Ende des Kalenderjahres, in dem Du 60 wirst, endet der Zuschlag (§ 149 VAG). Dein Beitrag sinkt an dieser Stelle um rund 9 %, ohne dass Du etwas tun musst. Das ist die erste Entlastung, und sie kommt bei den meisten Beamten einige Jahre vor der Pension.

    Beitrag ohne Zuschlag
  4. 65

    Die Rückstellungen aus dem Zuschlag wirken

    Ab 65 setzt der Versicherer die aus dem Zuschlag gebildeten Mittel ein, um Beitragserhöhungen abzufedern oder den Beitrag zu senken (§ 150 Abs. 3 VAG). Wie stark das wirkt, hängt vom Tarif und den Erhöhungen der Vorjahre ab.

    Beitragsbegrenzung aus dem Zuschlag
  5. Pension

    Beihilfe 70 %, Tarif auf 30 % umstellen

    Mit dem Ruhestand steigt der Beihilfesatz auf 70 %. Du beantragst bei Deinem Versicherer die Umstellung auf den 30-%-Tarif — ohne Risikoprüfung, denn der Schutz wird kleiner. Viele Verträge stellen sogar automatisch um (§ 199 Abs. 1 VVG). Der Beitrag sinkt deutlich, die Alterungsrückstellungen bleiben Dir erhalten.

    Beihilfe 70 % · PKV 30 %
Die Umstellung

Vorher 50 zu 50, nachher 70 zu 30

Die Beihilfe ist Teil Deiner Alimentation und beitragsfrei. Je größer ihr Anteil, desto kleiner der Teil, den Du privat versichern musst. Genau das passiert mit der Pension.

Im aktiven Dienst

Beihilfe des DienstherrnPKV-Tarif mit Beitrag

Als Versorgungsempfänger

Beihilfe des DienstherrnPKV-Tarif mit Beitrag

Versorgung festgesetzt

Mit der Zurruhesetzung erhältst Du den Bescheid über Deine Versorgungsbezüge. Ab diesem Tag bist Du Versorgungsempfänger im Sinne der Beihilfe.

Beihilfesatz bestätigen

Die Beihilfestelle führt Dich mit dem neuen Bemessungssatz. Lass Dir das schriftlich geben, der Versicherer braucht den Nachweis.

Versicherer informieren

Beantrage die Anpassung am besten gleich mit dem Versorgungsbescheid — ohne Risikoprüfung, weil der Schutz sinkt. Sieht Dein Vertrag die Umstellung vor, läuft sie automatisch (§ 199 Abs. 1 VVG).

Neuer Beitrag

Der Versicherer stellt auf 30 % um und rechnet den Beitrag neu. Die Alterungsrückstellungen bleiben im Vertrag und wirken weiter.

Landesregeln beachten: In Hessen erhöht sich der persönliche Bemessungssatz im Ruhestand um 10 Prozentpunkte — ledig also 60 %, verheiratet 65 %. Sachsen zahlt Versorgungsempfängern 70 %, ab zwei Kindern 90 %. Baden-Württemberg gewährt seit 2023 wieder allen 70 %: Die frühere 50-%-Regel für ab 2013 Eingestellte ist aufgehoben — wer seinen Tarif darauf geplant hat, sollte ihn prüfen lassen. Details auf der Seite Beihilfe in Baden-Württemberg.
Rechner

Was kostet Dich die PKV in der Pension?

Der Rechner schreibt Deinen heutigen Beitrag mit einer angenommenen Steigerung bis zur Pension fort und stellt ihn dann auf den kleineren Tarif um. Das Ergebnis ist eine Größenordnung für Deine Ruhestandsplanung, kein Angebot.

Deine Zahlen

300 €
Nur die Krankenversicherung, ohne Pflegepflichtversicherung und Ergänzungsbausteine.
25 Jahre
Beiträge steigen mit den Gesundheitskosten. Für die Planung ist ein Wert zwischen 2 und 4 % üblich, exakt vorhersagen kann ihn niemand.
70 %: Bund und fast alle Länder · 60 %: Hessen, ledig · 90 %: Sachsen ab zwei Kindern
Beitrag ab der Pension, Preisstand dann
343 €
Statt 571 € kurz vor der Pension. Die Umstellung auf 30 % spart rund 228 € im Monat.
Beitrag heute (50-%-Tarif)300 €
Beitrag kurz vor der Pension, ohne Zuschlag571 €
Beitrag nach Umstellung343 €
Pflegepflichtversicherung (2026 höchstens)83,70 €
Vor der Pension571 €
Ab der Pension343 €
Tarif und Beitragsentwicklung prüfen lassen →
Vereinfachte Rechnung: Der heutige Beitrag wird mit der gewählten Rate fortgeschrieben, der Wegfall des 10-%-Zuschlags ab 60 ist enthalten (Beitrag geteilt durch 1,1), die Umstellung auf den kleineren Tarif wird proportional gerechnet (bei 70 % Beihilfe mal 0,6). Die Beitragsbegrenzung ab 65 aus den Rückstellungen und tarifliche Besonderheiten sind nicht enthalten, sie wirken zusätzlich entlastend. Alle Werte in Euro des jeweiligen Jahres.
Die Mechanik

Drei Polster, die den Beitrag im Alter tragen

Alterungsrückstellungen

Die PKV kalkuliert nach Art der Lebensversicherung (§ 146 VAG): In jungen Jahren zahlst Du mehr, als Du kostest. Die Differenz wird verzinst zurückgelegt und deckt später die höheren Kosten im Alter. Bei einem Tarifwechsel beim eigenen Versicherer bleiben sie vollständig erhalten.

Gesetzlicher Zuschlag

Zwischen 22 und 60 zahlst Du 10 % auf den Beitrag (§ 149 VAG). Diese Mittel dürfen nur zur Begrenzung des Beitrags ab 65 verwendet werden. Der Zuschlag ist der Grund, warum Dein Beitrag mit 60 sinkt und ab 65 gebremst steigt.

Überschüsse

Der Versicherer muss den Großteil seiner Überschüsse an die Versicherten zurückgeben, wahlweise als Beitragsrückerstattung oder zur Begrenzung von Beitragserhöhungen. Ein Versicherer, der beides ausgewogen einsetzt, ist im Alter wertvoller als einer mit hoher Rückerstattung heute.

Beitragsentlastungstarif, ehrlich eingeordnet: Ein zusätzlicher Sparbaustein beim Versicherer, der ab einem festen Alter den Beitrag senkt. Die Verbraucherzentrale kritisiert diese Tarife als intransparent, teuer und praktisch unkündbar: Bei einem Versichererwechsel gibt es meist nichts zurück, Erben gehen leer aus. Für Beamte mit 70 % Beihilfe im Ruhestand ist der Nutzen noch kleiner. Wer für das Alter sparen will, bleibt außerhalb des Vertrags flexibler.
Der Überblick

Was in der Pension weiterläuft

PostenIm Ruhestand
PKV-KrankentarifUmstellung auf 30 % Erstattung (§ 199 VVG), Beitrag sinkt. Alterungsrückstellungen bleiben.
PflegepflichtversicherungLäuft weiter, Höchstbeitrag für Beihilfeberechtigte 2026: 83,70 €, Durchschnitt 56,50 €. Beihilfe im Pflegefall mit Deinem Bemessungssatz.
BeihilfeergänzungstarifWeiter sinnvoll: Er schließt die Lücken, die die Beihilfe lässt (Eigenbehalte, Kürzungen). Der Beitrag ist klein, im Alter wird er eher wichtiger.
PensionVoll steuerpflichtig. Versorgungsfreibetrag bei Beginn 2026: 12,8 %, höchstens 960 €, plus Zuschlag 288 € (§ 19 Abs. 2 EStG).
SonderausgabenBasisanteil der PKV-Beiträge und die Pflegepflichtversicherung bleiben in voller Höhe abziehbar (§ 10 Abs. 1 Nr. 3 EStG). Wie das genau wirkt: PKV-Beiträge von der Steuer absetzen.
EhepartnerBeihilfe für den berücksichtigungsfähigen Partner bleibt bei 70 % (Sachsen 90 %, Hessen Dein persönlicher Satz). Details: Ehepartner in der Beihilfe.
Notbremse Basistarif: Wird der Beitrag im Alter trotz allem untragbar, gibt es den Basistarif nach § 152 VAG, auch als Variante für Beihilfeberechtigte. Sein Beitrag ist auf den Höchstbeitrag der gesetzlichen Krankenversicherung gedeckelt, für Beihilfeberechtigte anteilig, bei Hilfebedürftigkeit halbiert. Die Leistungen entsprechen der Gesetzlichen. Vorher lohnt fast immer der Tarifwechsel nach § 204 VVG.
Zurück in die Gesetzliche? Als Pensionär praktisch ausgeschlossen. Wer als Beamter privat versichert ist, bleibt es im Ruhestand. Deshalb ist die Tarifwahl am Anfang und die Beitragsstabilität des Versicherers so wichtig, nicht der günstigste Einstiegsbeitrag.
Dienstunfähigkeit vor der Altersgrenze: Auch wer vorzeitig wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand geht, ist Versorgungsempfänger und bekommt 70 % Beihilfe. Wie hoch die Versorgung dann ausfällt, zeigt der DU-Lücken-Rechner.
Typische Fehler

Sechs Fehler, die im Ruhestand Geld kosten

Die Umstellung liegen lassen

Wer den Tarif nicht auf 30 % umstellt, zahlt weiter den 50-%-Beitrag — für 20 Prozentpunkte, die die Beihilfe wegen der 100-%-Grenze nicht zusätzlich erstattet. Direkt mit dem Versorgungsbescheid handeln.

Mit dem heutigen Beitrag planen

Dein Beitrag steigt bis zur Pension mit den Gesundheitskosten. Wer heute 300 € zahlt, sollte für die Planung nicht 300 € ansetzen, sondern den fortgeschriebenen Wert nach Umstellung.

Beitragsentlastung ungeprüft abschließen

Der Baustein bindet Geld beim Versicherer, oft ohne Ausweg. Erst prüfen, ob freie Vorsorge nicht flexibler und günstiger ist.

Den Ergänzungstarif streichen

Im Alter fallen mehr Rechnungen an, Eigenbehalte und Kürzungen der Beihilfe wiegen schwerer. Der Ergänzungstarif kostet wenig und wirkt genau dann.

Kündigen statt Tarif wechseln

Ein Wechsel des Versicherers im Alter kostet Alterungsrückstellungen. Der interne Tarifwechsel nach § 204 VVG nimmt sie vollständig mit.

Landesregeln übersehen

In Hessen steigt der persönliche Satz im Ruhestand um 10 Punkte, in Sachsen gibt es ab zwei Kindern 90 %. Wer pauschal mit dem 30-%-Tarif plant, liegt dort daneben.

Häufige Fragen

PKV im Ruhestand kurz beantwortet

Sinkt mein PKV-Beitrag in der Pension automatisch?
Nicht immer. Mit der Pensionierung steigt Dein Beihilfebemessungssatz in fast allen Bundesländern von 50 auf 70 %. Viele Verträge sehen die Umstellung von 50 auf 30 % Erstattung zum Ruhestand ausdrücklich vor (§ 199 Abs. 1 VVG); sonst beantragst Du sie. Weil der Schutz dabei kleiner wird, gibt es keine Gesundheitsprüfung — auch später nicht. Warte trotzdem nicht: Bis zur Umstellung zahlst Du für 20 Prozentpunkte, die die Beihilfe wegen der 100-%-Grenze nicht zusätzlich erstattet. Die Sechs-Monats-Frist des § 199 Abs. 2 VVG ist wichtig, wenn Dein Satz sinkt — etwa von 70 auf 50 %, weil Kinder aus dem Familienzuschlag fallen: Dann musst Du den PKV-Schutz binnen sechs Monaten erhöhen, damit es ohne Gesundheitsprüfung geht.
Gilt die Erhöhung auf 70 % in jedem Bundesland?
Fast. Beim Bund und in den meisten Ländern erhalten Versorgungsempfänger 70 % — seit 2023 auch wieder in Baden-Württemberg, wo die frühere 50-%-Regel für ab 2013 Eingestellte aufgehoben wurde. Abweichend rechnen Hessen (persönlicher Satz plus 10 Prozentpunkte, ledig also 60 %) und Sachsen (ab zwei Kindern 90 %). Prüfe vor der Planung die Beihilfeverordnung Deines Dienstherrn oder frag uns.
Was ist der gesetzliche Zuschlag von 10 %?
Vom Kalenderjahr nach Deinem 21. Geburtstag bis zur Vollendung des 60. Lebensjahres erhebt Dein Versicherer auf den Beitrag einen Zuschlag von 10 % (§ 149 VAG). Das Geld fließt in Deine Alterungsrückstellung und wird ab dem Alter von 65 zur Begrenzung des Beitrags eingesetzt. Ab 60 fällt der Zuschlag weg, Dein Beitrag sinkt an dieser Stelle also spürbar, noch vor der Pension.
Wie stark steigt der PKV-Beitrag bis zur Pension?
Das kann niemand exakt vorhersagen. Beiträge steigen mit den Gesundheitskosten, für Privat- wie für Kassenversicherte. Für die Planung solltest Du mit einer jährlichen Steigerung rechnen und nicht mit dem heutigen Beitrag. Der Rechner auf dieser Seite lässt Dich 2, 3 oder 4 % pro Jahr ansetzen. Gegen die Steigerung wirken die Alterungsrückstellungen, der gesetzliche Zuschlag und die Überschüsse, die der Versicherer zur Beitragsbegrenzung einsetzt.
Lohnt sich ein Beitragsentlastungstarif?
Selten. Ein Beitragsentlastungstarif ist ein Sparvertrag beim Versicherer, der ab einem festen Alter den Beitrag um einen vereinbarten Betrag senkt. Die Verbraucherzentrale kritisiert diese Tarife als intransparent, teuer und kaum kündbar: Bei einem Versichererwechsel gibt es meist nichts zurück, Erben gehen leer aus, und die Kalkulation mit sehr hoher Lebenserwartung lohnt sich für die meisten nicht. Als Beamter hast Du mit der Beihilfe von 70 % ohnehin einen eingebauten Entlastungseffekt. Freie Vorsorge bleibt flexibler.
Was passiert mit meiner Pflegepflichtversicherung im Ruhestand?
Sie läuft weiter, und auch hier gilt der höhere Beihilfesatz. Der Höchstbeitrag der privaten Pflegepflichtversicherung für Beihilfeberechtigte liegt 2026 bei 83,70 € im Monat, im Durchschnitt zahlen Beihilfeberechtigte laut PKV-Verband 56,50 €. Die Beihilfe beteiligt sich im Pflegefall mit Deinem Bemessungssatz an den Pflegekosten.
Muss ich meine Pension versteuern, und kann ich die PKV absetzen?
Die Pension ist voll steuerpflichtig, gemildert durch den Versorgungsfreibetrag: Bei Versorgungsbeginn 2026 sind das 12,8 % der Bezüge, höchstens 960 € im Jahr, plus ein Zuschlag von 288 € (§ 19 Abs. 2 EStG). Der Freibetrag schmilzt für spätere Jahrgänge weiter ab. Deine PKV-Beiträge für die Basisabsicherung sind weiterhin in voller Höhe als Sonderausgaben abziehbar (§ 10 Abs. 1 Nr. 3 EStG), Komfortanteile nicht.
Was ist, wenn der Beitrag im Alter trotzdem zu hoch wird?
Dann gibt es drei Stufen. Erstens der Tarifwechsel innerhalb Deines Versicherers nach § 204 VVG, mit allen Alterungsrückstellungen und ohne neue Gesundheitsprüfung. Zweitens ein Tarif mit Selbstbehalt oder weniger Komfort. Drittens als Notlösung der Basistarif nach § 152 VAG, den es auch als Variante für Beihilfeberechtigte gibt; sein Beitrag ist auf den Höchstbeitrag der gesetzlichen Kasse gedeckelt, für Beihilfeberechtigte anteilig. Kündigen und in die Gesetzliche wechseln geht als Pensionär praktisch nicht.

Rechtsgrundlagen: § 46 BBhV (Bemessungssätze), § 14 BVO Baden-Württemberg, § 15 HBeihVO, § 57 SächsBhVO, § 199 VVG (Anpassung bei Änderung des Beihilfeanspruchs), §§ 146, 149, 150, 152 VAG (Alterungsrückstellung, gesetzlicher Zuschlag, Überschüsse, Basistarif), § 204 VVG (Tarifwechsel), § 19 Abs. 2 und § 10 Abs. 1 Nr. 3 EStG. Pflegebeiträge 2026 laut PKV-Verband. Stand: September 2026.

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