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Risikovoranfrage: alle Fragen und Antworten

Hier steht jede Frage, die uns zur anonymen Risikovoranfrage gestellt wird: zu Ablauf und Tempo, Kosten, Anonymität, Unterlagen, Gesundheitsfragen, Voten, Fristen und besonderen Situationen. Kurz beantwortet, mit dem Weg zur ausführlichen Seite.

Risikovoranfrage starten → Zu den Themen

Ramon Heinze · ★ 5,0 bei Google · an keine Gesellschaft gebunden

72 Fragenaus Gesprächen mit Beamten, Anwärtern und Referendaren, sortiert in zehn Themen.
6 StundenSpätestens dann rufen wir an, gerechnet in unseren Öffnungszeiten.
Selber WerktagDie Anfrage geht ohne Deinen Namen an mehrere Versicherer gleichzeitig.
0 €Kostenlos und unverbindlich, auch wenn Du am Ende nicht abschließt.

Kurz gesagt: Eine anonyme Risikovoranfrage zeigt Dir, wie mehrere private Krankenversicherer Deinen Gesundheitszustand einschätzen, bevor Dein Name irgendwo steht. Bei uns ist sie schnell, kostenlos und unverbindlich: Rückruf spätestens sechs Stunden nach Eingang, gerechnet in unseren Öffnungszeiten, Anfrage noch am selben Werktag, erste Voten oft nach wenigen Werktagen, alle meist nach ein bis zwei Wochen.

Das Wichtigste in Kürze (Stand: 8. November 2026):
  • Anonym gegenüber den Versicherern: kein Name, keine Anschrift, keine Kontaktdaten.
  • Unverbindlich: Das Votum ist eine Einschätzung, keine Zusage. Du entscheidest danach frei.
  • Kein Eintrag: Eine Absage auf die Voranfrage musst Du in späteren Anträgen nicht angeben.
  • Öffnungsaktion: Die Voranfrage hält die Frist nicht an, plane mindestens sechs Wochen vor Fristende ein.
  • Suche: Tipp oben ein Stichwort ein, die passenden Fragen klappen auf.
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Thema 1 von 10 · 8 Fragen

Grundlagen

Was eine Risikovoranfrage ist

Was ist eine Risikovoranfrage?
Eine Risikovoranfrage ist eine Anfrage an einen Versicherer, wie er Deinen Gesundheitszustand einschätzen würde, bevor Du einen Antrag stellst. Bei der anonymen Variante schildern wir Deinen Fall ohne Deinen Namen, ohne Geburtsdatum und ohne Anschrift. Zurück kommt ein Votum: normale Annahme, Annahme mit Risikozuschlag, Annahme mit Leistungsausschluss oder Ablehnung. Erst wenn ein Ergebnis passt, stellst Du einen echten Antrag.
Ratgeber anonyme Risikovoranfrage →
Was heißt „anonym“ bei der Risikovoranfrage?
Anonym bist Du gegenüber den Versicherern. Sie bekommen Deine Gesundheitsangaben, Dein Alter oder Geburtsjahr, Größe und Gewicht, Beruf, Beamtenstatus und Beihilfesatz, aber nicht Deinen Namen, Deine Anschrift, Telefonnummer oder E-Mail-Adresse. Uns gegenüber bist Du nicht anonym, denn wir müssen Dich zurückrufen können. Deine Anfrage geht an keinen anderen Vermittler.
Was die Versicherer sehen und was nicht →
Was ist der Unterschied zwischen Voranfrage und Antrag?
Die Voranfrage ist eine Einschätzung ohne Deinen Namen und für Dich unverbindlich. Der Antrag ist Deine verbindliche Vertragserklärung: Dort beantwortest Du alle Gesundheitsfragen selbst, und erst darüber nimmt Dich ein Versicherer an oder lehnt Dich ab. Nach einer Ablehnung im Antrag fragen spätere Anträge regelmäßig, nach einer Absage auf die anonyme Voranfrage nicht.
Voranfrage und Antrag im Vergleich →
Für welche Versicherungen gibt es Risikovoranfragen?
Überall dort, wo vor dem Vertrag Gesundheitsfragen gestellt werden, etwa in der privaten Krankenversicherung, der Berufs- und Dienstunfähigkeitsversicherung und der Risikolebensversicherung. Auf diesen Seiten geht es um die private Krankenversicherung für Beamte, Anwärter und Referendare. Zur Dienstunfähigkeitsversicherung beraten wir Dich im Gespräch.
Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte →
Ist die Risikovoranfrage gesetzlich geregelt?
Nein. Kein Gesetz verpflichtet Versicherer zu einer anonymen Prüfung oder schreibt das Verfahren vor. Ob und wie eine Gesellschaft anonym prüft, entscheidet sie selbst. Einen Anspruch auf Aufnahme haben Beamtenanfänger nur über die Öffnungsaktion der privaten Krankenversicherer, und auch dort nur innerhalb der Frist.
Öffnungsaktion der PKV für Beamte →
Wer stellt eine anonyme Risikovoranfrage?
In der Praxis ein Versicherungsmakler. Er bereitet Deinen Befund auf, reicht ihn ohne Deinen Namen bei mehreren Gesellschaften gleichzeitig ein und legt Dir die Voten nebeneinander. Bei uns ist das kostenlos und bundesweit per Telefon oder Video möglich.
Makler, selbst oder Vertreter: der Vergleich →
Kann ich eine Risikovoranfrage selbst stellen?
Du kannst einen Versicherer selbst fragen, wie er Deinen Fall sehen würde. Anonym ist das in der Regel nicht, denn er weiß, wer fragt. Außerdem musst Du jede Gesellschaft einzeln anschreiben und die Antworten selbst vergleichen. Über einen Makler geht derselbe Fall ohne Deinen Namen an mehrere Gesellschaften gleichzeitig.
Selbst fragen oder über einen Makler →
Brauche ich eine Voranfrage, wenn ich gesund bin?
Nicht unbedingt. Gab es in den abgefragten Zeiträumen keine Untersuchungen, Behandlungen oder Medikamente, kannst Du meist direkt beantragen. Beim genauen Hinsehen fallen aber oft doch Punkte auf, etwa eine Physiotherapie, eine Krankschreibung oder ein paar Gespräche bei einer Psychotherapeutin. Das klären wir im Gespräch, bevor Du etwas unterschreibst.
Thema 2 von 10 · 8 Fragen

Tempo und Ablauf

Wie schnell es bei uns geht

Wie lange dauert eine Risikovoranfrage?
Bei uns läuft es so: Deine Angaben klickst Du in rund zwei Minuten an, wir rufen Dich spätestens sechs Stunden nach Eingang an, gerechnet in unseren Öffnungszeiten, und stellen die Anfrage noch am selben Werktag bei mehreren Versicherern gleichzeitig. Erste Voten kommen oft schon nach wenigen Werktagen, alle meist nach ein bis zwei Wochen. Fordert ein Versicherer einen Arztbericht an, dauert es länger.
Der Zeitplan im Detail →
Wie schnell meldet Ihr Euch nach dem Formular?
Spätestens sechs Stunden nach Eingang, gerechnet in unseren Öffnungszeiten. Schickst Du Deine Anfrage zum Beispiel am Samstag um 15 Uhr ab, rufen wir Dich spätestens am Montag bis 14 Uhr an. Der Anruf kann von einer Dir unbekannten Nummer kommen.
Zum Formular →
Was sind Eure Öffnungszeiten?
Montag bis Donnerstag 9 bis 20 Uhr, Freitag 8 bis 20 Uhr und Samstag 12 bis 16 Uhr. Sonntags und an Feiertagen ist geschlossen. In diesen Zeiten rechnen wir die sechs Stunden bis zum Rückruf.
Wann geht meine Anfrage an die Versicherer?
Noch am selben Werktag, an dem wir Dich erreicht haben und Deine Angaben vollständig sind. Wir schicken sie an mehrere Gesellschaften gleichzeitig, nicht nacheinander. Fehlt für eine Diagnose noch ein wichtiges Detail, klären wir es vorher kurz mit Dir, denn eine Rückfrage des Versicherers kostet mehr Zeit.
Warum fragt Ihr mehrere Versicherer gleichzeitig?
Weil jede Gesellschaft für ihr Votum ihre eigene Zeit braucht. Fragt man nacheinander, addieren sich diese Zeiten, gleichzeitig angefragt zählt nur die längste. Außerdem fallen die Voten oft weit auseinander, und das siehst Du nur im direkten Vergleich.
Nacheinander oder gleichzeitig: das Schaubild →
Was verzögert eine Risikovoranfrage?
Am häufigsten fordert ein Versicherer einen Arztbericht oder einen Zusatzfragebogen an. Auch unklare Diagnosen wie „Verdacht auf“, eine noch laufende Behandlung, fehlende Zeiträume oder mehrere Erkrankungen auf einmal kosten Zeit. Dazu kommen Unterlagen, die erst beim Arzt angefordert werden müssen, und Feiertage.
Was beschleunigt und was bremst →
Wie kann ich die Voranfrage beschleunigen?
Nenne Zeiträume möglichst mit Monat und Jahr, Diagnosen so, wie sie im Arztbrief stehen, und Medikamente mit Dosis. Sag dazu, seit wann Du beschwerdefrei bist. Hast Du Arztbriefe oder Entlassungsberichte, halte sie als Foto oder PDF bereit. Und gib im Formular an, wann Du gut erreichbar bist, damit der Rückruf sofort klappt.
Läuft alles online, oder muss ich vorbeikommen?
Alles läuft online und am Telefon, bundesweit. Du klickst Deine Angaben im Formular an, wir rufen Dich an, und auf Wunsch sprechen wir per Video. Vorbeikommen kannst Du gern in Osnabrück, nötig ist es nicht.
So läuft die Online-Beratung →
Thema 3 von 10 · 7 Fragen

Kosten und Verbindlichkeit

Was Dich die Voranfrage kostet und was sie bindet

Was kostet eine Risikovoranfrage?
Bei uns nichts. Die Aufbereitung Deiner Angaben, die Voranfrage bei mehreren Versicherern und die Besprechung der Voten sind für Dich kostenlos. Du gehst damit auch keine Verpflichtung ein.
Kostenlos und unverbindlich: was das genau heißt →
Warum ist die Voranfrage kostenlos?
Weil wir als Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO arbeiten. Bezahlt werden wir nur, wenn Du einen Vertrag abschließt, und zwar von der Gesellschaft, bei der Du abschließt. Schließt Du nicht ab, bekommen wir nichts. Die Voranfrage gehört zu unserer Arbeit, damit Du die passende Gesellschaft findest.
Wie wir bezahlt werden →
Wird mein Beitrag teurer, wenn ich über Euch abschließe?
Nein. An Deinem Beitrag ändert unsere Vergütung nichts. Für denselben Tarif zahlst Du denselben Beitrag wie bei einem Abschluss direkt beim Versicherer.
Muss ich nach der Voranfrage bei Euch abschließen?
Nein. Du bekommst die Voten, wir erklären sie Dir, und danach entscheidest Du frei, ob, wann und wo Du einen Antrag stellst. Es gibt keine Unterschrift, keinen Vorvertrag und kein „Angebot gilt nur heute“.
Ist das Votum des Versicherers verbindlich?
Nein. Das Votum ist eine Einschätzung zu dem Sachverhalt, den wir anonym geschildert haben, keine Zusage. Verbindlich wird es erst mit der Annahme Deines Antrags. Ändert sich bis dahin etwas an Deiner Gesundheit oder weichen die Angaben im Antrag ab, kann der Versicherer neu entscheiden, denn Deine Anzeigepflicht gilt bis zur Abgabe Deiner Vertragserklärung (§ 19 Abs. 1 VVG).
Unverbindlich in beide Richtungen →
Wie lange gilt ein Votum?
Das legt jede Gesellschaft selbst fest. Ob ein Votum befristet ist, steht in ihrer Rückmeldung, und wir sagen es Dir mit dem Ergebnis. Grundsätzlich gilt es nur für den geschilderten Stand: Kommt eine neue Behandlung dazu, prüft der Versicherer neu. Stell den Antrag deshalb zeitnah, wenn ein Votum passt.
Kann ich die Voranfrage abbrechen?
Ja, jederzeit und ohne Begründung. Sag uns einfach Bescheid. Deine Einwilligung zur Verarbeitung Deiner Gesundheitsangaben kannst Du ebenfalls jederzeit widerrufen.
Thema 4 von 10 · 8 Fragen

Anonymität und Datenschutz

Wer was über Dich erfährt

Was erfahren die Versicherer über mich?
Deine Gesundheitsangaben so konkret, wie es für eine Einschätzung nötig ist, dazu Dein Alter oder Geburtsjahr, Größe und Gewicht, Beruf, Beamtenstatus und Beihilfesatz. Mehr brauchen sie für ein Votum nicht.
Die Übersicht →
Erfahren die Versicherer meinen Namen?
Nein. Name, Anschrift, Telefonnummer und E-Mail-Adresse geben wir bei der Voranfrage nicht weiter. Deine persönlichen Daten bekommt nur die Gesellschaft, bei der Du später tatsächlich einen Antrag stellst.
Muss ich eine anonyme Voranfrage in einem späteren Antrag angeben?
Nein. Viele Anträge fragen, ob ein früherer Antrag abgelehnt, zurückgestellt oder nur zu erschwerten Bedingungen angenommen wurde. Eine anonyme Voranfrage ist kein Antrag, deshalb entsteht daraus keine Ablehnung, die Du angeben müsstest.
Bleibt eine Absage auf die Voranfrage an mir hängen?
Nein. Weil die Versicherer Deinen Namen nicht kennen, können sie eine Absage nicht Dir zuordnen, und es gibt keine abgelehnte Antragstellung, nach der spätere Anträge fragen. Genau das ist der Sinn der Reihenfolge: erst anonym fragen, dann gezielt beantragen.
Darf ich Gesundheitsdaten in Euer Formular schreiben?
Ja, im Formular „Risikovoranfrage stellen“. Es fragt Gesundheitsangaben nur mit Deiner ausdrücklichen Einwilligung ab (Art. 9 Abs. 2 lit. a DSGVO) und ist das einzige unserer Formulare, das das tut. In allen anderen Formularen fragen wir keine Diagnosen ab.
Datenschutz zur Risikovoranfrage →
Wer sieht meine Angaben bei Euch?
Die Übertragung aus Deinem Browser ist verschlüsselt, der Eingang wird per E-Mail in unser geschäftliches Postfach weitergeleitet. In unserer Kundenverwaltung speichern wir zu dieser Anfrage nur Deine Kontaktdaten und die Rückruf-Frist, nicht Deine Gesundheitsangaben. Die automatische Eingangsbestätigung enthält keine Angaben zu Erkrankungen. Die Einzelheiten stehen in der Datenschutzerklärung.
Zur Datenschutzerklärung →
Kann ich meine Einwilligung widerrufen?
Ja, jederzeit mit Wirkung für die Zukunft, formlos per E-Mail oder Telefon. Was bis dahin auf Grundlage Deiner Einwilligung geschehen ist, bleibt rechtmäßig (Art. 7 Abs. 3 DSGVO).
Laufen auf diesen Seiten Werbe-Tracker?
Auf dem Formular und auf den Ratgeberseiten zur Risikovoranfrage setzen wir Google-Werbung, den Meta-Pixel und den OpenAI-Pixel nicht ein, auch nicht mit Einwilligung. Hast Du der Statistik zugestimmt, erfasst Google Analytics das Absenden des Formulars nur mit einem neutralen Code.
Thema 5 von 10 · 7 Fragen

Vorbereitung und Unterlagen

Was Du brauchst und woher Du es bekommst

Welche Unterlagen brauche ich für die Voranfrage?
Zum Starten keine. Für eine genaue Einschätzung helfen Arztbriefe, Befunde und Entlassungsberichte zu jeder Diagnose, Dein Medikamentenplan, die Auskunft Deiner Krankenkasse über abgerechnete Leistungen und bei Bedarf die Patientenakte. Wichtig ist auch, seit wann Du beschwerde- und behandlungsfrei bist.
Patientenakte und Unterlagen →
Muss ich Unterlagen haben, bevor ich das Formular abschicke?
Nein. Für das Formular reicht, was Du weißt: welche Bereiche betroffen waren und ungefähr wann. Was die Versicherer genauer wissen wollen, klären wir im Rückruf, und nur dann holen wir gezielt Unterlagen dazu. So verlierst Du keine Zeit.
Wie komme ich an meine Patientenakte?
Du hast ein Recht auf Einsicht und auf eine Kopie (§ 630g BGB, Art. 15 DSGVO). Die erste Kopie ist kostenlos (Art. 15 Abs. 3 DSGVO), so hat es auch der Europäische Gerichtshof am 26. Oktober 2023 entschieden (C-307/22). Ein formloses Schreiben an die Praxis genügt.
Patientenakte und Unterlagen →
Woher weiß ich, welche Diagnosen bei meiner Krankenkasse gespeichert sind?
Frag Deine Kasse nach einer Übersicht der abgerechneten Leistungen mit Diagnosen (§ 305 SGB V, Art. 15 DSGVO). Sie zeigt auch Diagnosen, an die Du Dich nicht erinnerst. Gleich sie vor dem Antrag mit Deinen Angaben ab.
Patientenakte und Unterlagen →
Was mache ich, wenn in meiner Akte eine falsche Diagnose steht?
Kläre das mit der Praxis, bevor Du den Antrag stellst. Im Antrag beantwortest Du die Fragen nach bestem Wissen, und was in den Unterlagen steht, kann der Versicherer später einsehen. Wie Du eine Berichtigung verlangst und was bis dahin gilt, steht im Ratgeber.
Falsche Diagnose: was Du tun kannst →
Muss ich auch Behandlungen angeben, die ich selbst bezahlt habe?
Ja, wenn danach gefragt wird. Die Gesundheitsfragen fragen nach Untersuchungen, Beratungen und Behandlungen, nicht danach, wer sie bezahlt hat. Auch Selbstzahlerleistungen, Behandlungen beim Heilpraktiker oder im Ausland können darunterfallen. Maßgeblich ist der Wortlaut des Antrags.
Zählen Vorsorgeuntersuchungen als Behandlung?
Das hängt vom Wortlaut des Antrags ab. Manche Gesellschaften fragen ausdrücklich auch nach Vorsorge- und Routineuntersuchungen, andere nehmen Vorsorge ohne Befund aus. Hinter Überweisungen und Rezepten steht meist ein Arztbesuch, und genau danach fragen die Formulare.
Die Basisfragen mit Zeiträumen →
Thema 6 von 10 · 7 Fragen

Gesundheitsfragen und Zeiträume

Was die Versicherer wissen wollen

Welche Gesundheitsfragen stellt die private Krankenversicherung?
Im Antrag stehen rund zwölf Fragenkomplexe: Größe und Gewicht, ambulante Behandlungen, stationäre Aufenthalte, Psychotherapie, Fehlsichtigkeit, unerfüllter Kinderwunsch, anerkannte Behinderungen, Medikamente und Suchtmittel, HIV, Tumorerkrankungen und ein ausführlicher Block zu den Zähnen. Bei jedem „Ja“ kommt ein Ergänzungsbogen mit Detailfragen zur Diagnose dazu.
Fragen-Explorer mit allen Ergänzungsbögen →
Wie viele Jahre fragen die Versicherer zurück?
Als Faustregel: ambulante Behandlungen drei Jahre, stationäre Aufenthalte meist fünf Jahre, Psychotherapie fünf oder zehn Jahre. Nach HIV und anerkannten Behinderungen wird ohne zeitliche Grenze gefragt. Maßgeblich ist der Wortlaut des Antrags, den Du unterschreibst.
Die Basisfragen mit Zeiträumen →
Muss ich eine Psychotherapie angeben?
Ja, wenn danach gefragt wird, und danach wird immer gefragt. Anzugeben sind auch probatorische Sitzungen, Beratungsgespräche und abgebrochene Behandlungen. Eine Ablehnung bedeutet das nicht automatisch. Gerade hier gehen die Voten weit auseinander, deshalb lohnt die Voranfrage bei mehreren Versicherern besonders.
Verbeamtung und PKV nach Psychotherapie →
Zählt eine Krankschreibung als Behandlung?
Eine Krankschreibung setzt einen Arztkontakt voraus, und nach Untersuchungen, Beratungen und Behandlungen fragen die Anträge. Liegt sie im abgefragten Zeitraum, gehört sie deshalb in die Prüfung. Meist reichen dann Anlass, Dauer und Ergebnis.
Spielen Größe und Gewicht eine Rolle?
Ja. Jeder Antrag fragt Größe und Gewicht ab, daraus ergibt sich der Body-Mass-Index. Bei einem deutlich erhöhten Wert verlangen manche Gesellschaften einen Zuschlag oder fragen nach Begleiterkrankungen wie Bluthochdruck. Wo die Grenzen liegen, ist von Gesellschaft zu Gesellschaft verschieden.
Hoher BMI: Amtsarzt und PKV →
Was ist, wenn ich mich an eine Behandlung nicht erinnere?
Dann hol Dir die Auskunft Deiner Krankenkasse über abgerechnete Leistungen und frag bei Deinen Praxen nach. Im Antrag zählt, wonach gefragt wird und was Du weißt. Wer vorher nachsieht, vermeidet Lücken, die später teuer werden können.
Patientenakte und Unterlagen →
Was passiert, wenn ich eine Behandlung vergesse anzugeben?
Die Gesundheitsfragen sind eine vorvertragliche Anzeigepflicht (§ 19 VVG). Fehlt eine gefragte Angabe, kann der Versicherer je nach Verschulden zurücktreten oder den Vertrag rückwirkend anpassen, bei Arglist anfechten. In der Krankenversicherung erlöschen Rücktritt und Anpassung grundsätzlich nach drei Jahren, bei Vorsatz oder Arglist erst nach zehn Jahren (§ 194 Abs. 1, § 21 Abs. 3 VVG).
Vorvertragliche Anzeigepflicht erklärt →
Thema 7 von 10 · 7 Fragen

Ergebnis und Voten

Annahme, Zuschlag, Ausschluss oder Ablehnung

Welche Ergebnisse kann eine Risikovoranfrage haben?
Jede Gesellschaft gibt ein Votum ab: normale Annahme, Annahme mit Risikozuschlag in Prozent, Annahme mit Leistungsausschluss für eine bestimmte Erkrankung oder Ablehnung. Manchmal kommt vorher eine Rückfrage, etwa nach einem Arztbericht.
Was ist ein Risikozuschlag?
Ein Aufschlag auf den Beitrag, mit dem der Versicherer ein höheres Risiko ausgleicht, meist in Prozent des Tarifbeitrags. Er fällt nicht von selbst weg. Bessert sich Dein Zustand dauerhaft, kannst Du nach § 41 VVG verlangen, dass er herabgesetzt wird.
Risikozuschlag erklärt →
Was ist ein Leistungsausschluss?
Der Versicherer nimmt Dich an, zahlt aber für eine bestimmte Erkrankung und ihre Folgen nicht. Das kann günstiger wirken als ein Zuschlag, wird aber teuer, wenn genau diese Erkrankung wiederkommt. Über die Öffnungsaktion gibt es für Beamtenanfänger keine Leistungsausschlüsse.
Leistungsausschluss erklärt →
Warum fallen die Voten so unterschiedlich aus?
Jede Gesellschaft hat eigene Annahmerichtlinien. Dieselbe Diagnose kann bei der einen zu einer normalen Annahme führen, bei der anderen zu einem Zuschlag und bei der dritten zu einer Ablehnung. Deshalb fragen wir mehrere Gesellschaften und legen Dir die Ergebnisse nebeneinander.
Was mache ich, wenn alle Versicherer ablehnen?
Dann ist nichts verloren, denn die Absagen hängen nicht an Deinem Namen. Bist Du Beamtenanfänger und läuft Deine Frist noch, sichert Dich die Öffnungsaktion ab. Sonst bleiben je nach Dienstherr die gesetzliche Kasse, in manchen Ländern mit pauschaler Beihilfe, und der Basistarif der privaten Krankenversicherung.
Abgelehnt: was Beamte jetzt tun können →
Kann ein Zuschlag später wegfallen?
Nicht automatisch. Bessert sich Dein Gesundheitszustand dauerhaft, kannst Du beim Versicherer beantragen, dass der Zuschlag herabgesetzt wird (§ 41 VVG), am besten mit einer fachärztlichen Bescheinigung. Für Leistungsausschlüsse gibt es eigene Wege.
Risikozuschlag zu hoch: was Du tun kannst →
Was passiert nach einem guten Votum?
Dann stellst Du den Antrag mit Deinem Namen bei der Gesellschaft, die am besten passt. Die Gesundheitsfragen beantwortest Du dort selbst, vollständig und so, wie wir sie in der Voranfrage geschildert haben. Wir gehen den Antrag mit Dir Frage für Frage durch, bevor Du unterschreibst.
Thema 8 von 10 · 7 Fragen

Öffnungsaktion und Fristen

Wann Du starten solltest

Brauche ich eine Voranfrage, wenn ich die Öffnungsaktion nutzen kann?
Oft lohnt sie sich trotzdem. Die Öffnungsaktion sichert Dir bei teilnehmenden Versicherern die Aufnahme ohne Ablehnung und ohne Leistungsausschluss, begrenzt den Zuschlag aber erst bei 30 Prozent. Bei leichteren Vorerkrankungen nimmt Dich eine Gesellschaft im regulären Verfahren womöglich ohne oder mit geringerem Zuschlag an. Genau das zeigt die Voranfrage.
Öffnungsaktion: Frist und Versicherer →
Hält die Voranfrage die Frist der Öffnungsaktion an?
Nein, die Frist läuft weiter. Willst Du die Öffnungsaktion nutzen, muss Dein Antrag innerhalb von sechs Monaten nach Beginn des Beamtenverhältnisses beim Versicherer eingegangen sein, und Du stellst ihn ausdrücklich darüber.
Wie lange habe ich für die Öffnungsaktion Zeit?
Sechs Monate ab Beginn des Beamtenverhältnisses, entscheidend ist der Eingang des Antrags beim Versicherer. Das gilt auch für Beamte auf Widerruf. Den letzten Tag Deiner Frist rechnet der Öffnungsaktions-Check für Dich aus.
Öffnungsaktions-Check →
Wann sollte ich die Voranfrage spätestens starten?
Mit unserem Tempo liegen die Voten meist nach ein bis zwei Wochen vor. Plane trotzdem mindestens sechs Wochen vor Ablauf Deiner Frist ein, damit Zeit für einen Arztbericht und den Antrag bleibt. Am besten startest Du, sobald der Termin Deiner Ernennung feststeht.
Zeitplan-Rechner →
Was ist, wenn meine Ernennung in wenigen Tagen ist?
Dann zählt zuerst der Antrag vor dem Ernennungstag. Über die Express-Strecke stellen wir ihn bei vollständigen Unterlagen innerhalb von drei Stunden nach dem Rückruf. Ob für eine Voranfrage noch Zeit bleibt, entscheiden wir gemeinsam im Rückruf. Die Öffnungsaktion bleibt Dein Sicherheitsnetz.
PKV-Express vor der Verbeamtung →
Gilt die Öffnungsaktion auch für Beamte auf Widerruf?
Ja, seit 2019 auch für Beamtinnen und Beamte auf Widerruf, zunächst in den dafür geöffneten Tarifen. Nicht jede Gesellschaft nimmt aber jede Gruppe auf. Welche Versicherer mitmachen und welche Bedingungen gelten, steht im Ratgeber zur Öffnungsaktion.
Teilnehmende Versicherer →
Was bringt die Voranfrage, wenn meine Frist schon vorbei ist?
Dann ist sie Dein wichtigstes Werkzeug. Ohne Öffnungsaktion entscheidet jede Gesellschaft frei, und eine Ablehnung im Antrag müsstest Du später angeben. Mit der anonymen Voranfrage findest Du zuerst die Gesellschaft, die Dich zu den besten Bedingungen nimmt.
Frist verpasst: was jetzt noch geht →
Thema 9 von 10 · 8 Fragen

Besondere Situationen

Referendariat, Wechsel, Heilfürsorge, Familie

Lohnt sich eine Voranfrage im Referendariat?
Ja, wenn es Vorerkrankungen gibt. Die Gesundheitsprüfung findet beim Einstieg in den Anwärtertarif statt. Bei direkter Verbeamtung stellt der Versicherer den Tarif danach ohne neue Gesundheitsprüfung um. Was Du am Anfang klärst, wirkt also weit über das Referendariat hinaus.
PKV für Beamtenanwärter →
Ich bin auf Lebenszeit verbeamtet und will die Gesellschaft wechseln. Hilft die Voranfrage?
Ja. Ein Wechsel zu einer anderen Gesellschaft bedeutet eine neue Gesundheitsprüfung. Mit der Voranfrage weißt Du vorher, ob und zu welchen Bedingungen ein Wechsel möglich ist, ohne Deinen bestehenden Vertrag zu gefährden. Kündige ihn erst, wenn der neue Vertrag angenommen ist. Prüfe daneben den Tarifwechsel beim eigenen Versicherer nach § 204 VVG.
PKV-Wechsel-Rechner →
Ich habe freie Heilfürsorge. Brauche ich eine Voranfrage?
Während der aktiven Dienstzeit brauchst Du meist keine Krankheitskostenvollversicherung. Viele sichern sich aber mit einer Anwartschaft den heutigen Gesundheitszustand für die Zeit danach, und auch die hat Gesundheitsfragen. Dafür lohnt die Voranfrage genauso.
Heilfürsorge und Anwartschaft →
Gilt die Voranfrage auch für Ehepartner und Kinder?
Ja, für jede Person, die eigene Gesundheitsfragen beantwortet, stellen wir eine eigene Voranfrage. Ein neugeborenes Kind kannst Du ohne Gesundheitsprüfung nachversichern, wenn Du es spätestens zwei Monate nach der Geburt anmeldest und selbst seit mindestens drei Monaten bei diesem Versicherer versichert bist, im Umfang höchstens wie Deine eigene Versicherung (§ 198 VVG).
Ich wurde schon einmal abgelehnt. Was jetzt?
Gib die Ablehnung in jedem Antrag an, der danach fragt. Bevor Du einen neuen Antrag stellst, klärt die anonyme Voranfrage, welche Gesellschaft Dich trotzdem nimmt und zu welchen Bedingungen. So vermeidest Du eine zweite Ablehnung.
PKV-Antrag abgelehnt →
Ich habe eine Schwerbehinderung. Hilft eine Voranfrage?
Ja. Nach anerkannten Behinderungen fragen die Anträge ohne zeitliche Grenze, und die Gesellschaften bewerten sie sehr unterschiedlich, je nachdem, welche Erkrankung dahintersteht. Für Beamtenanfänger ist zusätzlich die Öffnungsaktion wichtig.
PKV mit Schwerbehinderung →
Bei mir läuft noch eine Behandlung. Soll ich trotzdem anfragen?
Ja, aber mit Blick auf den Zeitplan. Läuft eine Behandlung noch, stellen manche Gesellschaften ihre Entscheidung zurück, bis ein Ergebnis vorliegt. Wir sagen Dir, ob es sich lohnt, jetzt zu fragen oder den Abschluss der Behandlung abzuwarten, und wie das zu Deinen Fristen passt.
Kann ich warten, bis eine Behandlung aus dem abgefragten Zeitraum fällt?
Maßgeblich sind die Fragen an dem Tag, an dem Du den Antrag abgibst. Für Beamte kann Warten aber teuer werden: Ab der Ernennung brauchst Du eine Krankenversicherung für den Teil, den die Beihilfe nicht zahlt (§ 193 Abs. 3 VVG), und die Öffnungsaktion läuft nur sechs Monate. Rechne Deinen Fall durch und lass nie etwas weg, wonach gefragt ist.
Die Basisfragen mit Zeiträumen →
Thema 10 von 10 · 5 Fragen

Über uns und den Start

Wer die Voranfrage für Dich stellt

Warum sollte ich die Voranfrage über Beamtenstarter stellen?
Weil wir uns auf Beamte, Anwärter und Referendare spezialisiert haben und an keine Gesellschaft gebunden sind. Du bekommst den Rückruf spätestens sechs Stunden nach Eingang, gerechnet in unseren Öffnungszeiten, und die Anfrage geht noch am selben Werktag an mehrere Versicherer. Wir kennen die Beihilferegeln Deines Dienstherrn und die Öffnungsaktion und planen die Voranfrage so, dass keine Frist verstreicht.
Wer Dich berät →
Bei welchen Versicherern fragt Ihr an?
Bei mehreren privaten Krankenversicherern mit Beihilfetarifen, ausgewählt nach Deinem Befund und Deinem Dienstherrn. Welche Gesellschaften für Dich infrage kommen, besprechen wir im Rückruf.
So vergleichen wir →
Seid Ihr an eine Versicherung gebunden?
Nein. Beamtenstarter ist eine Marke der NWF Finanz Consulting GmbH & Co. KG, Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO, eingetragen im Vermittlerregister unter D-I7JC-V5I4O-99. Als Makler sind wir an keine Gesellschaft gebunden.
Über uns →
Beratet Ihr auch außerhalb von Niedersachsen?
Ja, bundesweit. Voranfrage und Beratung laufen per Telefon oder Video, Unterlagen schickst Du digital. Die Beihilferegeln des Bundes und aller Länder gehören zu unserem Alltag.
Beihilfe nach Bundesland →
Wie starte ich die Risikovoranfrage?
Am schnellsten über das Formular „Risikovoranfrage stellen“: Status, Beruf und die betroffenen Bereiche anklicken, Telefonnummer angeben, fertig. Lieber direkt sprechen? Dann buch Dir einen Termin.
Risikovoranfrage stellen →
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Risikovoranfrage online stellen

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Wie lange dauert eine Risikovoranfrage?

Der Zeitplan vom Klick bis zum Votum, mit Zeitplan-Rechner.

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Was kostet eine Risikovoranfrage?

Kostenlos und unverbindlich: was das genau heißt.

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Die Gesundheitsfragen im Klartext

Die 12 Basisfragen und der Fragen-Explorer mit 19 Ergänzungsbögen.

Ansehen →

Öffnungsaktion der PKV

Frist, teilnehmende Versicherer und die vier Zusagen für Beamtenanfänger.

Ansehen →

PKV trotz Vorerkrankung

Voranfrage, Antrag mit Zuschlag oder Öffnungsaktion.

Ansehen →
Quellen und Rechtsgrundlagen:

Stand 8. November 2026, ohne Gewähr. Zeitangaben sind Erfahrungswerte aus unserer Arbeit, keine Garantie: Wie schnell eine Gesellschaft antwortet, entscheidet sie selbst. Maßgeblich sind die Antragsfragen und Bedingungen des Versicherers. Diese Seite ersetzt keine Beratung im Einzelfall und ist keine Rechtsberatung.

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Rückruf spätestens 6 Stunden nach Eingang, gerechnet in unseren Öffnungszeiten. Anfrage am selben Werktag bei mehreren Versicherern. Kostenlos und unverbindlich.

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