Ich war angestellt und werde jetzt direkt auf Probe verbeamtet. Wie muss ich mich krankenversichern?
Mit der Ernennung bist Du in der gesetzlichen Krankenversicherung versicherungsfrei (§ 6 Abs. 1 Nr. 2 SGB V) und bekommst Beihilfe von Deinem Dienstherrn, meist 50 Prozent, ab zwei Kindern meist 70 Prozent. Den Rest sicherst Du in der Regel mit einer beihilfekonformen privaten Krankenversicherung ab, dazu kommt die private Pflegepflichtversicherung. Der Schutz sollte am Tag der Ernennung beginnen. Bleibst Du stattdessen freiwillig gesetzlich versichert, zahlst Du den Beitrag allein, außer Dein Land bietet die pauschale Beihilfe an.
Gibt es für Quereinsteiger, die direkt auf Probe ernannt werden, einen Anwärtertarif?
Nein. Den günstigen Anwärtertarif gibt es nur für Beamte auf Widerruf im Vorbereitungsdienst. Wirst Du direkt auf Probe ernannt, beginnst Du gleich im regulären beihilfekonformen Tarif. Der Beitrag richtet sich nach Deinem Alter beim Vertragsbeginn und nach Deinem Gesundheitszustand.
Kann ich als Quereinsteiger die Öffnungsaktion der PKV nutzen?
In der Regel ja. Beamte auf Probe mit Beihilfeanspruch zählen als Beamtenanfänger, auch wenn sie vorher angestellt und gesetzlich versichert waren. Der Antrag muss in der Regel innerhalb von sechs Monaten nach Beginn des Beamtenverhältnisses beim Versicherer eingehen. Dann gibt es keine Ablehnung aus Gesundheitsgründen, keine Leistungsausschlüsse und höchstens 30 Prozent Risikozuschlag. Ausgeschlossen ist in der Regel, wer schon einmal privat voll versichert war oder die pauschale Beihilfe gewählt hat.
Ich habe vor Jahren das Referendariat gemacht und war danach angestellt. Gilt die Öffnungsaktion noch?
Nach den Bedingungen des PKV-Verbands zählen Beamte auf Probe auch dann als Beamtenanfänger, wenn sie im Vorbereitungsdienst gesetzlich versichert waren; die sechs Monate laufen dann ab der Ernennung auf Probe. Den Fall, dass Jahre als Angestellter dazwischen liegen, regeln die Bedingungen nicht ausdrücklich. Lass Dir die Aufnahme deshalb vor dem Antrag vom Versicherer schriftlich bestätigen. Warst Du damals privat versichert, kommt es auf den alten Vertrag an: Hast Du ihn gekündigt, bist Du in der Regel schon einmal privat voll versichert gewesen und von der Öffnungsaktion ausgeschlossen. Läuft er als Anwartschaft weiter, kannst Du ihn meist wieder aufleben lassen. Lass das vor dem Antrag prüfen.
Ich bin Seiteneinsteiger in NRW (OBAS). Ab wann brauche ich die private Krankenversicherung?
Während OBAS bist Du tarifbeschäftigt und in der Regel gesetzlich pflichtversichert, Dein Arbeitgeber zahlt mit. Die Öffnungsaktion gilt in dieser Zeit noch nicht, denn Beschäftigte mit Anspruch auf einen Arbeitgeberzuschuss sind ausgeschlossen. Nach der Staatsprüfung kannst Du ins Beamtenverhältnis übernommen werden, wenn die persönlichen Voraussetzungen vorliegen, unter anderem darfst Du das 42. Lebensjahr noch nicht vollendet haben (§ 14 LBG NRW, mit Zuschlägen für Kinderbetreuung und Pflege). Ab dieser Ernennung brauchst Du die beihilfekonforme PKV, und ab dann laufen die sechs Monate der Öffnungsaktion. Nach der Pädagogischen Einführung ist laut Schulministerium keine Verbeamtung möglich.
Ich bin angestellte Lehrkraft in Berlin und werde verbeamtet. Was gilt für mich?
Nach dem Berliner Lehrkräfteverbeamtungsgesetz können Lehrkräfte, die im Schuljahr 2022/23 unbefristet im öffentlichen Schuldienst beschäftigt waren, auf Antrag bis zur Vollendung des 52. Lebensjahres verbeamtet werden. Das Gesetz gilt bis zum 31. Dezember 2026. Hast Du mindestens drei Jahre als angestellte Lehrkraft in Berlin gearbeitet, wird diese Zeit voll auf die Probezeit angerechnet, wenn Du Dich bewährt hast; dann ist die Ernennung direkt auf Lebenszeit möglich. Auch dann zählst Du für die Öffnungsaktion als Beamtenanfänger. Während einer Probezeit ruht Dein Arbeitsverhältnis. Berlin bietet außerdem die pauschale Beihilfe an, Antrag binnen fünf Monaten.
Was passiert mit meiner gesetzlichen Krankenkasse, wenn ich verbeamtet werde?
Die Versicherungspflicht endet mit der Ernennung. Die Kasse führt Dich danach in der Regel automatisch als freiwilliges Mitglied weiter (obligatorische Anschlussversicherung, § 188 Abs. 4 SGB V). Willst Du in die PKV, erklärst Du binnen zwei Wochen nach dem Hinweis der Kasse den Austritt und weist Deine neue Absicherung nach, etwa mit dem Versicherungsschein. Warst Du schon vorher freiwillig versichert, musst Du kündigen; die Kündigung wirkt zum Ende des übernächsten Monats (§ 175 Abs. 4 SGB V).
Ich bin über 40 und werde Seiteneinsteiger im Lehramt. Lohnt sich die PKV noch?
Oft ja, weil Du mit Beihilfe nur 50 Prozent der Kosten privat versichern musst und die gesetzliche Kasse ohne pauschale Beihilfe den vollen Beitrag von Dir verlangt. Mit 40 oder 45 ist der Beitrag aber spürbar höher als mit Ende 20, und Vorerkrankungen sind häufiger. Bietet Dein Land die pauschale Beihilfe an, rechne beide Wege durch, bevor Du Dich festlegst, denn die Wahl ist meist unwiderruflich.
Ich war vorher selbstständig und privat versichert. Was muss ich bei der Verbeamtung tun?
Melde Deinem Versicherer die Verbeamtung und Deinen Beihilfesatz. Er stellt Deinen Vertrag auf einen beihilfekonformen Prozentsatz um. Innerhalb desselben Unternehmens kannst Du nach § 204 VVG in einen Beihilfetarif wechseln und behältst Deine Alterungsrückstellungen; für Mehrleistungen darf der Versicherer eine Gesundheitsprüfung verlangen. Die Öffnungsaktion steht Dir in der Regel nicht offen, weil Du schon einmal privat voll versichert warst. Ein Sonderkündigungsrecht wegen der Beihilfe gibt es nicht. Ein Wechsel zu einem anderen Versicherer bedeutet eine neue Gesundheitsprüfung, und die Alterungsrückstellung geht nur im Umfang des Basistarifs mit, bei Verträgen ab 2009.
Zahlt der Dienstherr einen Zuschuss, wenn ich gesetzlich versichert bleibe?
Nur in den Ländern mit pauschaler Beihilfe: Baden-Württemberg, Berlin, Brandenburg, Bremen, Hamburg, Mecklenburg-Vorpommern, Niedersachsen, Sachsen, Sachsen-Anhalt (nur Zuschuss zur gesetzlichen Kasse, widerruflich) und Thüringen. Der Dienstherr übernimmt dann die Hälfte des Krankenversicherungsbeitrags. Beim Bund und in Bayern, Hessen, Nordrhein-Westfalen, Rheinland-Pfalz und im Saarland gibt es das nicht. Schleswig-Holstein zahlt nur bestimmten Gruppen einen Zuschuss.
Wie hoch ist meine Beihilfe als Beamter auf Probe?
Beim Bund und in den meisten Ländern bekommst Du 50 Prozent, ab zwei berücksichtigungsfähigen Kindern 70 Prozent. Kinder bekommen 80 Prozent, ein Ehepartner 70 Prozent, wenn sein Einkommen unter der Grenze Deines Dienstherrn liegt. Hessen rechnet mit einem persönlichen Satz von 50 Prozent plus 5 Punkten je Angehörigem, höchstens 70 Prozent. Sachsen zahlt 50 Prozent ohne Kind, 70 Prozent mit einem und 90 Prozent ab zwei Kindern.
Was passiert mit meinen Kindern, die über meinen Partner gesetzlich versichert sind?
Sie können in der Regel familienversichert bleiben. Das endet erst, wenn Ihr verheiratet seid, Du nicht in der Kasse bist und Dein Gesamteinkommen regelmäßig über einem Zwölftel der Jahresarbeitsentgeltgrenze (2026: 6.450 Euro im Monat) und über dem Deines Partners liegt (§ 10 Abs. 3 SGB V). Dann bekommen die Kinder meist 80 Prozent Beihilfe und einen PKV-Kindertarif. Sollen sie in die PKV, nimmt die Öffnungsaktion sie in der Regel nur innerhalb von sechs Monaten ab ihrer ersten Berücksichtigung bei der Beihilfe auf, meist also ab Deiner Ernennung.
Was passiert mit meiner PKV, wenn ich in der Probezeit entlassen werde?
Mit der Entlassung entfällt die Beihilfe. Nach § 199 Abs. 2 VVG kannst Du dann verlangen, dass Dein Versicherer den Schutz so aufstockt, dass die weggefallene Beihilfe ausgeglichen wird, ohne neue Gesundheitsprüfung und ohne Wartezeiten, wenn Du den Antrag innerhalb von sechs Monaten stellst. Wirst Du wieder angestellt und liegst unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze, wirst Du in der Regel wieder gesetzlich pflichtversichert und kannst die PKV kündigen oder als Anwartschaft ruhen lassen.
Brauche ich als Beamter auf Probe ein Krankentagegeld?
In der Regel nicht. Als Beamter bekommst Du Deine Bezüge auch bei längerer Krankheit weiter, ein Krankengeld wie bei Angestellten gibt es nicht. Wichtiger ist die Absicherung gegen Dienstunfähigkeit: Wirst Du in der Probezeit ohne Dienstunfall dienstunfähig, wirst Du in der Regel entlassen und nur in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert.
Welche Angaben braucht ein Berater, um mir eine passende PKV zu empfehlen?
Dein Dienstherr (Bund oder Land), das Datum der Ernennung auf Probe, Dein Alter, wie Du bisher versichert warst, ob Du früher schon einmal Beamter oder privat versichert warst, Deine Familie (Partner, Kinder und wie sie versichert sind) und Deine Behandlungen der letzten Jahre. Mit diesen Angaben lassen sich Beihilfesatz, Fristen, Öffnungsaktion und passende Tarife bestimmen.
